Кровососам тут не место Нобелевского лауреата выгнали из собственного банка

Нобелевский лауреат Мухаммад Юнус смещен с поста управляющего директора банка микрокредитования Grameen, который он сам же и основал в Бангладеш в 1983 году. В начале апреля Верховный суд страны согласился с доводами нижестоящих судов, посчитавших законным решение Банка Бангладеш уволить Юнуса. Чем теперь займется пионер микрокредитования, которого власти Бангладеш в гневе записали в "кровососы", не сообщается.

Лауреат

Имя профессора экономики Мухаммада Юнуса стало широко известно в 2006 году, когда банкира из Бангладеш наградили Премией мира. Созданный Юнусом Grameen Bank (в переводе с бенгальского - "банк деревень") специализируется на выдаче микрокредитов беднякам из сельской местности, чтобы они могли открыть свое дело и вырваться из нищеты. Большинство клиентов Юнуса относятся к беднейшим слоям общества, с которыми отказываются иметь дело традиционные банки из-за высокого риска невозврата кредита. Однако система групповой ответственности заемщиков (кредит предоставляется группе людей, выступающих поручителями друг для друга), которую выстроил Юнус, практически исключила возможность просрочки по таким кредитам. Это позволяло Юнусу выдавать "копеечные" кредиты, не опасаясь того, что они не обеспечены залогом.

До сих пор доля займов, которая полностью возвращается в Grameen, превышает 97 процентов. Не исключено, что этому поспособствовала еще одна базовая установка, которую будущий нобелевский лауреат положил в основу своего бизнеса. Мухаммада Юнуса неоднократно критиковали религиозные фундаменталисты за то, что Grameen Bank ведет политику, направленную на повышение социального статуса женщин. Дело в том, что именно женщины получали львиную долю кредитов Юнуса, считавшего, что те с большей готовностью расходуют заработанное на нужды семьи, чем мужчины.

Успех Юнуса был ошеломляющим. В 1976 году профессор профинансировал первый микрокредит на 27 долларов из своего кармана, а к 2011 году Grameen Bank выдал таких займов уже на 10,3 миллиарда долларов. На данный момент в Бангладеш 2500 отделений Grameen Bank обслуживают заемщиков в 81000 деревень (более половины работоспособного населения страны трудится в аграрном секторе).

В Бангладеш, которая считается одной из беднейших стран мира, более половины от 150-миллионного населения страны живет на сумму, не превышающую 1,25 доллара в день. По разным оценкам, Юнусу и созданному им банку удалось помочь вырваться из нищеты более 50 миллионам своих заемщиков. Практика Grameen, клиентами которого являются более 8 миллионов человек, породила в Бангладеш настоящий бум микрокредитования. На данный момент в стране, помимо банка Юнуса, работают более 1000 микрофинансовых агентств, которые выдали около 2 миллиардов долларов более чем 25 миллионам граждан Бангладеш.

Но все это не помешало властям страны вышвырнуть Мухаммада Юнуса из его собственного банка.

Награда для героя

В марте 2011 года 71-летний Мухаммад Юнус был смещен с поста управляющего директора банка Grameen. Такое решение принял Банк Бангладеш, заявив, что Юнус занимал пост управляющего директора банка без согласия регулятора. Кроме того, в нацбанке заявили, что, согласно законодательству Бангладеш, Юнус попросту не имеет права руководить банком, поскольку его возраст уже превышает 60 лет. Почему регулятор ринулся исправлять нарушения лишь сейчас, его представители не пояснили. Претензии нацбанка страны выглядели тем более странно, если учесть, что законы Бангладеш о пенсионном возрасте не распространяются на Grameen.

В 1983 году специальным законом Grameen Bank был предоставлен статус независимого, что позволило Юнусу в 2000-м году, когда ему исполнилось 60 лет, стать назначенным управляющим директором банка на бессрочный период. Интересно, что банк принадлежит не Юнусу, а заемщикам кредитной организации (на 75 процентов) и государству (25 процентов).

Ягдиш Бхагвати, экономист Колумбийского университета, указывал, что Grameen и Юнус в последние годы превратились в альтернативный центр силы, соперника демократически избранного правительства. Он был убежден, что терпеть этот "феномен" власти Бангладеш не станут. Так и произошло. Незадолго до того, как регулятор потребовал его отставки, Юнус попросил, чтобы его назначили на пост председателя совета директоров организации. Банкир отмечал, что таким образом он сможет присматривать за работой Grameen. Но государство отказалось удовлетворить эту просьбу.

Кампания за отставку Юнуса началась в Бангладеш после выхода в декабре 2010 года норвежской документальной ленты, авторы которой обвинили Юнуса и банк Grameen в противозаконных действиях, совершенных в середине 1990-х годов с деньгами норвежского правительства. Авторы фильма на основе архивных документов Норвежского агентства по развитию сотрудничества (Norad) пришли к выводу, что Юнус перевел почти 100 миллионов долларов норвежской помощи из одной своей компании в другую якобы с целью уклонения от налогов. Позже правительство Норвегии заявило, что провело расследование этих обвинений, но не нашло свидетельств нецелевого использования средств банком Grameen. Но было уже поздно.

К критике банкира немедленно подключилась пресса Бангладеш, а правительство страны объявило, что начало собственное расследование деятельности Grameen, обвинив Юнуса в использовании уловок для уклонения от уплаты налогов. В декабре премьер-министр Бангладеш Шейх Хасина обвинила Юнуса в том, что банкир относится к Grameen как к личной собственности, а сам банк "сосет кровь бедняков". Правительство Бангладеш в последние месяцы не скрывало, что добивается отставки Юнуса. В феврале министр финансов страны, к примеру, открыто призвал основателя Grameen Bank уволиться.

Сторонники Юнуса уверены, что травля банкира была организована после того, как основатель Grameen поссорился с главой правительства Бангладеш. Конфликт начался в 2007 году, когда Юнус заявил о намерении создать свою политическую партию, которая бы искоренила коррупцию в стране. Теперь, по их версии, правительство Бангладеш хочет пересмотреть структуру собственности банка Grameen таким образом, чтобы захватить контроль над ним. Для этого на пост председателя правления Grameen правительством был назначен свой человек - Музаммель Хук.

В защиту Юнуса высказались многие видные лица финансового мира. Даже официальный представитель Госдепа США, которые предоставили Бангладеш более 5 миллиардов долларов помощи с 1971 года, счел нужным заявить, что увольнение Юнуса может повредить отношениям двух стран.

Экономисты, опрошенные корреспондентами BBC в Бангладеш, отмечают, что решение властей устранить Юнуса может негативно повлиять на стабильность банка, что, в свою очередь, не лучшим образом скажется на экономике и социальной сфере страны. Сторонники Юнуса также указывают, что его выдворение из Grameen может негативно отразиться на всей отрасли микрокредитования, которая, несмотря на все споры, является важной частью экономики деревни в Бангладеш. Впрочем, не исключено, что с отставкой Юнуса ничего страшного с Grameen не случится.

Pro et Contra

В последние месяцы отрасль микрофинансирования часто критикуется, как в Бангладеш, так и за ее пределами. Некоторые микрофинансовые агентства были обвинены в том, что кредитовали заемщиков под чрезвычайно высокий процент, а коллекторы этих агентств использовали неприемлемые методы сбора долгов. Критики Grameen Bank также утверждают, что заслуги банка переоценены, а ставки, по которым банк кредитует заемщиков, неоправданно высоки.

В соседней с Бангладеш Индии невозможность расплатиться с долгом вынудила более 70 человек в штате Андхра-Прадеш покончить жизнь самоубийством. В результате власти страны заставили агентства, занимающиеся выдачей микрокредитов, согласовывать каждый займ с местными властями. Впрочем, полного запрета на микрокредитование, которым в Индии воспользовались более 26 миллионов человек, никто вводить не стал.

Профессор финансов университета Чикаго Рагхурам Раджан, бывший главный экономист МВФ, отмечает, что в последнее время широкое распространение получила модель бизнеса, строящаяся на принципе "заработок благими делами" ("do well by doing good"). В качестве яркого примера такой модели он приводит бизнес, построенный на кредитовании самых бедных слоев населения. По его мнению, подлинный эффект подобного "доброго бизнеса" легко переоценить. Энтузиасты, продвигающие микрокредитование, отмечает Раджан, не замечают, что настоящий бизнес создать на эти займы практически невозможно.

Но Раджан не отрицает, что выгоды, которые несет беднякам микрокредитование, вполне реальны: займы позволяют "сберегать" средства и расширять уже имеющееся дело (купить вторую корову, трактор). Ведь скопить средства беднякам обычным способом гораздо труднее, чем более обеспеченным людям. Кроме того, микрокредиты позволяют беднякам оплачивать образование детей и занимать деньги в чрезвычайных ситуациях.

Несмотря на все очевидные плюсы микрокредитования, политики в разных странах часто с недоверием относятся к заявлениям о том, будто честные деньги можно зарабатывать на тех, кто живет за гранью прожиточного минимума. Так дает о себе знать банальный патернализм, в основе которого лежит убеждение правящей элиты в том, что бедняков гораздо легче обжулить, чем представителей других слоев общества.

Аргументы, которые выдвигают сторонники микрокредитования, зачастую пролетают мимо ушей эмоционально "заряженных" субъектов. К примеру то, что высокие ставки по кредитам компенсируют агентствам по микрокредитованию гораздо большие по сравнению с традиционными затраты на обслуживание клиентов, не принимается в расчет. Раджан указывает, что отрасль микрофинансов, конечно же, сделала ряд промашек, некоторые из которых могут быть довольно серьезными. Но, по его мнению, политики излишне "демонизируют" микрофинансы в попытках повлиять на отрасль, сделавшую нищих более независимыми от государства.

В Бангладеш политический патернализм, похоже, побеждает. Но Юнус, уверенный, что при должном контроле микрокредиты позволяют бороться с бедностью, выстроил мощный бизнес. Доказав успешность своей модели в Бангладеш (по крайней мере, самому себе), руководство Grameen Bank стало распространять свою деятельность на другие страны. Для этих целей в 1997 году был создан специальный фонд, который превратил микрофинансирование бедняков в глобальный проект. К марту 2006 года Grameen Foundation работал в Азии, Африке, Латинской Америке и на Ближнем Востоке. В разгар кризиса Grameen Bank вышел на рынок США.