Напряжение в финансовой сфере Украины возрастает. Украинские банки уже столкнулись с массовым оттоком вкладчиков. На начало июня из украинских кредитных организаций было изъято депозитов на общую сумму 84 миллиарда гривен. Это 19,2 процента общей депозитной базы банков. Заемщикам, в свою очередь, непонятно, как платить по кредитам, когда гривна рухнула с начала года на 30,4 процента, а рост тарифов и цен стремительно съедает доходы.
Хуже только в Центральной Африке
На прошлой неделе, представляя нового главу Национального банка Украины Валерию Гонтареву в Верховной Раде, президент Петр Порошенко заявил, что «главная задача нового главы НБУ — не разочаровать банкиров». Свой выбор он при этом объяснил словами: «Это мой профессиональный партнер и человек, много сделавший для Украины». Однако назначение не вселило спокойствия в клиентов украинских банков. Те, кто еще не успел снять денежные средства со счетов, уже об этом жалеют. И таких, по данным опросов, около семи миллионов. Все эти люди не могут пока получить свои сбережения из проблемных банков. Некоторые кредитные организации удерживают депозиты на всякий случай, другие — их не менее 39 — нуждаются в немедленной финансовой поддержке.
По оценке МВФ, для того чтобы банковская система Украины не рухнула, нужно уже в этом году потратить на ее спасение 5 процентов ВВП страны. А это примерно 8,7 миллиарда долларов. Причем речь идет только о поддержке 22 крупнейших банков Украины в ситуации, когда гривна подберется к отметке в 12,5 за доллар США. А всего кредитных учреждений в стране 180. Из них только 37 могут продолжать работать самостоятельно. Именно такому количеству финансовых учреждений НБУ поручил пройти стресс-тестирование в течение июня-июля, махнув рукой на все остальные кредитные организации.
Так что сокращение числа банков на Украине в разы неизбежно. Оно выведет ее в антилидеры по охвату населения банковскими услугами. По данным Всемирного банка (ВБ), в начале года страна оказалась на пятом месте с конца по количеству банковских отделений на 100 тысяч жителей — всего 1,1. Более низкая доступность банковских услуг, по данным ВБ, наблюдается только в таких странах, как Чад, Демократической Республике Конго, Южный Судан и Центральноафриканская Республика.
Фото: Илья Питалев / Коммерсантъ
Вопрос сегодня стоит ребром — где украинским банкам можно получить финансовую помощь. Дефицит украинского бюджета на этот год запланирован на уровне 4,3 процента ВВП. На деле уже достигает 8 процентов. Так что надеяться банкиры могут только на себя. Национальный банк Украины за последние пять месяцев выделил банкам 104,8 миллиарда гривен. Главным источником этих денег стала эмиссия. Результат — резкое обесценение гривны и проблемы, возникшие у заемщиков. Ипотечные кредиты в иностранной валюте — это четверть всего объема потребительского кредитования в стране. По данным Всемирного банка, доля «плохих займов» на начало 2014 года составляла 12,9 процента общей суммы кредитов, выданных банками Украины. Теперь же, спустя пять месяцев, этот показатель стремительно приближается к отметке в 30 процентов. Заемщики все чаще не могут вернуть не только валютные кредиты, но и займы в гривнах. На это, бывает, просто не остается денег после покупки самого необходимого.
На женских плечах
На волне эмоций от последних политических событий, большинство заемщиков уверены, что банки и государство должны пойти им навстречу и закрепить курс, по которому осуществляются выплаты по валютным кредитам. Причем на уровне 5,5 гривен за один американский доллар. То, что в обменных пунктах американскую валюту уже не купить дешевле 12 гривен, их не волнует — они грозят новым властям Украины кредитным Майданом. В планах вдруг обедневших заемщиков — добиться и снижения ставки процента по договорам. По ипотечным кредитам он составляет нередко 21 процент в год, а ставка плавающего процента по депозитам для физических лиц (FIDR) — 16 процентов.
FIDR (Floating Interest Deposit Rate) - это переменная часть плавающей процентной ставки. Плавающая процентная ставка состоит из фиксированного процента, величина которого четко прописана в соглашении с банком, и этого самого FIDRа. Ставка FIDR может увеличиваться или уменьшаться в порядке, предусмотренном сторонами в кредитном договоре. В действительности FIDR, как правило, пересматривается в сторону увеличения.
FIDR, кстати, касается только тех владельцев депозитов, которые берут в банке кредиты. Аналогичную систему можно встретить в странах с совсем уж несостоятельной банковской системой. Например, в Камбодже и некоторых африканских государствах. А на самом деле это просто попытка банка воспользоваться финансовой неграмотностью заемщика. Последний же считает, что, положив деньги в банк под обеспечение ранее взятого кредита, он снижает стоимость займа, хотя из-за эффекта сложного процента просто дарит кредитному учреждению дополнительные деньги. Человек, который приходит на рынок покупать картошку, вряд ли потом сможет продать ее дороже тому же продавцу. Точно так же и с FIDR.
Заемщики также надеются, что банкам будет невыгодно выселять их из ипотечных квартир, так как цены на недвижимость пошли вниз и банки не смогут получить через продажу недвижимости все то, что им причитается. Однако компании, занимавшие для строительства в основном в иностранной валюте, держатся за долларовые цены до последнего. И просто сокращают объемы ввода нового жилья. На Украине объем завершенного строительства в мае рухнул на 18,7 процента по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года.
Символично, что, по данным международной консалтинговой компании Jоnes Lang LaSalle, Украина в 2013 году по степени прозрачности рынка недвижимости заняла 74-е место в мире, потеряв 13 позиций. Этот рынок в стране практически замер. В мае в столице официально было проведено чуть более одной тысячи сделок. Те, кто хочет продать быстро, вынуждены мириться с дисконтом в 20-30 процентов, те, кто покупает — в гривнах едва заметит снижение цен.
Валерия Гонтарева
Фото: Сергей Старостенко / «Коммерсантъ»
Недовольны не только заемщики, но и банки. Им непонятно, по какому принципу оказывалась поддержка тех или иных кредитных учреждений. НБУ, в свою очередь, о методике выбора молчит. Реструктуризация только ипотечных кредитов, по оценке Национальной ассоциации банков Украины, грозит кредитным учреждениям убытками в 16 миллиардов гривен — такова оценка Национальной ассоциации банков Украины.
Вкладчики, заемщики и банки едины в одном: помощь от государства пока слабовата. Уже около 7 миллионов вкладчиков ждут своих денег обратно. Но ситуация осложняется тем, что банк, бывает, не платит, но НБУ все равно не признает его проблемным. Заемщики уже распрощались с государственной поддержкой, которая существовала еще в 2013 году и планировалась в 2014-м до известных событий. Так, программа «Доступное жилье 70/30» означала, что 30 процентов ипотечного займа погашает государство, а оставшуюся часть — заемщик.
Так что назначение Валерии Гонтаревой вызывает оптимизм только у банкиров. Да и то очень сдержанный. Если они не получат требуемой миллиардной поддержки — в долларах США, — оптимизм может быстро перейти в разочарование.