Нам не страшно

Пожары заставили президента РФ обратить внимание на страховую сферу

Президент России Дмитрий Медведев 30 августа выступил с жесткой критикой российского страхового рынка. По его мнению, на рынке высок процент "жуликов". Однако на орехи досталось и рядовым россиянам, до сих пор проявлявшим безразличие к страхованию. В итоге президент потребовал, чтобы каждый житель России был застрахован по основным рискам. Каким образом будут проводиться масштабные реформы в страховой сфере, пока неясно.

Какого-то осознанного внимания со стороны первых государственных лиц к страховому рынку (а в России без этого внимания практически ничего шевелиться не будет) за последние 20 лет заметно не было. Рынок в течение последних 15 лет развивался сам по себе и особо успешных результатов не достиг.

Поводом вспомнить о существовании такой сферы, как страхование, стали катастрофическая жара и природные пожары лета 2010 года. Впервые за долгое время гигантские имущественные потери одновременно понесли граждане по всей стране. И, как выяснилось, лишь очень скромная часть убытков оказалась покрыта страховкой. В частности, по словам президента Медведева, из сгоревших этим летом домов застрахованными оказались лишь 15 процентов, а в целом по стране страхование охватывает лишь 10 процентов рынка недвижимости.

Однако даже застрахованная часть граждан не сможет полностью возместить потери. В ряде случаев компенсаций клиенты страховщиков не получили. В результате большую часть убытков от пожаров пришлось нести государству, которое выделило на эти цели 6,5 миллиарда рублей. Затраты страховщиков при этом исчисляются лишь сотнями миллионов.

Дмитрий Медведев выразил недовольство этим фактом. Он заявил, что государство продолжит возмещать ущерб пострадавшим, хотя "вообще-то это неправильно". Кроме того, президент велел своему помощнику Аркадию Дворковичу разобраться, как именно можно поднять престиж страхования в глазах граждан. Дворкович предложил использовать ряд механизмов, включая налоговые преференции, доплаты и софинансирование страховщиков. Замысел, очевидно, состоит в том, чтобы снизить цены на услуги страхования и тем самым "приблизить его к народу".

Кроме того, президент посетовал на то, что договоры составляются крайне неудобно для граждан. Из-за этого часть позиций не попадает в рамки страхового случая, хотя их принадлежность к нему очевидна. Это лишь усиливает недоверие россиян к страховым компаниям.

Сами страховщики, что интересно, винят в неразвитости рынка государство. По их мнению, оказывая помощь пострадавшим людям, власти лишают их всякого стимула страховаться. Зачем это делать, если и так в случае чего правительство выделит субсидии? Другие эксперты сетуют на банальное отсутствие денежных средств у граждан, которым просто не из чего выделить лишнюю копейку на страховку.

Так или иначе, но страховой рынок, выросший в течение 2000-х годов в два раза, в ходе кризиса существенно съежился. По сути дела, первое же серьезное экономическое испытание оказалось для него серьезным ударом. Сокращение объема рынка в минувшем году составило более 7 процентов, а ожидаемого восстановления в 2010-м так и не произошло.

Более того, страхование вновь считается не более чем причудой для богатых. После кризиса существенно возросла доля граждан, которые категорически отвергли возможность застраховаться от каких-либо невзгод. По данным агентства "Эксперт РА", в 2010 году таких граждан было 20 процентов против всего лишь 4 процентов два года назад. Застраховать недвижимость хотели бы только 4 процента россиян (в 2008 году их было 10 процентов).

В 2000-е годы рынок рос в основном благодаря разнообразным "обязаловкам". Обязательное медицинское страхование, ОСАГО, КАСКО - вот за счет чего страховщикам удавалось собирать прибыли. Однако сейчас это направление практически исчерпало себя. Страховщики зачастую жалуются, что несут убытки по программам автострахования.

Страховые компании вынуждены изворачиваться, чтобы привлечь клиентов. Теперь они часто страхуют очень узкие случаи (например, разбитые фары или укус клеща). Такие услуги, по крайней мере, стоят недорого и люди готовы потратить на это свои деньги. Но в целом особых перспектив роста у страховщиков нет.

Между тем, сложная ситуация со страхованием ухудшает инвестиционный климат в стране, поскольку иностранные инвесторы активно приходят в основном на те рынки, где страховка - во всех сферах жизнедеятельности - пользуется большой популярностью. Таким образом, задача по включению большей части населения в страховой бизнес вполне может являться и важным пунктом в рамках пресловутой "модернизации". Но тут простыми упованиями на недостаток финансовой грамотности населения не обойдешься - необходимо поднимать уровень жизни в целом и пресекать деятельность компаний, любящих использовать различные нечестные методы работы с клиентами. Иначе обязательство помогать оказавшимся в трудном положении гражданам так и останется бременем для государственных плеч.