Сбербанк на протяжении многих лет является мостом между экономическими системами многих государств. Развитие бизнеса компании на международной арене курирует Sberbank lnternational. Его глава Тимур Козинцев в интервью «Ленте.ру» подвел итоги года, рассказал о стратегии развития в странах присутствия, о трендах динамично изменяющихся рынков и о том, почему Sberbank International будет фокусироваться на digital.
Какие страны сегодня включает география присутствия Sberbank International?
Тимур Козинцев: Бизнес Sberbank International представлен в трех странах СНГ — это Казахстан, наш самый быстрорастущий рынок, Беларусь и Украина. В Европе мы представлены в Австрии (с филиалом в Германии), а также в Чехии.
Ряд дочерних банков в Центральной и Восточной Европе, а именно в Венгрии, Сербии, Словении, Хорватии и Боснии и Герцеговине (в том числе, в городе Баня-Лука), сейчас готовятся к продаже. Соглашение о продаже банков было подписано в ноябре, но оно предполагает сложный путь согласования. Мы рассчитываем, что пакетная сделка будет одобрена в 2022 году.
Но речь не идет о том, чтобы совсем уходить из Европы. Напротив, этот рынок мы оцениваем как один из приоритетных, и для нас важно исследовать новые перспективные бизнес-модели. Растущий бизнес в Австрии, Германии и Чехии позволяет компенсировать снижение объема розничного бизнеса из-за сокращения количества зарубежных дочерних банков.
Что бы вы отметили как основные финансовые достижения Sberbank lnternational за прошедший год?
По итогам 2021 года Sberbank International покажет исторически самый высокий результат по чистой прибыли, а дочерние банки в Казахстане и Беларуси уже заплатили рекордные дивиденды в пользу акционера, российского Сбера, на общую сумму 145 миллионов долларов.
Сбербанк Казахстан, являясь нашим самым крупным банком на территории СНГ, демонстрирует очень высокие темпы роста. Прибыль за 11 месяцев выросла более чем в два раза по сравнению с прошлым годом и составила 121 миллиард тенге (284 миллиона долларов). Рентабельность капитала (ROE) достигла 40 процентов, что является рекордом по Группе Сбербанк в целом. В свою очередь показатель, отражающий операционную эффективность ведения бизнеса (CIR), составил 30 процентов.
В Беларуси мы являемся вторыми по прибыли, уступая только крупнейшему государственному банку, и входим в число лидеров на рынке по операционной эффективности среди иностранных банков. Прибыль в Беларуси по итогам 11 месяцев достигла 156 миллионов белорусских рублей (61 миллион долларов).
На Украине — несмотря на то, что мы не ведем активные операции на территории страны, — банк покажет прибыль по году, связанную с деятельностью по взысканию проблемной задолженности.
На каких проектах Sberbank lnternational фокусируется на данный момент?
Мы по-прежнему в первую очередь активно работаем над ростом эффективности традиционного банковского бизнеса, поскольку еще видим точки роста, несмотря на устойчиво снижающуюся маржу, ужесточение регуляторики и санкционный фон. Для нас это фундамент, позволяющий аккумулировать опыт, наращивать клиентскую базу, изучать потребности клиентов и предлагать современные решения, которые находятся на стыке новых технологий и финансовых продуктов.
Если говорить о некотором эксклюзиве в классическом банкинге, то здесь я бы отметил трансграничное кредитование, с которым мы успешно стартовали совместно с командами дочерних банков и корпоративно-инвестиционного бизнеса Сбера.
Фото: Александр Кряжев / РИА Новости
Трансгран позволил расширить клиентскую базу среди системно значимых компаний ЕАЭС и предложить более сложно структурированные клиентские проекты, такие как финансирование сделок с сырьевыми товарами, клубные сделки, сделки хеджирования и DCM-сделки (Debt Capital Markets).
В 2021 году мы одобрили 47 клиентских сделок на сумму более 80 миллиардов рублей, включая ряд сделок по страхованию рисков с несколькими ключевыми сырьевыми компаниями Казахстана, а также уникальную сделку по товарному хеджированию.
Вторым важнейшим вектором развития является разработка перспективных бизнес-моделей с новыми финансовыми и нефинансовыми сервисами. Для меня прошедший год стал отправной точкой для дальнейшего опережающего развития новых направлений.
Инвестиции в развитие нефинансовых продуктов во многом становятся возможными благодаря тому, что наш классический бизнес, показывая хороший рост, дает возможность развиваться и находить перспективные решения, которые мы можем масштабировать внутри Группы Сбербанк. Сегодня Sberbank lnternational аккумулирует лучшие практики и фактически стал площадкой для пилотирования инновационных продуктов и сервисов.
Насколько Sberbank lnternational представлен в странах присутствия как экосистема? Как планируется развивать экосистемные продукты?
Мир претерпевает колоссальные изменения. Это касается как смены парадигмы поведения людей, так и внедрения новых бизнес-моделей ведения предпринимательской деятельности.
Мы стараемся чутко реагировать на эти вызовы, отслеживаем смену паттернов, предлагаем новые клиентоориентированные продукты, сервисы и решения, которые максимально экономят время и деньги клиента.
Наиболее интересным направлением является создание сервисов на пересечении нескольких потребностей клиентов.
Sberbank International придерживается двух подходов: либо создаем что-то новое в партнерстве с существующими игроками — лидерами в своей области на наших рынках, либо предлагаем уникальные на рынке продукты, формируя новый клиентский опыт. А также помогаем нашим экосистемным компаниям выходить в новые страны, чтобы предоставлять клиентам самые востребованные услуги.
Востребован и СберПрайм, который является «энейблером» экосистемы и в этом году впервые стал доступен для зарубежных клиентов. Количество подписок в Казахстане и Беларуси уже превышает 65 тысяч, и в следующем году мы планируем кратно увеличить это число. Формат предлагает связку многих сервисов, которые пользователь может получить, оформляя СберПрайм. В Беларуси подписка включает в себя аудиоконтент, онлайн-кинотеатр, услуги консьержа, помощь на дорогах, а также особые условия по финансовым и страховым продуктам.
В Казахстане пакет чуть меньше и состоит из аудио- и видеоконтента, но он будет увеличиваться за счет дополнительных сервисов благодаря привлечению внутренних компаний экосистемы.
От каких экосистемных проектов Sberbank lnternational у вас особые ожидания?
В этом году мы запустили уникальный для всего постсоветского пространства сервис live commerce. Он дает нашим клиентам возможность одновременно удовлетворять потребности и в общении, и в развлечениях, и в покупках.
Этот тренд зародился в Юго-Восточной Азии, преимущественно в Китае, и стал активно развиваться в Западной Европе и Америке. В России и в целом в СНГ таких продуктов раньше не было. Наша основная амбиция состоит в том, чтобы в определенном регионе обкатать технологии и механики. Это позволило бы убедиться в эффективности пилота, а затем внедрить их на всех рынках нашего присутствия.
Речь идет о проекте Vostok — формате видеостримингового сервиса, который удалось запустить в Казахстане в кратчайшие сроки. Ценность продукта заключается в том, что он объединяет элементы общения, развлечений и покупок. Фактически это элемент социальных сетей, который отличается от ставшего уже в чем-то классическим формата e-commerce-площадок. Мы связываем с проектом большие надежды и в следующем году рассчитываем запустить эту модель и в других странах.
Также в Беларуси стартовал е-grocery-проект «ЕДУ!» Приложение позволяет клиентам осуществлять онлайн-заказ и получать товары с помощью доставки курьерами из близлежащих магазинов в течение 30 минут. Мы рассчитываем, что в самое ближайшее время сервис выйдет на показатель в 5000 пользователей.
В Германии у нас есть продукт, которого пока нет в России, — кредиты по подписке. Потребительский кредит выдается в режиме онлайн, а процентная ставка учитывается в ежемесячной комиссии, которую клиенты платят за подписку.
Фото: Maxim Shemetov / Reuters
Вы упомянули исследование новых бизнес-моделей в Европе. Относится ли к ним Sberbank Direct в Германии?
Немецкий рынок очень перспективен с точки зрения развития цифрового бизнеса. Для этого есть все необходимые условия: доступность девайсов и проникновение цифровых услуг, а также емкость рынка. На сегодняшний день порядка 60 процентов населения Германии пользуются онлайн-банкингом. Это активная, требовательная клиентская база, готовая к переходу в другие банки, которые способны предложить новые интересные сервисы.
В 2018 году, когда мы запускали кредитные продукты Sberbank Direct, было понятно, что нас ждет тернистый путь. Но в этом году усилия по совершенствованию сервисов были по достоинству оценены клиентами: Сбер в Германии стал Direct-банком №1 по версии Banking Check Awards, а также получил награду Top-Kundendienst от известного немецкого журнала Focus как банк с лучшим клиентским обслуживанием. Кроме того, мы получили оценку Sehr Gut в категории «Потребительский кредит» от издания Handelsblatt. Для нас это очень ценно. Если раньше мы получали признание в большей степени за успехи в привлечении депозитов от физических лиц, то сейчас клиенты оценивают в первую очередь уровень сервиса в потребительском кредитовании.
Основными продуктами остаются сберегательные счета, депозиты и потребительские кредиты. Однако здесь мы не ограничиваемся традиционными банковскими продуктами и выводим на рынок новые услуги. Это и уже упомянутые flex-кредиты — беспроцентные кредиты, выдаваемые по подписке, — и zahn-кредит [от нем. zahn — зуб] на услуги стоматолога. Мы предлагаем данный продукт совместно с нашим партнером — сетью стоматологических кабинетов dent.apart, объединяющей более 560 стоматологических кабинетов и более 1000 дантистов.
Динамика цифрового бизнеса, несмотря на пандемийный год, показывает, что мы развиваемся значительно быстрее рынка. Sberbank Direct достиг исторического рекорда по выдаче кредитов — порядка 50 миллионов евро в месяц. Кредитный портфель за 11 месяцев вырос на 70 процентов и достиг почти 700 миллионов евро. Мы ставим перед собой амбициозную цель по увеличению клиентской базы с 85 тысяч клиентов до 1 миллиона в течение четырех лет.
В юбилейный год Сбербанк запустил ребрендинг цифровых каналов дочерних банков в Казахстане и Беларуси. С какой целью это было решено сделать?
Мы идем исключительно в фарватере Группы. В прошлом году был объявлен ребрендинг «большого» Сбера, закрепивший за банком статус технологической компании, предоставляющей не только финансовые услуги, но и нефинансовые востребованные продукты и сервисы. Поэтому логично, что наши дочерние банки придерживаются той же стратегии.
В ребрендинг мы вложили идею готовности следовать за нашими клиентами и предоставлять им лучшие сервисы. В подтверждение этому в Казахстане и Беларуси была запущена большая кампания по продвижению новой философии Группы. Ребрендинг затронул не только цифровые каналы и сервисы, но и модель управления, корпоративную культуру и бизнес-процессы. Мы уверены, что такая трансформация будет мотивировать нас на постановку еще более амбициозных целей и задач.
В 2021 году Сбербанк отметил 180-летний юбилей. Празднование этого юбилея в странах присутствия Sberbank lnternational чем-то отличалось от юбилейных мероприятий в России?
Мы подготовили и реализовали большую программу различных мероприятий. Важно отметить, что был проведен целый ряд ESG-акций: это и высадка деревьев, и сбор пластика, используемого в том числе для производства пластиковых карт, и мероприятия по очистке природной территории. В Казахстане, например, к юбилею мы построили крупнейшую в республике инклюзивную площадку для детей и высадили «Аллеи Сбера» в 17 регионах страны.
Важно привлекать внимание к проблеме углеродного следа, сохранения окружающей среды. Также было запущено множество промоакций. В юбилейный год мы постарались сделать достойный и интересный праздник.
Здание Sberbank Europe AG
Фото: sberbank.com
Деятельность Sberbank lnternational обеспечивают трансграничные команды. В чем отличие такой формы управления от работы в России? Какими способами обеспечивается эффективность их работы?
Занимаясь международным бизнесом, необходимо понимать, что речь идет не только о разных часовых поясах и регуляторных требованиях, но и о разнице менталитетов. Мы присутствуем в отдельных суверенных государствах со своими уникальными культурными аспектами. Основу в такой работе составляют доверие, взаимопонимание и прозрачность с точки зрения текущих рабочих процессов. Важно находить баланс между осуществлением контрольной функции и максимальным делегированием, которое невозможно без доверия.
С одной стороны, Sberbank International следит за ростом и становлением локальных дочерних структур, соблюдением ключевых принципов групповой политики; с другой — выполняет партнерскую функцию. Блок, как представитель акционера в советах директоров, совместно с правлением дочерних компаний и банков формирует стратегию развития, отвечает за обеспечение и достижение ключевых показателей в сфере финансового и человеческого капитала. Мы проводим множество командообразующих мероприятий, стратегических и деловых сессий и, конечно же, поддерживаем постоянный обмен лучшими практиками.
Какие цели определяет стратегия развития Sberbank lnternational в обозримом будущем и на долгосрочную перспективу? Какими вы видите перспективы развития международного бизнеса Сбера?
Sberbank International нацелен на увеличение операционных доходов и стремится сохранить все преимущества эффективности традиционного бизнеса. Кроме того, важно взращивать и поддерживать лидерство и новаторство в командах дочерних банков. Ведь в конечном итоге мы стремимся сделать жизнь людей лучше.
Флагманом по-прежнему будет оставаться дочерний банк в Казахстане. При этом выработанный за этот год опыт внедрения новых цифровых продуктов в кратчайшие сроки и с минимальным бюджетом будет учтен и в будущем году. У нас есть конкретный план по созданию лучших цифровых клиентских путей на рынках нашего присутствия. Также нам важно развивать новые форматы продаж без участия людей, используя только инструменты искусственного интеллекта.
Еще одним из ключевых направлений развития для нас станет внедрение сервисов, связанных с реализацией ESG-повестки. Мы в полной мере понимаем свою ответственность за будущее нашей планеты и за будущее поколений и гордимся, что Сбер стремится стать лидером в этой области.