Потребительский кредит: на что ориентироваться заемщику?

Пресс-конференция
23.07 17:08
Алексей Юрьевич Симановский. Фото предоставлено Департаментом внешних и общественных связей Банка России.
Алексей Юрьевич Симановский. Фото предоставлено Департаментом внешних и общественных связей Банка России.

Потребительский кредит: на что ориентироваться заемщику?

Директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России ответил на вопросы читателей "Ленты.Ру"
Орфография и пунктуация авторов вопросов сохранена.
Эдик [27.06 20:06]

Здравствуйте,

Что такое кредитная история заемщика, как она реализуется в России?

В России с 1 июня 2005 года действует Федеральный закон "О кредитных историях", которым определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй (далее – БКИ), а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Кредитная история - информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в БКИ. Состав данной информации определен Федеральным законом "О кредитных историях".

Александр [30.06 21:46]

Можно ли ознакомиться со своей кредитной историей? и где?

Да, можно.

Субъект кредитной истории (физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история) вправе:

- получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком БКИ хранится его кредитная история;

- в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

Ирина К. [24.06 17:51]

У меня взят кредит в банке "Ренессанс Капитал". В результате ошибки банка с моего счета в течение четырех месяцев не списывались деньги, хотя платежи вносились вовремя. Банк посчитал меня неплательщиком и отправил данные в бюро кредитных историй. Позже банк разобрался с платежами, но из крдитной истории данные не изъял, более того, передо мной даже не извинились. Можно ли теперь исправить свою кредитную историю, ведь ни один банк мне не даст кредита (прецедент уже был)?

Настя [26.06 09:55]

У меня произошла не очень красивая история с банком. Я оформила кредит на себя по просьбе друга, так как ему в тот момент были нужны деньги. Соотвественно он обещал выплачивать все расходы по кредиту. Я поменяла место жительства. И недавно мне позвонила коллекторская компания с вопросом о том буду ли я выплачивать кредит? Оказалаось мой знакомый выплатил только первый платеж и практически 3 месяца остальные платежи не вносил. Моя кредитная история испорчена.Может ли это повлиять на получение нового кредита? так как теперь он нужен мне.принимает ли безопасность банка такие доводы ?

Алена [30.06 11:01]

Добрый День, Алексей Юрьевич!

У меня было несколько небольших кредитов в УРСА-банке. 3-4 раза за бвухлетнюю кредитную историю я запаздывала с ежемесячнвми платежами на день-два. Дважды из этого по причине самого банка(не работала компьютерная сеть и соответственно касса). Банк посчитал необходимым внести мою кредитную историю в базу неплательщиков, о чем я случайно узнала при получении кредитной карты. Таковы правила и на это я не жалуюсь. Однако, дело в том,что в той базе я значусь, как человек которыей не выплатил три кредита (хотя все они и в УРСЕ мне это официально подтвердили закрыты, причем выплачены были не просто вовремя, а досрочно). Служба безопасности УРСА банка заявила,что не имеет возможности исправить заведомо неправдивые сведения о моей кридитной истории в общей базе. К счастью в банке, где я получала карту после двух дней выяснений обстоятельств все закончилось успешно и требуемый овердрафт мне предоставили, но...Как можно выйти из этой ситуации и каких сложностей при возможном взятиии последующих кредитов мне следует ожидать? Спасибо.

Александр [30.06 21:45]

Как можно исправить кредитную историю?

Ситуация следующая:

В процессе выплаты были задержки.

Но в итоге кредит погашен и даже досрочно (за год до окончания срока)

На мой взгляд это свидетельствует только о некоторой неаккуратности плательщика, но не о его честности (т.к. кредит погашен досрочно)

В любом случае: каким образом можно исправить кредитную историю? Можно ли это решать более высоким процентом, например. Или каким-либо другим способом.

Потому что странная ситуация: первый кредит мне дали вообще ничего не зная обо мне, при этом у меня вообще не было никакой собственности. А второй (по причине просрочек видимо) не дают несмотря на более высокий доход, наличие машины, квартиры и т.п.

Странно!

Да. В принципе, кредитную историю можно исправить, полностью или частично оспорив информацию, содержащуюся в ней. Для этого надо подать в БКИ, в котором хранится кредитная история, заявление о внесении в нее изменений и (или) дополнений.

БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления, обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, и сообщить заявителю о результатах. Однако, если информация, содержащаяся в кредитной истории, в ходе проверки получила свое подтверждение, БКИ не обязано проводить повторную проверку данной информации.

Марина [27.06 13:59]

Уважаемый Алексей Юрьевич, насколько правомерны действия банков, которые "штрафуют" за досрочное погашение кредита? Существуют ли какие-либо регламентирующие документы?

Спасибо.

Malinka [25.06 12:09]

Добрый день.

Ситуация. Многоуважаемый Райффайзен предоставляет потреб.кредиты на вполне конкурентных условиях по сравнению с российскими банками. При этом взимает и % на остаток кредитной задолженности, и комииссию за обслуживание ссудного счета (как и все российские банки). Единственно что портит жизнь - это 5%-ая комиссия от суммы досрочного погашения. Как вы считаете, не жирно ли это? По сути, человек, взявший кредит и не воспользовавшийся им может эти деньги вернуть банку,но только уплатив за это дополнительные деньги.

Вопрос. Собирается ли кто-нибудь с этим бороться? И насколько вообще законны такие банковские условия?

Заранее благодарю.

На мой взгляд, такие действия банков не противоречат существующим нормам права.

Гражданским кодексом Российской Федерации (статьи 810 и 819) определено, что заемщик имеет право досрочно вернуть сумму кредита только с согласия кредитора. При этом законодательство не запрещает кредитору устанавливать "штрафы" (комиссии, проценты) за досрочное погашение кредита.

В то же время имели место случаи, когда взимание подобных "штрафных" платежей признавалось судом противоречащим гражданским нормам.

Полагаю, что вопрос о четком законодательном урегулировании данных отношений должен быть решен федеральным законом "О потребительском кредите", работа над которым в настоящее время ведется.

Murat [27.06 10:55]

Подозреваю банк в нечестности.Можно ли оспорить проентную ставку по кредиту?

MARINA [26.06 11:18]

Здравствуйте. У меня был взят кредит "Народный кредит" в "Раффайзенбанке" под 15 % годовых на 5 лет. Выплаты по нему я осуществляла своевременно, зачастую оплачивая за 3- 4 месяца вперед. Проценты не пересчитывались. Погашая кредит 20 месяцев, я решила его досрочно закрыть. Сумма остатка оказалась приличная (более 300 тысяч рублей), так как банк в первоочередном порядке погашал проценты за комиссию и ведение счета, а уж потом небольшие суммы списывались с долга. В итоге за 20 месяцев я выплатила более 23% годовых (в пересчете на год). За досрочное погашение на сумму, досрочно погашаемую, с меня взяли еще 5%, объясняя это правилами Банка. Если бы я пользовалась деньгами все 5 лет- годовой процент по кредиту составил бы 15%. Правомерно ли то, что Банк заведомо ставит в очень невыгодные условия Клиента, желающего вернуть деньги досрочно? И можно ли оспорить ставки по кредиту?

Ставки по кредиту определяются кредитным договором, подписывая который заемщик соглашается со всеми его условиями, включая размер процентной ставки.

Думаю, что оспорить действие данного договора (сделки) заемщик реально может лишь в том случае, если сделка была совершена под влиянием обмана, насилия, угрозы, а также если это сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка). В данном случае сделка может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Также банк не вправе в одностороннем порядке менять процентную ставку.

Игорь [25.06 20:11]

Уважаемый Алексей Юрьевич! Является ли график погашения неотъемлемой частью кредитного договора в понимании 2008-У? Для банков этот вопрос является принципиальным, ведь если "да", то при любом частичном досрочном погашении долга должен меняться и график и, соответственно,вноситься изменения в договор. А если это ипотека? Сразу встает вопрос о государственной регистрации изменений. А если заемщик не является подписывать новый график? Одни вопросы...

Наличие графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, в составе кредитного договора не является обязательным. Способ доведения указанной информации определяется кредитной организацией самостоятельно. Обязательным в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является лишь доведение указанного графика до заемщика при предоставлении кредита.

Илья [27.06 16:23]

Хочу задать еще один вопрос. Много раз слышал о ситуациях, когда при окончательном погашении кредитов заемщик остается должен совсем немного: несколько рублей или даже копеек. Банк, вместо того, чтобы известить об этом клиента, впаривает ему штраф, протом штраф на штраф, пеню на штраф, и так продолжается несколько лет, а вернее до трех, чтобы срок давности не истек:) Можно ли это квалифицировать по части третьей ст. 159 УКРФ (мошенничество, совершенное организованной группой)?

Игорь [01.07 11:14]

Можно ли обязать банки при окончательном расчете, в обязательном порядке,выдавать справку о том что кредит успешно погашен,и задолженностей не имеется?Можно ли считать банковский кредитный договор-договором присоединения(когда одна сторона разрабатывает договор,а вторая сторона безусловно принимает его)?Часто в банках возникает такая ситуация, что если вас не устраивает наш договор,то до свидания(пшел вон),переделывать ничего не будем !

Светлана [26.06 09:10]

Отдаю долларовый потребительский кредит в рублевом эквиваленте в ВТБ 24 вместо сына, в связи с его отъездом в загранкомандировку. В сентябре 2007г. при пересчете рублей по внутреннему банковскому курсу оказалось, что я не полностью погасила ежемесячный платеж (причем сумма, которую я платила, была обозначена менеджером банка). Ежемесячно погашая кредит, я не была уведомлена банком о растущих процентах на образовавшуюся задолженность по кредиту, в результате чего, задолженность по недоплате в сентябре 2007 выросла в апреле 2008г (т.е. банк уведомил письмом об образовавшейся задолженности только через пол-года) до 500 долларов. Вопросы:

1.В какой срок, после образовавшейся задолженности, сотрудники банка обязаны извещать клиента об имеющейся задолженности?

2.В течение какого срока Банк должен ответить на предъхявленную ему письменную претензию? Я направила претензию по данному случаю 2 месяца назад.

Резюме: к сожалению, политикой, проводимой практически всеми банками России, является одно - собственное оборащение. И все их заверения о росте благосостояния клиента являются циничными. Поэтому, столкнувшись однажды с подобным "волчьим" отношением со стороны банка, который в 99,9% не пойдет ни на какие уступки клиенту, даешь себе слово НИКОГДа не брать кредит.

В настоящее время данный вопрос законодательно не урегулирован и остается на усмотрение самих банков, если соответствующая обязанность банка не предусмотрена договором.

Законодательно обязанность банка информировать заемщика об образовавшейся задолженности должна быть урегулирована федеральным законом "О потребительском кредите".

Со своей стороны, считаю такую практику отдельных банков нездоровой. При получении обращений, содержащих информацию о такого рода практике, с банками проводится работа в рамках надзорного процесса.

В то же время, законодательством Банку России не предоставлены полномочия выступать арбитром во взаимоотношениях заемщика и банка.

Евгений [26.06 16:23]

Как вы относитель к тому, что ряд банков не раскрывает полную стоимость кредита (ранее ЭПС) до заключения договора, а обещает это сделать в момент или после заключения договора, ссылаясь на то, что ПСК зависит от многих факторов? Но как клиент может выбрать из банков подходящий, если не знает самого главного - сколько и где он переплатит за одну и туже услугу.

Алексей [27.06 13:56]

Вопрос конечно риторический, но всё равно хотелось бы выслушать ваше мнение. Брал потебительский кредит в Альфа банке.При оформлении, консультант опустил множество важных деталей, таких как то, что в договор кредитовании также входит договор о страховании жизни клиента??!!, далее, что досрочно можно погашать только всю остаточную сумму кредита. Обязаны ли банке в при оформлении в обязательном порядке устно сообщать клиенту о всех таких моментах? Когда в нашей стране банки начнут относиться к своим клиентам-физикам не как к быдлу, а как к партнёрам, с которыми у них общее взаимовыгодное дело? А то как берёшь кредит, то ждёшь либо тебя обманут, что либо впарят, либо умолчат важные детали.

Bdfy [26.06 18:22]

Как вы относитесь к тому что ряд банков не дает на ознакомление образец кредитного договора по первому требованию потенциального клиента ( да и на информационных стендах/сайтах банка обычно его нет ) ? Т е говорят "вот сдайте документы на одобрение а потом ... "

Георгий [27.06 17:59]

Почему официально опубликованные критерии по которым одобряют кредит отличаются от критериев, так сказать, для служебного использования служащими банка? Например, на сайте банка написано, что получая Х рублей, я могу взять в кредит сумму Y рублей. А уже в разговоре с сотрудником банка выясняется, что при таком уровне дохода максимальная сумма кредита будет меньше заявленной. Причем настолько меньше, что смысл брать кредит пропадает.

Тамара Ивановна [25.06 12:39]

Уважаемый Алексей Юрьевич!

В начале июня я обратилась в Банк за получением кредита. На прошлой неделе меня пригласили подписывать документы и получать деньги. Раньше мне было сказано, что проценты по кредиту будут 16% и еще одна комиссия 2%. Когда я пришла подписывать договора, то там стоял еще один процент - 20%. Сотрудники банка объясняли мне, что кроме 16% и 2% я не буду платить больше ничего, но ведь 16% плюс 2% равно 18%. Поэтому договор подписывать я не стала. И решила обратиться в другой банк, но мне сказали что, там будет то же самое. Откуда такие разные проценты? Не хотел ли Банк тайно получить с меня еще 2%? Куда я могу сообщить об этом случае?

Я отношусь к этому как к нарушению законодательства.

Банки, не раскрывающие полную стоимость кредита до заключения договора, нарушают статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а также изданное в соответствии с ней Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В свою очередь, нарушение законодательства предполагает применение к банкам мер надзорного реагирования.

Поэтому могу рекомендовать направлять соответствующую информацию в Банк России (территориальное учреждение по месту нахождения банка либо в центральный аппарат). Территориальные учреждения Банка России есть в каждой административной единице (национальной республике, крае, области). Адрес Банка России (центральный аппарат): 107016, Москва, улица Неглинная, 12.

Парфён Рогожин [26.06 06:32]

Какие выработаны социальные и финансовые меры по борьбе с "кредитоманией" среди российского населения в 2008 г.?

Plinker [25.06 01:32]

Сейчас много разговоров о том, как защитить покупателей от нечестных банков. А что делается для искоренения "потребительского экстремизма", явления, в последнее время развивающегося лавинообразно?

К социальным мерам можно, видимо, отнести меры по повышению финансовой грамотности населения. Такие меры предпринимаются.

На государственном уровне поддержана идея о реализации Российской Федерацией совместно со Всемирным банком и Организацией экономического сотрудничества и развития программы по оценке и повышению уровня финансовой грамотности населения. В рамках этой программы Министерством финансов России совместно со Всемирным банком разработана программа "Содействие повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации". Банк России примет участие в этих программах.

Кроме того, Банком России проводится самостоятельная работа, направленная на повышение финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг. В частности, издана "Памятка заемщика по потребительскому кредиту", на сайте Банка России размещены ответы на наиболее актуальные вопросы потребительского кредитования, в настоящее время ведется работа над подготовкой социальной рекламы по вопросам потребительского кредитования.

Что касается финансовых мер, то одной из наиболее важных, по моему мнению, является выход на позитивную процентную ставку (процентная ставка выше инфляции или инфляционных ожиданий). Это сбалансирует настроения населения по части потребления и сбережений. У людей появится дополнительный стимул сберегать средства. Одновременно снизится стимул к безоглядному потреблению.

Главным условием безболезненного выхода на позитивную процентную ставку является снижение уровня инфляции до однозначной цифры.

Сергей Павлович [25.06 08:08]

Уважаемый Алексей Юрьевич,

К сожалению из потребительского кредитования практически вычекнут достаточно большой по численности слой пенсионеров и инвалидов. Как по Вашему мнению может ли что-то измениться в этом вопросе

С уважением

На мой взгляд, ситуация может измениться в результате повышения пенсий и пособий и (или) в результате решений государства по поддержке кредитования этих слоев населения (например, государственные гарантии по таким кредитам).

Если смотреть правде в глаза, то в отношении первого варианта решения (повышение пенсий и пособий) перспективы хоть и имеются, но для целей потребительского кредитования носят достаточно отдаленный характер. Что касается второго варианта, то он базируется на увеличении государственных расходов. А с точки зрения государства, видимо, более рационально повышать за счет бюджета пенсии и пособия, то есть идти первым путем и, тем самым, решать проблемы или всех пенсионеров и инвалидов, или их соответствующих категорий, чем расходовать средства на помощь по потребительским кредитам, доступ к которой будет иметь безадресный характер и, соответственно, на этом пути не может быть обеспечен принцип справедливого распределения средств (большую государственную помощь фактически получает тот, кто больше берет кредитов).

Обсудить