Клиент со справкой

Стоит ли рассказывать банку о том, зачем вам нужны деньги

Фото: Артем Коротаев / ТАСС

Женщина пришла в одно из московских отделений Сбербанка, чтобы снять со счета свои личные средства. Банк предупредила за пять дней. Но денег не получила. В банке выдвинули условие: сообщить, на что предназначается столь крупная сумма. Разумеется, это требование незаконно. «Лента.ру» решила уточнить, что банк может потребовать от клиента и что клиент вправе спрашивать с банка.

Отношения граждан с кредитными организациями регламентируются не только заключенным между ними договором. Есть определенные требования, распространяющиеся не только на банковские вклады, но на все финансовые операции — даже если вы просто оплачиваете сотовую связь или закладываете что-то в ломбарде.

Проверить на чистоту

Комментируя вышеописанный случай, в пресс-службе Сбербанка «Ленту.ру» заверили, что кредитная организация «никак не ограничивает клиентов в использовании средств на личных счетах». Действительно, опрошенные нами клиенты Сбербанка (и других кредитных организаций) на проблемы такого рода не жаловались. Закон здесь тоже на стороне вкладчиков. А именно, пункт 2 статьи 837 ГК РФ говорит о том, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию. Исключение — вклады, внесенные юрлицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Это с одной стороны. С другой, в пресс-службе Сбербанка напомнили о Федеральном законе №115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно этому документу, а также для пресечения сомнительных схем по обналичиванию средств, «клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения требований этого закона». Также в пресс-службе Сбербанка уточнили, что при необходимости проверять документы могут один день.

Стоит признать, что ФЗ №115 разрешает финансовым организациям проверять как сами операции, так и тех, кто их осуществляет, чтобы пресечь незаконные действия. Но при каких условиях требуются такие проверки? Касается ли это рядового законопослушного банковского клиента?

В статье 6 документа уточняется, что обязательному контролю подлежат операции с деньгами или другим имуществом на сумму от 600 тысяч рублей и выше. Но проверять нужно не все такие операции, а лишь вызывающие подозрение. К ним закон относит, например, действия с наличными: покупку-продажу валюты, ценных бумаг, внесение средств в уставный капитал организации, обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого, получение денег по чеку нерезидента или снятие со счета или зачисление на счет юрлица наличных, если того не требует характер деятельности организации.

Закон обязывает контролировать также операции по банковским счетам и сделки с движимым имуществом. К таковому относятся скупка и помещение драгметаллов и камней в ломбард, выплата страховок, выигрыш в тотализаторе, лотерее, получение и предоставление беспроцентных займов.

Проверять обязаны также всех прямо или косвенно подозреваемых в причастности к экстремизму и терроризму. И тех, кто не выполняет рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

Справки и справочки

Как видно из закона, оснований для проверки предостаточно. Но означает ли это, что в банке от вас могут потребовать письменное признание в том, как вы собираетесь потратить снятые со счета наличные?

Руководитель юридического департамента «Ланта-Банка» Дмитрий Шевченко объяснил «Ленте.ру», что действия по выполнению ФЗ №115 основываются на соответствующих правилах внутреннего контроля. И они у каждого банка свои. По словам Дмитрия Шевченко, частая схема обналичивания денег — это снятие со счета безналичных средств, поступивших на счет физического лица. «При этом эти деньги фактически физическому лицу не принадлежат, хотя юридически находятся на его счете», — говорит он. По этой причине банк обязан отслеживать такие операции с целью противодействия незаконному обналичиванию и выяснять их экономический смысл. «Добросовестность клиента банк обязан проверить, иначе у банка могут возникнуть сложности с Центральным Банком и Федеральной службой по финансовому мониторингу. Если клиент подтверждает правомерность операций и их экономический смысл, в данном случае — источник происхождения денег и цель получения их наличными, никаких трудностей быть не может», — говорит Дмитрий Шевченко.

Желание банка проверить клиента понятно — никто не хочет проблем с контролирующими службами. Но как далеко может зайти банк? Какие документы он вправе потребовать от вкладчика?

Партнер компании «Деловой фарватер», руководитель направления по финансовому рынку и налоговому праву независимого экспертного центра «Общественная Дума» Дмитрий Липатов прояснил «Ленте.ру» ситуацию. Во-первых, нужен документ, удостоверяющий личность владельца вклада/счета или нотариально удостоверенную доверенность представителя владельца вклада/счета. Во-вторых, требуется оригинал договора вклада/текущего счета. В-третьих — оригиналы приходных ордеров, подтверждающих внесение денежных средств во вклад/на текущий счет.

То есть банк должен удостовериться в праве человека распоряжаться данным вкладом/счетом и проверить документы, подтверждающие открытие вклада/счета, внесение на него денег. Все. Какие-либо другие документы (например, свидетельствующие о том, как будут расходоваться средства) не предусмотрены.

Тот самый ФЗ №115, на который ссылаются банки, также требует проверять лишь документы, удостоверяющие личность клиента, если речь идет о физическом лице. Это могут быть оригиналы или нотариально заверенные копии паспорта, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера клиента — физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Ни о каких справках о том, куда клиент банка собирается истратить собственные деньги, тут тоже ни слова.

Более того, подчеркивает Дмитрий Липатов, законных оснований для отказа в выдаче наличных не существует. «Нигде в законах РФ или нормативно-правовых актах такие основания не прописаны. Могут не выдать деньги наличными, если их недостаточно в кассе. Тогда эту сумму надо заказывать, и через несколько дней ее должны выдать», — говорит эксперт.

Если все же в выдаче наличных банк отказывает, эксперт советует добиваться от кредитной организации письменного документа с указанием причин. В течение трех месяцев отказ банка можно оспорить в суде. Ну и не стоит забывать о том, что сделать банки более сговорчивыми и менее любопытными могут также жалобы в головной офис ЦБ РФ и Роспотребнадзор.

Обсудить
Финансы00:0713 октября

Паленый товар

Пожар в крупнейшем торговом центре Москвы обошелся в миллиарды рублей
«Мне довелось убивать русских»
Жажда крови, шепот смерти и грязная работа головорезов в Сирии
Смерть в песках
Зачем богатейшие страны мира устроили кровавую мясорубку в нищем Йемене
Пиво и сигареты
Тайная жизнь Северной Кореи
Белая смерть
Кто стоит за самой кровавой стрельбой в истории Америки
Карнавальные фигуры, изображающие Реджепа Тайипа Эрдогана и Дональда ТрампаЯ твоих дипломатов арестовывал
Чем грозит крупнейший в истории конфликт между США и Турцией
«Катится, катится голубой Мирон»
Чем закончилась схватка Оксимирона с огромным арабом в Америке
Написать книгу и разбогатеть
Раскрыты секреты бестселлеров «Девушки с татуировкой дракона» и «Кода да Винчи»
Потеря Бойца
В русском кино стало на одного настоящего мужика меньше: умер Дмитрий Марьянов
Автомобили против поездов
Как машины отняли хлеб у железных дорог в США
Автобусы-трансформеры
«Икарусы» с трапом, гармошкой и колесами на любой вкус
Победы и поражения Tesla Model S
Электрокары против спорт- и суперкаров
Ну, ХV
Тест-драйв Subaru XV нового поколения — машины, которой придется непросто
Братва помнит
Чем украшают могилы криминальных авторитетов
Безмолвие смерти
Жуткие фото городов-призраков
Интим предлагать
Секс стал способом решения квартирного вопроса
«Мы — не дойные коровы»
Почему москвичкам не стоит жить с приезжими