Приобретение имущества в лизинг весьма популярно в развитых странах. В некоторых государствах Евросоюза таким образом продается до четверти всех автомобилей. В России же этот финансовый инструмент развит крайне слабо. А ведь лизинг порой выгоднее, чем тот же автокредит. «Лента.ру» выясняла, почему потребители сохраняют верность банкам даже в ущерб себе.
Развивающийся рынок
Лизинг возник в России относительно недавно. После развала Советского Союза как грибы после дождя расплодились всевозможные финансовые конторы, предлагавшие неискушенному населению и новоявленным бизнесменам самые разные услуги. Образовались среди этих контор и лизинговые компании. В 90-х родились такие мастодонты, как «Балтийский лизинг» (лицензия Минэкономики России №0001), «Машлизинг», «РТК-лизинг» и другие. Рынок рос стремительно: по оценкам, в 1995 году его объем достиг 200 миллиардов рублей, а через два года перевалил за три триллиона. В неденоминированных денежных знаках, естественно. Наконец, в 1998 году количество перешло в качество — Госдума приняла федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)». До этого рынок регулировался правительственными постановлениями.
Но наши соотечественники ничего не заметили. Они не понимали, что за финансовый инструмент им предлагают, зачем он нужен, какие у него преимущества и недостатки. Большая часть россиян осталась совершенно равнодушной к очередной иностранной новинке, а само слово «лизинг» всплывало разве что в анекдотах и шутках. Мало кто знал, что лизинг — это всего лишь аренда имущества с последующей возможностью его выкупа. То есть клиент пользуется, скажем, автомобилем, регулярно за него платит, а через некоторое время получает его в собственность.
Фото: Марк Боярский / «Коммерсантъ»
Только в 2010 году, когда были приняты поправки в закон о лизинге и Гражданский кодекс, лизинговые компании вышли на физлиц. Отныне любой гражданин мог воспользоваться лизингом и с его помощью что-нибудь приобрести. Однако желающих оказалось мало. С тех пор практически ничего изменилось. Рынок по-прежнему ориентируется на предприятия. «Росагролизинг», к примеру, действует в сельском хозяйстве, «Ильюшин Финанс Ко» финансирует поставки самолетов как на внутренний, так и на внешний рынок. Лизинговым компаниям пока не удается заинтересовать обычных потребителей.
Альтернатива кредиту?
Между тем частный лизинг — вполне реальная альтернатива кредитованию. В первую очередь автомобильному — чаще всего физлица обращаются к лизингу именно для решения транспортной проблемы.
Сравним кредитование и лизинг на конкретном примере. Допустим, клиент выбрал финансовую аренду с последующим выкупом. Никто не сообщит ему процентную ставку — только сумму ежемесячного платежа. Предположим, 25 тысяч рублей сроком на 36 месяцев. Цена автомобиля — 835 тысяч, первоначальных взнос — 167 тысяч (20 процентов). Значит, автомобиль обойдется потребителю в 1 миллион 67 тысяч рублей. Это и есть сумма сделки.
Нередко лизинговые компании идут на хитрую уловку и сообщают клиенту о так называемой «ставке удорожания», вычисляемой из разницы между суммой сделки и стоимостью имущества. В нашем случае ставка равна 27,8 процента за три года, то есть 9,3 процента ежегодно. Неискушенный клиент сравнивает эту цифру с банковской ставкой и радуется. Однако сравнение некорректно. Реальная ставка вычисляется индивидуально. Часто клиент о ней не знает. Поскольку известна сумма фиксированного ежемесячного платежа, можно воспользоваться специальным калькулятором, возвращающим процентную ставку по аннуитету (равные выплаты через равные сроки). Учитываем ежемесячный платеж (25 тысяч), сумму «долга» перед лизинговой компанией (835 тысяч минус первоначальный взнос равно 668 тысяч) и срок в месяцах (36). В итоге получаем 20,52 процента годовых.
Фото: Сергей Михеев / «Коммерсантъ»
В банке при аналогичной стоимости автомобиля и первоначальном взносе можно взять кредит под 15,5 процента. В результате потребитель переплачивает 171 тысячу рублей, а сумма сделки — 1 миллион 6 тысяч. Разница не так уж велика. К тому же при лизинге вы не несете дополнительных издержек за страхование имущества и его техобслуживание. Ведь имущество вам не принадлежит. Кроме того, автомобиль в лизинг можно оформить быстрее и с меньшим количеством документов, чем при автокредите.
Учитывая плюсы и минусы, можно сказать, что лизинговые компании и банки предлагают практически одинаковый продукт. Тем не менее рынок частного лизинга в России до сих пор не развит. Похоже, что есть только один реальный шанс на рост его популярности среди потребителей. Сейчас банки находятся под строгим надзором ЦБ. За качеством кредитных портфелей внимательно следят, поэтому займы выдают не с таким размахом, как несколько лет назад. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 июля 2014 года объем действующих автокредитов вырос на 22 процента. Это на 6 процентов меньше, чем годом ранее. А по итогам первых двух кварталов банки выдали на 18,8 процента кредитов меньше, чем за аналогичный период 2013 года. Темпы кредитования снижаются, в кредитах отказывают. Те, кому отказали банки, могут обратиться в лизинговые компании. И все же эксперты не очень верят в то, что лизинг покорит частный рынок. Потребители, несмотря ни на что, сохраняют верность банкам.
Никому не надо
Доля частного лизинга в общем объеме рынка исчезающе мала. Эксперт по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Руслан Коршунов сообщил «Ленте.ру», что по итогам первых двух кварталов 2014 года в общей массе имущества, переданного в лизинг, на граждан пришлось менее 1 процента. Остальное арендовали юридические лица: компании, фирмы, предприятия. В развитых странах до четверти всех автомобилей реализуются посредством лизинга. В России же этот показатель в 8-10 раз ниже.
Причина как в предвзятости клиентов, так и в маркетинговых ошибках лизинговых компаний. К населению обратились без должной информационной подготовки. Реклама лизинга встречается крайне редко, и еще реже в ней объясняются преимущества этого финансового инструмента. А предложения от банков — на каждом шагу: на улице, в интернете, в смс. Складывается впечатление, что лизинговым компаниям не так уж и нужен потребитель. Они спокойно работают на корпоративном рынке, поставляют предприятиям самолеты, машины, комбайны и не обращают внимания на население.
Но и предвзятость клиентов сказывается. Люди негативно относятся к самой идее использования имущества, которое им не принадлежит. Логика такая: зачем мне платить за чужой автомобиль? Да, я понимаю, что он станет моим через несколько лет, но это ведь так нескоро! По мнению Коршунова, на преодоление подобных настроений уйдет не один год. «Создание благоприятного имиджа продукта и его популяризация будут определяющими в развитии частного лизинга в России», — отмечает эксперт. И добавляет, что сейчас на рынке не менее 15-20 процентов лизинговых компаний предлагают продукты для физических лиц. Однако мощного роста данного сегмента (более 3-5 процентов) в ближайшие годы он не ожидает.
Директор департамента по корпоративным продажам «АвтоСпецЦентра» Андрей Храмов прогнозирует, что доля рынка автолизинга в ближайшие годы достигнет 10 процентов от общего объема продаж машин. В беседе с «Лентой.ру» он отметил, что лизингом все чаще будут пользоваться социально мобильные группы населения, меняющие автомобили раз в 2-3 года. «Если при покупке автомобиля планируется его длительная эксплуатация или модернизация — тюнинг и так далее, — то выгоднее взять кредит», — рекомендует специалист.
Россияне медленно осваивают новые финансовые инструменты. Некоторые граждане совершают фатальные ошибки даже при кредитовании, например могут оформить ипотеку в швейцарских франках, а потом жаловаться, что им теперь не хватает денег на ежемесячный взнос. Что уж говорить о загадочном лизинге.