Массовый падеж

С начала года в США разорилось больше банков, чем за предыдущие 10 лет

Американские финансовые регуляторы закрыли 14 августа алабамский Colonial Bank. Это банкротство стало самым масштабным среди американских кредитных учреждений в 2009 году, поскольку организация управляла активами на 25,8 миллиарда долларов. Вместе с Colonial в пятницу закрылось еще четыре банка, а всего с начала года - уже 77. Это в полтора раза больше, чем за все предыдущее десятилетие.

Кризисная ситуация с Colonial Bank напомнила прошлогодний крах калифорнийского банка IndyMac. Оба разорились из-за слишком высокой активности и недоучета рисков на ипотечном рынке. Оба входили в число ведущих кредитных организаций США. Есть, однако, и разница.

Банкротство IndyMac в июле 2008 года сопровождалось паникой среди вкладчиков и вызвало серьезное беспокойство относительно всей банковской системы. Все это происходило еще до начала острой фазы кредитного кризиса, поэтому серьезно напугало не привыкших к таким масштабным банкротствам американцев. Теперь же объявления о закрытии того или иного банка по пятницам являются обыденностью. Паники вкладчиков и массового вывода депозитов также удалось избежать, поскольку Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) сумела договориться с еще одним банком – BB&T из Северной Каролины – о поглощении большей части активов и пассивов разорившегося учреждения.

Есть и еще одно отличие. Американские правоохранительные органы подозревают, что управленцы в Colonial Bank совершали незаконные махинации. 4 августа началось расследование по факту возможных нарушений законодательства при составлении бухгалтерских смет в этом учреждении. Имеет ли это какое-то отношение к самому факту разорения банка, пока не известно.

Из 25,8 миллиарда долларов активов, находившихся под контролем Colonial Bank, 22 миллиарда перейдет к BB&T. Благодаря этой операции каролинский банк войдет в десятку крупнейших в США по данному показателю.

Остальные активы Colonial Bank достанутся FDIC. Корпорации, гарантирующий вклады на сумму до 250 тысяч долларов, придется потратить на возврат вкладов сравнительно немного с учетом величины обанкротившегося банка – всего лишь 2,8 миллиарда долларов.

Неприятные перспективы для FDIC

Одновременно с Colonial Bank в Соединенных Штатах на этой неделе было закрыто еще четыре банка, пусть и не таких крупных. Лопнули аризонские Community Bank of Arizona и Union Bank, а также базирующийся в Пенсильвании Dwelling House Savings and Loan Association и Community Bank of Nevada. Закрытие этих небольших финансовых институтов стоило страховому фонду FDIC еще 900 миллионов долларов.

Общий счет потерпевших банкротство американских банков в 2009 году достиг семидесяти семи. В прошлом году их количество составило, для сравнения, всего 25. Чтобы понять масштабы кризиса в американской банковской системе, достаточно привести цифры за все первое десятилетие XXI века (с 2000 по 2008 год), когда разорилось в общей сложности 52 банка. Результат этого года покрыл предыдущий рекорд, установленный в 1993 году, когда перестали существовать сразу 50 кредитных учреждений.

Однако текущий год отнюдь не закончен. Последствия кредитного кризиса еще долго будут аукаться банкам США даже несмотря на многочисленные правительственные программы поддержки экономики и банковской системы, на которые были выделены триллионы долларов.

Сейчас в составленном FDIC списке риска находится более 300 банков, тогда как перед началом острой фазы кризиса прошлой осенью их было менее 90. С учетом того, что количество банкротств растет почти что в геометрической прогрессии, к концу года их общее число может превысить сотню.

На первый взгляд кажется, что большого ущерба американской финансовой системе нанесено не будет, поскольку большинство банкротящихся банков – мелкие, обладающие активами размером менее или чуть больше миллиарда долларов. Таких банков в США – более восьми тысяч. Однако банкротства, поставленные на поток, изменяют саму структуру американского банковского сектора. Из-за разорения мелких банков конкуренция существенно понижается и клиентам приходится сталкиваться с более высокими ставками по кредитам. Это, в свою очередь, существенно тормозит процесс восстановления экономики, так как американцы уже не могут себе позволить брать слишком дорогие кредиты.

Существует и еще одна угроза, о которой многие аналитики говорили еще в самом начале рецессии. Дело в том, что ресурсы FDIC не безграничны, а с каждым новым банкротством ей приходится тратить их снова и снова. По прогнозам экспертов корпорации, страховые потери FDIC к 2013 году могут составить 70 миллиардов долларов. Однако новые данные о банкротстве финансовых институтов позволяют допустить, что такой прогноз уже сильно устарел.

Собственно, сама FDIC уже давно бы разорилась, если бы в конце 2008 года федеральное правительство не пополнило ее фонды дополнительными 100 миллиардами долларов. Но при условии, что маховик банкротств продолжит раскручиваться, страховщикам вкладов может не хватить и этих денег. А если вдруг программа страхования вкладов будет приостановлена хотя бы на несколько недель, это будет грозить потерей американцами доверия к своей банковской системе в целом. Последней на фоне всех бедствий только этого и не хватало.