Скорее всего, экспресс-кредиты, доминирующие сейчас на рынке потребительского кредитования, будут рано или поздно с него вытеснены в силу объективных причин - как для банков, так и для их клиентов долгосрочные отношения являются гораздо более выгодными. Наблюдающийся сейчас рост рынка кредитных карт наглядно об этом свидетельствует.
Экспресс-кредиты должны уйти
В настоящий момент на российском рынке потребительского кредитования существуют три основных продукта: многоцелевой кредит, экспресс-кредиты в магазинах, и настоящие кредитные карты. Пока что на лидирующих позициях находятся экспресс-кредиты. В общем же рынок кредитования стремительно растет, его объем к августу 2005 года достиг 800 миллиардов рублей, что в три раза выше уровня 2004 года.
Но эксперты предсказывают, что через какое -то время эпоха экспресс-кредитов
закончится, и их сменят кредитные карты. У экспресс-кредитов есть один существенный недостаток - у банков при их выдаче нет возможности для достаточно пристальной проверки заемщиков, и как следствие, они получают существенное количество невозвратов, который по таким кредитам, по неофициальным данным, может достигать пятнадцати процентов.
Вследствие этого, банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку - она может достигать шестидесяти-семидесяти процентов в год. При этом завышается она вполне юридически легально, но замаскированной форме - таким образом, чтобы потенциальный клиент ни в коем случае не смог бы самостоятельно вычислить ее размер. Ситуация, в которой клиент выясняет постфактум, что итоговая сумма платежей имеет очень мало сходства с цифрами, указанными в рекламе, тиражируется в результате как регулярная, и его недовольство при этом накапливается.
В результате получается парадоксальная картина: банки своими руками подрывают основы собственного бизнеса. Все-таки, доверие и репутация в финансовой сфере - это не последняя вещь, и параноидальные настроения, неизбежно возникающие у недовольных клиентов и распространяемые ими на остальное общество, не стоит недооценивать. Не стоит преуменьшать и масштаб проблемы: ей, после ряда скандалов в СМИ озаботился даже Центробанк, который планирует совместно с ФАС создать некий "белый список" банков, раскрывающих своим клиентам реальную ставку по потребкредитам и выполняющих рекомендованные ЦБ процентные нормативы. Но в данном случае ЦБ бессилен жестко предписывать банкам линию поведения, его рекомендации носят необязательный характер.
У экспресс-кредитов есть и еще один существенный недостаток - они жестко привязаны к определенным товарам, - покупатель, пользуясь ими, фактически лишается возможности выбора, в отличие, скажем, от владельца кредитной карты, который может всегда потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт.
Кредитные карты как альтернатива экспресс-кредитам
В создавшейся ситуации и банки, и их клиенты в конечном счете заинтересованы в том, чтобы одноразовые отношения сменились долгосрочными и взаимовыгодными. Одним из способов наладить такие отношения могут оказаться кредитные карты: этот продукт, долгое время считавшийся элитным, начал уже в 2003 году завоевывать массовый рынок. К маю 2005 года количество пользователей кредитных карт составило 600 тысяч. "В 2005 году количество выпущенных нами кредитных карт, перешагнуло рубеж в 100 тысяч и продолжает стремительно расти," - говорит Уильям Келиехор, Глава Управления кредитных карт Ситибанка в России.
Эксперты предсказывали, что развивать рынок кредитных карт будут "дочки" западных банков, которым доступны все современные технологии продвижения этого продукта, и так оно, в общем, и вышло: первым, кто вывел на рынок продукт, который мог с полным правом называться полноценной кредитной картой, была российская "дочка" американского Citigroup, ЗАО КБ "Ситибанк", предложившая своим клиентам кредитные карты с льготным периодом кредитования со ставкой 0% годовых на срок до 50 дней.
Это произошло после того, как в начале 2005 года вступили в силу законодательные поправки, позволяющие банкам ввести льготный период кредитования, в течение которого проценты по кредиту с клиента вообще не взимаются. При этом стоимость обслуживания кредитной карты не повысилась - то есть, эта услуга оказалась действительно бесплатной для клиента. За Ситибанком последовали многие участники рынка кредитных карт. "Надо сказать, что многие банки последовали нашему примеру - и мы рады этому. В конечно итоге, от этого выигрывает весь рынок" - говорит Келиехор.
Надо отметить, что технологически обеспечить бесперебойное функционирование системы льготного кредитования достаточно непросто, это под силу только крупным розничным банкам, и международные банки опять-таки получили преимущество перед своими конкурентами - у них были и опыт, и соответствующее технологии.
Для западного рынка льготный период кредитования является давней традицией, именно
он стал одним из факторов, обеспечивавших кредиткам такую популярность. В российском же законодательстве до недавнего времени беспроцентные кредиты рассматривались как дотации, с которых их получателям нужно было платить налоги, и это сдерживало их появление, но в этом году законодатели исправили это недорозумение.
При грамотном использовании льготный период кредитования позволяет владельцам кредитных карт замещать собственные средства деньгами банка, существенно снижая при этом расходы на обслуживание кредитов. Благодаря льготному периоду кредитования карта становится не просто удобным способом получения кредита - на становится удобным и безопасным средством платежа, способным заменить любые другие формы расчетов.
Еще одним преимуществом кредитных карт является возобновляемая кредитная линия.
Если клиент банка вовремя оплачивает полученный им кредит, следующий кредит он может взять автоматически, оформлять еще одно разрешение банка ему для этого не понадобится.
Что же касается собственно процентных ставок, то в случае с кредитными картами он составляет сейчас в среднем по рынку 25 процентов, хотя разброс в целом достаточно большой.
Согласно исследованию, проведенному компанией "Финист", игроки рынка кредитных карт в ближайшее время разделятся на две большие группы: среди них будут банки, предъявляющие высокие требования клиентам, но обеспечивающие низкую стоимость кредитного ресурса, а также банки, предъявляющие низкие требования, но предоставляющие дорогостоящие
услуги.
Сейчас на рынке кредитных карт работают всего несколько серьезных игроков - это Ситибанк, Альфа-Банк, Финансбанк, Дельтабанк, Русский стандарт и некоторые др. - правда, при этом льготный период кредитования предоставляют своим клиентам далеко не все из них.
Не последнюю роль в растущей популярности кредитных карт играет и ряд мелких приятных услуг, с помощью которых банки демонстрируют свою заинтересованность в клиентах: так, например, они часто предлагают существенные скидки в рамках совместных программ с предприятиями, предоставляющими розничные услуги, розыгрыши призов, скидки на обслуживание или дополнительные карты для близких в подарок. Например, у Ситибанка есть уникальный продукт - выпущенная совместно с "Мегафон-Москва" кредитная карта, на которую также распространяются правила льготного периода кредитования. Владельцы этой карты, совершая с ее помощью покупки в рознице, получают проценты от стоимости покупки на счет своего мобильного телефона. Изначально эта программа была рассчитана на узкий круг "многоговорящих" клиентов "Мегафон-Москва", но пользовалась при этом такой популярностью, что круг ее участников вскоре был расширен до всех контрактных абонентов "Мегафон-Москва". Аналогичные совместные проекты есть у МТС с МБРР с и у "Билайна" с "Росбанком", но проект "Ситибанка" оказывается, при ближайшем рассмотрении, более привлекательным: "Росбанк" использует не кредитные, а дебетовый карты, а МБРР не предоставляет льготного периода кредитования.
Сыграть значительную роль в развитии рынка кредитных карт может также и вступление в силу закона о кредитных историях. После того, как кредитные бюро заработают в полную силу, риски банков снизятся, и эксперты предсказывают уменьшение процентной ставки.
Но самое главное преимущество кредитных карт заключается в том, что их эмитенты, в отличие банков, занимающихся экспресс-кредитами, уже сейчас заинтересованы в создании долгосрочных отношений с частными лицами и, как следствие, не преподносят своим клиентам неприятных сюрпризов - цифры в их рекламе обычно совпадают с действительным положением дел.
Павел Рябиков