В России планируют расширить программу тестирования цифрового рубля — с сентября 2024 года в ней задействуют больше банков, физических и юридических лиц. Эту форму национальной валюты легализовали в России 1 августа 2023 года . «Лента.ру» рассказывает, что такое цифровой рубль, какие операции с ним будут доступны, а какие нет, чем он отличается от криптовалюты и можно ли его украсть.
Цифровой рубль — это валюта, которая существует только в безналичном цифровом формате, рассказала «Ленте.ру» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Изначально Центробанк заявлял цифровой рубль как третью форму национальной валюты, которая будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.
Однако когда президент Владимир Путин подписал закон, регулирующий оборот цифрового рубля, в Гражданском кодексе РФ появилась следующая формулировка: «безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли». Некоторые эксперты трактуют это как признание цифрового рубля подвидом безналичной валюты. Письмо с просьбой разъяснить эту формулировку направила регулятору Ассоциация российских банков (АРБ).
Выпускать цифровые рубли будет Центробанк России. «Операции с цифровым рублем будут совершаться через специальную цифровую платформу Банка России с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. Все операции с любым активом, осуществляемые с помощью блокчейна, будут записываться, их история будет сохраняться, а движение актива и даже его прошлых и нынешних собственников можно будет легко отследить», — подчеркнула Наталья Мильчакова.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала, что россиян не будут принуждать к использованию цифровых рублей.
Важным отличием цифрового рубля от привычной безналичной формы российской валюты является его сохранность, гарантированная Банком России, рассказал «Ленте.ру» начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк» Михаил Петров. Это значит, что цифровые рубли находятся на платформе ЦБ и не являются активом какого-либо банка. Следовательно, их не заморозят, если кредитной организации ограничат деятельность.
«Но если на безналичные счета в банке может начисляться процент, то цифровой рубль является исключительно средством платежа, и никакой процентный доход на него не начисляется», — рассказал в беседе с «Лентой.ру» основатель портала о Цифровых финансовых активах DFA.su Максим Коломыйцев.
Еще одно важное отличие цифрового рубля от привычной безналичной валюты — им можно рассчитываться даже без доступа к интернету с помощью офлайн-счета. Также россиянам будет доступна оплата покупок и услуг по QR-коду через смартфон — но только если есть интернет. При этом чтобы платить цифровыми рублями, не нужна банковская карта.
Несмотря на то что операции будут осуществляться через блокчейн, цифровой рубль и криптовалюты — совершенно разные вещи, подчеркнул Максим Коломыйцев.
Поскольку эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотовалютными резервами страны.
Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги, вкладывать его в активы и задействовать в операциях на фондовом рынке.
В Банке России заявили, что цифровой рубль сможет «сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». Все экономические агенты будут иметь к цифровому рублю равный доступ — вместе с развитием цифровых платежей это станет причиной снижения стоимости платежных услуг и денежных переводов. Кроме того, это приведет к росту конкуренции среди финансовых организаций страны, считают в регуляторе.
Президент России Владимир Путин подписал закон о внедрении в России нового вида национальной цифровой валюты 24 июля 2023 года. Основные положения закона о цифровом рубле вступили в силу с 1 августа.
Изначально пилот с реальными цифровыми рублями среди фокус-групп планировали начать в апреле 2023-го, однако сроки перенесли на август того же года из-за отсутствия правовой базы.
К марту 2024 года Центробанк провел более 25 тысяч транзакций с цифровым рублем, из них 19 тысяч — между физическими лицами. В пилотном проекте уже участвуют 12 российских банков, еще 21 заключил договор и находится на стадии подключения.
А с 1 сентября ЦБ планирует расширить тестовую программу «в десятки раз»: в ней задействуют еще девять тысяч физических лиц и 1,2 тысячи юридических.
Относительно повсеместного введения цифрового рубля сейчас никакой ясности нет, рассказал «Ленте.ру» адвокат, руководитель Общественной приемной уполномоченного по защите прав предпринимателей в Москве по вопросам нарушений и преступлений в сфере экономической деятельности Олег Матюнин. Он отметил, что до конца 2024 года закон обязывает определить три критерия.
Критерии, которые нужно определить до 31 декабря 2024 года:
«Решения по всем трем вопросам принимает Совет директоров Банка России в согласовании с Росфинмониторингом», — подчеркнул Олег Матюнин.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что цифровой рубль можно будет ввести в повсеместное использование с начала 2025 года. Как предполагает Наталья Мильчакова, к тому моменту им будут пользоваться не более 15-25 процентов взрослого населения России.
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет Директоров Банка России, рассказала «Ленте.ру» директор аудиторско-консалтинговой группы «Капитал», эксперт в области налогов и финансов Ирина Екимовских. Он же определит тарифы на операции с национальной цифровой валютой и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проводить такие операции.
Тарифы использования цифровых рублей:
Условия для бизнеса при оплате цифровыми рублями будут привлекательнее, чем существующие сейчас услуги эквайринга, считают эксперты. «К примеру, в Москве сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО начинаются от 0,4 процента и достигают 2,5 процента от суммы операции», — уточнила Ирина Екимовских.
Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и безналичными деньгами — через приложение любого российского банка, который поддерживает соответствующие платежи. При этом все средства в цифровых рублях хранятся на платформе Банка России — с ее помощью будут осуществляться все операции с использованием национальной цифровой валюты. Для этого россиянам нужно будет завести индивидуальный счет цифрового рубля.
Ключ электронной подписи нужно будет получить лично, а для совершения операций понадобится верифицированный аккаунт на «Госуслугах».
Пополнить счет цифрового рубля можно через безналичный перевод со счета в коммерческом банке. Наличными это сделать не получится — сперва средства нужно будет внести на свой счет в любой кредитной организации. А чтобы вывести цифровые рубли в наличные, нужно пройти обратную процедуру: сначала перевести средства на текущий счет в коммерческом банке, а затем снять их в банкомате, как обычные безналичные деньги, рассказал Михаил Петров.
1. Безопасность. Цифровой рубль бессмысленно красть, рассказал в беседе с «Лентой.ру» кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербург Дмитрий Десятниченко.
Даже если мошенники попытаются украсть цифровые рубли, заставив россиян перевести их обманным путем, операцию можно будет отменить. «Поскольку и эмиссионный, и учетный центр цифрового рубля — это Центробанк, любую операцию, даже ошибочную или мошенническую, он может отследить и отменить при наличии достаточных для этого оснований», — пояснил «Ленте.ру» гендиректор финтех-платформы ROWI Виктор Вернов.
ЦБ уже разработал проект, по которому банки введут «период охлаждения» для подозрительных операций с цифровым рублем. Если у операции будут признаки того, что ее провели без согласия клиента, банк приостановит ее и свяжется с владельцем счета. Эта мера начнет действовать не раньше 1 января 2025 года.
2. Универсальность. Получить доступ к счету цифрового рубля можно через любой банк, в котором обслуживается клиент, подчеркнул Максим Коломыйцев.
3. Офлайн-доступ. Для операций с цифровыми рублями не обязательно иметь доступ в интернет.
4. Прозрачность экономики. «Введение цифрового рубля несет в себе большие преимущества для государства, поскольку делает экономику максимально прозрачной и понятной. Государство получит возможность контролировать расходы и бороться с нелегальными денежными потоками», — рассказала «Ленте.ру» профессиональный бухгалтер, эксперт по налоговым рискам Ирина Смирнова.
5. Нулевая комиссия для переводов цифровых рублей для граждан.
1. Потеря анонимности. Отследить передвижение денег можно по цифровому коду.
2. В цифровых рублях нельзя будет взять кредит или заем. В Банке России подчеркнули, что при национальную цифровую валюту не создавали как средство кредитования населения. Получить кредит по-прежнему можно будет в наличной или безналичной форме.
3. Нет программ лояльности. «В моменте обычный безнал будет для большинства предпочтительнее. Ведь программа кешбэков прочно вошла в жизнь потребителя, поэтому отказаться от нее будет непросто. Однако регулятор скорее всего разработает систему стимулирования и совместно с игроками финансового рынка постарается сделать переход на цифровой рубль максимально бесшовным», — заключила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко.
4. В цифровых рублях не получится открыть вклад или накопительный счет. Новую валюту можно будет использовать только как средство платежа, а не как средство накопления.
Кроме того, практики правоприменения в отношении цифрового рубля пока нет, практики его использования — тоже. У участников рынка остается множество вопросов, в том числе вопрос о статусе цифрового рубля. Например, АРБ в своем письме Банку России поинтересовалась, будет ли оператор цифрового рубля компенсировать банкам расходы на доступ россиян к платформе.