Нас спрашивают, что такое ипотечное кредитование, что такое процентные ставки, кто имеет право взять кредит, каковы условия кредитования, можно ли досрочно погасить взятый кредит?
Мы собрали наиболее часто встречающиеся вопросы, на которые отвечает Лора Файнзильберг, Управляющий директор по банковским операциям DeltaCredit банка.
В чем преимущества ипотечного кредита?
Приобретая жилье в кредит, Вы получаете возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет. Одновременно Вам предоставляется существенная льгота по подоходному налогу. В соответствии с новым Налоговым Кодексом, налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам. Общий размер данного вычета не может превышать 1,000,000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам. Для получения ипотечного кредита в DeltaCredit банке нет необходимости предоставлять какой-либо дополнительный залог помимо покупаемого жилья.
Растет ли спрос на ипотечные кредиты? Насколько доступна сегодня ипотека среднему классу?
Так как жилье является и социально значимым благом, и инвестиционным товаром, потребность в нем является практически ненасыщаемой, при этом преимущества ипотечного кредита как способа приобретения квартиры становятся все более очевидными для широких масс населения. Поэтому спрос на данный тип кредитов имеет повышательную тенденцию, что подтверждается аналитическими исследованиями, и непосредственно практикой нашего банка. За все время существования DeltaCredit банком было выдано кредитов на общею сумму более 200 миллионов долларов США
Кредитование жилья, а значит услуги и продукты DelatCredit банка рассчитаны на средний класс и востребованы именно средним классом. Мы постоянно анализируем потребности и пожелания наших клиентов - это преимущественно люди в возрасте 25-45 лет с высшим образованием, высококвалифицированные специалисты либо менеджеры среднего звена компаний, оперирующих в абсолютно разных сферах деятельности. Разрабатывая новые продукты мы учитываем интересы наших клиентов, что позволяет расширять границы сегмента, в котором оперирует DeltaCredit банк. Например, новый продукт Delta25, который дает возможность использовать максимальную сумму кредита при том же уровне дохода и при значительном снижении ежемесячных платежей.
Можно ли сказать, что специализированные банки обеспечивают заемщикам более выгодные условия кредитования
Специализированные банки работают в рыночных условиях. Их главное преимущество – не низкие процентные ставки и размер первоначального взноса, а гораздо более глубокое знание предмета и процесса. По пути снижения процентных ставок и банковских сборов идут многие новые игроки на этапе выхода на рынок для привлечения первоначальной аудитории. Через 3-6 месяцев, эти ставки возвращаются к среднерыночным. Специализированному банку за счет большого объема бизнеса проще добиваться льготных условий от партнеров банка по страхованию и независимой оценке недвижимости, что снижает расходы заемщика. В результате клиент получает на порядок более качественную услугу по рыночной цене
Могли бы Вы перечислить, какие документы необходимы для получения кредита?
Список документов, которые мы просим предоставить для получения кредита, самый короткий среди российских банков. Он включает в себя - копии паспортов, копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.), копию трудовой книжки, заверенную Работодателем (заполненные страницы), справка с места работы о размере дохода либо по форме НДФЛ или по форме банка и т.д.
Производит ли банк проверку юридической "чистоты" покупаемой квартиры? Требуется ли страхование приобретаемого жилья и, если да, то в каких компаниях?
Да, наш банк проводит проверку юридической "чистоты" покупаемой нашим заемщиком квартиры, что, несомненно, придает больше уверенности заемщику относительно полноценности права собственности на покупаемую квартиру. Кроме этого, страховую защиту приобретаемого жилья обеспечивают аккредитованные в DeltaCredit надежные страховые компании: "Ингосстрах", "Ренессанс страхование", "Альфа Страхование", "AIG" и "ВСК страховой дом".
Все эти компании обеспечивают быстрые и ориентированные на клиентов процедуры принятия на страхование заемщиков, что помогает банку предлагать нашим клиентам высоко конкурентоспособные ипотечные продукты. Преимущество страхования жилья по программам DeltaCredit заключается в том, что при страховании утраты права собственности на приобретенную квартиру одновременно страхуются риски ограничения (обременения) правами пользования третьих лиц, что по сути и входит в понятие юридической `чистоты` квартиры.
Другими словами, кроме проверки нашими специалистами, также специалисты страховой компании, работающей с DeltaCredit, проводят тщательную проверку документов по квартире, ее истории и других факторов, после чего страховая компания принимает эту квартиру на страхование. Кроме страхования утраты права собственности, наши заемщики обязательно страхуют саму квартиру от ущерба и повреждения, а также страхуют риск `жизнь и постоянная потеря трудоспособности`.
Банк DeltaCredit, как серьезный партнер, добивается оптимизации тарифов при работе со страховыми компаниями. Тарифная политика, установленная по договоренности со страховыми компаниями, предусматривает минимальные тарифы и составляет в среднем от 0,8. Установление того или иного тарифа зависит от возраста и пола Заемщика, состояния его здоровья, срока действия договора страхования и рискового покрытия.
Страхование при ипотечном кредитовании оберегает в первую очередь интересы Заемщика, социально защищает его. Я сомневаюсь, что человек, которому пришлось бы столкнуться со страховым случаем, пожалел бы тех денег, которые он отдал за страховку.
Что будет, если я не смогу вернуть кредит?
Если в ходе погашения кредита Вы по объективным причинам не сможете вносить платежи в полном объеме, Вам необходимо своевременно проинформировать об этом банк. Мы постарается помочь Вам и найти выход из создавшейся ситуации, приемлемый для банка и нашего клиента.
Однако если временные экономические меры не дадут положительного результата и Вы не сможете осуществлять платежи по ипотечному кредиту, Вам придется продать квартиру, и из вырученных от продажи средств погасить задолженность перед банком. На оставшиеся от реализации деньги Вы сможете купить себе другое жилье.
Как вы считаете, не проще ли взять кредит на неотложные нужды, если размер необходимой суммы равен, например, 50 тысяч долларов. В чем преимущества и недостатки такого пути?
В отличие от потребительского кредита ипотечный кредит – это кредит на длительный срок, он выдается на 10, 15, 20, или 25 лет, что позволяет уменьшить ежемесячные платежи. Также ипотечные кредиты предполагают льготу по подоходному налогу, с помощью которой можно покрыть расходы по ежемесячным платежам. Также в банке DeltaCredit Вы можете воспользоваться программой DeltaПлюс, которая разработана с целью финансирования расходов наших клиентов по ипотечной сделке.
Что выгоднее (и с точки зрения банка, и с точки зрения заемщика): рублевые или долларовые кредиты и почему?
Рублевые кредиты лишены валютного риска, но имеют более высокие годовые процентные ставки. Валютные - несут в себе валютный риск, но они более дешевые. Здесь опять все зависит от политики Заемщика в области управления своими активами.
Какие преимущества заключает в себе ипотечная программа Delta25?
Delta25 – первый на российском рынке ипотечный кредит в долларах США на 25 лет, с минимальным первоначальным взносом в 20 процентов от стоимости квартиры. При этом кредит может быть досрочно погашен уже через 1 год после выдачи. Наши клиенты стали главными разработчиками этого продукта. Они поставили перед нами две цели – предоставить возможность приобрести в кредит квартиру приблизительно на 25 процентов большей площади при том же финансовом положении, или значительно, до 25 процентов, понизить ежемесячные платежи. Можем с радостью cказать, что при помощи Delta25 были достигнуты обе цели. Например, этот продукт дает возможность клиентам с ежемесячным доходом в 650 долларов приобрести квартиру в кредит.