Совсем скоро доступ к кредитной истории гражданина сможет получить практически любой желающий. Причем согласия самого гражданина на это не потребуется. Сделать это разрешат поправки в закон «О кредитных историях», вступающие в силу 1 июля 2014 года. С этого времени поинтересоваться, кто и как выплачивает кредиты, сможет не только банк, но и, например, арендодатель, сдающий в наем квартиру. А с 2015 года, если лоббистские усилия банков увенчаются успехом, заглядывать в кредитную историю россиян смогут и их работодатели.
Согласия не требуется
Этот закон уже вызвал немало вопросов. Особенно спорными в нем выглядят требования раскрывать персональную информацию человека по запросу организации или постороннего лица. Они, по мнению независимых юристов, противоречат нормам гражданских прав, а также создают утечку персональной информации. В результате вступление в силу поправок, затрагивающих эти вопросы, было отложено на 2015 год. Надо полагать, эти предложения еще будут корректировать. Хотя банки и организации, занимающиеся подбором персонала, нововведения одобрили.
В конце 2013 года президент Владимир Путин подписал закон, который внес изменения в ФЗ «О потребительском кредите». Наиболее интересным в нем оказался новый раздел, получивший неофициальное название «информационная часть». Именно в соответствии с ней с 2015 года широкому кругу желающих и будут предоставляться кредитные истории россиян. Хотя и не бесплатно. При этом если в нынешней редакции закона прежде, чем передать кому-либо кредитную историю человека, банк обязан испросить на это разрешение гражданина, то с 1 июля эта норма отменяется. Передавать информацию о нем в бюро кредитных историй (БКИ) можно будет и без его согласия.
Как пояснил «Ленте.ру» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, с этой даты запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, нотакже работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица и организации, которые получат разрешение на доступ к частной кредитной истории.
Фото: Глеб Щелкунов / «Коммерсантъ»
Без согласия заемщика, правда, можно будет получить только ту самую информационную часть кредитной истории. В ней, к примеру, будут указываться причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут повлиять на решение кредитора. По словам Алексея Волкова, поскольку на доступ к информационной части согласия заемщика не нужно, в нее планируется внести минимум сведений. При этом окончательный состав этой части будет зависеть от Банка России. Именно по его решению формировании информационной части переносится на 1 января 2015 года.
Работодатель хочет знать все
Как ожидается, в информационной части будут содержаться не все персональные данные человека. «Зато кроме информации о полученных кредитах там окажутся паспортные данные, ИНН и номер свидетельства о пенсионном страховании», — пояснил «Ленте.ру» адвокат, руководитель налоговой практики компании «Налоговик» Антон Соничев. По российскому законодательству такие данные являются персональной информацией и не должны раскрываться без разрешения их владельца. То есть, резюмирует Антон Соничев, требование к предоставлению такой информации нарушает права граждан.
С одной стороны, если кредитную историю будет проверять работодатель, то, в принципе, он эти данные уже до этого получит от соискателя. С другой, эта информация может оказаться в руках мошенников. По мнению Антона Соничева, лучшим был бы вариант, при котором работодателям и прочим заинтересованным лицам для получения данных требовалось бы разрешение человека. Это бы защитило права и интересы в первую очередь его самого и никак не сказалось бы на его отношениях с работодателем. Ведь сам факт отказа предоставить данные о себе может насторожить, и тогда необязательно смотреть саму историю.
В начале 2014 года НБКИ вместе с агентствами по подбору персонала уже выяснило у работодателей, как те относятся к предложению учитывать кредитную историю при оценке кандидатов. Оказалось, что работодатели считают такую практику не просто желательной, а даже необходимой. По их мнению, информация, как человек выплачивает кредиты, расскажет о его ответственности и благонадежности. Особенно это интересно тем, кто подбирает кандидатов на материально ответственные должности. Но скажет ли эта информация что-нибудь о профессиональных качествах человека? И не будет ли потом использована работодателем против потенциального работника? Или станет основанием для отказа кандидату?
«Отказывать в работе на основании плохой кредитной истории неправомерно», — считают опрошенные «Лентой.ру» юристы. Но вряд ли это остановит самих работодателей. Они могут и не признаться, что причиной отказа в приеме на работу стал именно отказ соискателя предоставить свою кредитную историю. Во-вторых, далеко не все работодатели вообще озвучивают этот повод. Да и не все соискатели знают, как с этим бороться. Ведь для этого нужно обращаться в суд, что отнимает время и деньги.
Но есть и горячие сторонники. Они апеллируют к международному опыту. В особенности американскому, где на основании кредитной информации принимаются решения не только о продаже человеку недвижимости, машины, но также об аренде жилья или получении работы. В первую очередь за такую меру выступают российские банкиры. Они уверены, что открытый доступ к персональным данным заемщиков сделает их более ответственными и заставит платить по кредиту в срок. Как сообщила «Ленте.ру» старший вице-президент Локо-Банка Ирина Григорьева, закон позволяет дополнительно контролировать заемщиков со стороны работодателей и других органов. А это может влиять на более аккуратное отношение граждан к своей кредитной истории и репутации заемщика.
Ярмарка вакансий
Фото: Александр Петросян / «Коммерсантъ»
Она также добавила, что предоставляться такие данные будут из максимального количества источников. То есть под его действие попадают также микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы. Они будут обязаны представлять хотя бы в одно бюро кредитных историй всю имеющуюся у них информацию о заемщиках без их согласия.
Контроль над контролерами
Стоит ли ожидать, что в новых обстоятельствах — когда данные о кредитах отдельного гражданина станут доступны всем желающим — этот самый гражданин станет более ответственно решать, сколько и для чего он займет денег у банка и как добросовестно будет их возвращать? Не пытаются ли сами банки, поддерживая поправки, снять с себя ответственность за выдаваемые в больших количествах кредиты? Ведь, как бороться с растущей просрочкой, они не знают.
По данным НБКИ, на сегодняшний день в среднем 4,8 процента всех выдаваемых банками потребительских кредитов относятся к категории невозвратных. При этом, по данным «Ленты.ру», в некоторых банках процент невозврата достигает 15-20. В начале 2014 года СМИ сообщали, что отечественные банки стали чаще отказывать россиянам в выдаче потребительских займов. Например, по информации бюро кредитных историй «Эквифакс», за последний квартал 2013-го доля отказов выросла на 28 процентов по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
В Банке России также заявляли, что обеспокоены резким ростом рынка потребительского кредитования. Кредитная нагрузка граждан достигла 3,7 зарплаты на каждого работающего. Объем выданных населению розничных кредитов составляет две среднемесячные зарплаты на человека. При этом вместе с увеличением объема ссуд, выданных населению, растет и просрочка по займам. В декабре 2013 года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина оценила задолженность россиян по банковским кредитам в 435 миллиардов рублей.
И понятно, почему банкиры выступают за такие поправки в законодательство. Старший вице-президент Локо-Банка считает, что, поддерживая этот закон, банки не снимают с себя ответственности за работу с недобросовестными заемщиками. По ее мнению, в данном случае речь идет о повышении ответственности граждан в целом. А это в долгосрочной перспективе может оказать положительное влияние на экономику. Антон Соничев все же считает, что, учитывая, что информация о кредитах может попасть к любому желающему, даже к работодателю, надеяться на улучшение платежной дисциплины заемщиков все же можно. В целом же, отмечает эксперт, сейчас в России кредитные истории мало справляются со своими функциями и почти не влияют на вопросы погашения задолженности.
Тем не менее предлагаемый способ ее улучшения может сделать заложником собственной кредитной истории огромное количество граждан. И не только при покупке машины, но и на работе, и в арендуемой квартире. Какими бы благородными ни называли инициаторы этих предложений свои цели, вряд ли даже кто-либо из них с удовольствием разрешил посторонним покопаться в своем кошельке и банковском счете. И уж тем более вряд ли согласился бы на вариант, при котором данная информация стала бы решающей при приеме на работу. Если поправки примут в их нынешнем виде, это будет означать только, что ради достижения своих целей корпоративное сообщество готово пренебречь правом рядового человека на защиту информации о себе самом. Ведь, с одной стороны, отказ в ее предоставлении заинтересованным лицам покажется подозрительным. Но с другой — персональные данные все же могут попасть в руки недобросовестных лиц и организаций. И если сейчас все они утверждают, что будут просто контролировать ответственность гражданина, то кто будет контролировать их самих?