Клиент со справкой

Стоит ли рассказывать банку о том, зачем вам нужны деньги

Фото: Артем Коротаев / ТАСС

Женщина пришла в одно из московских отделений Сбербанка, чтобы снять со счета свои личные средства. Банк предупредила за пять дней. Но денег не получила. В банке выдвинули условие: сообщить, на что предназначается столь крупная сумма. Разумеется, это требование незаконно. «Лента.ру» решила уточнить, что банк может потребовать от клиента и что клиент вправе спрашивать с банка.

Отношения граждан с кредитными организациями регламентируются не только заключенным между ними договором. Есть определенные требования, распространяющиеся не только на банковские вклады, но на все финансовые операции — даже если вы просто оплачиваете сотовую связь или закладываете что-то в ломбарде.

Проверить на чистоту

Комментируя вышеописанный случай, в пресс-службе Сбербанка «Ленту.ру» заверили, что кредитная организация «никак не ограничивает клиентов в использовании средств на личных счетах». Действительно, опрошенные нами клиенты Сбербанка (и других кредитных организаций) на проблемы такого рода не жаловались. Закон здесь тоже на стороне вкладчиков. А именно, пункт 2 статьи 837 ГК РФ говорит о том, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию. Исключение — вклады, внесенные юрлицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Это с одной стороны. С другой, в пресс-службе Сбербанка напомнили о Федеральном законе №115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно этому документу, а также для пресечения сомнительных схем по обналичиванию средств, «клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения требований этого закона». Также в пресс-службе Сбербанка уточнили, что при необходимости проверять документы могут один день.

Стоит признать, что ФЗ №115 разрешает финансовым организациям проверять как сами операции, так и тех, кто их осуществляет, чтобы пресечь незаконные действия. Но при каких условиях требуются такие проверки? Касается ли это рядового законопослушного банковского клиента?

В статье 6 документа уточняется, что обязательному контролю подлежат операции с деньгами или другим имуществом на сумму от 600 тысяч рублей и выше. Но проверять нужно не все такие операции, а лишь вызывающие подозрение. К ним закон относит, например, действия с наличными: покупку-продажу валюты, ценных бумаг, внесение средств в уставный капитал организации, обмен банкнот одного достоинства на банкноты другого, получение денег по чеку нерезидента или снятие со счета или зачисление на счет юрлица наличных, если того не требует характер деятельности организации.

Закон обязывает контролировать также операции по банковским счетам и сделки с движимым имуществом. К таковому относятся скупка и помещение драгметаллов и камней в ломбард, выплата страховок, выигрыш в тотализаторе, лотерее, получение и предоставление беспроцентных займов.

Проверять обязаны также всех прямо или косвенно подозреваемых в причастности к экстремизму и терроризму. И тех, кто не выполняет рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

Справки и справочки

Как видно из закона, оснований для проверки предостаточно. Но означает ли это, что в банке от вас могут потребовать письменное признание в том, как вы собираетесь потратить снятые со счета наличные?

Руководитель юридического департамента «Ланта-Банка» Дмитрий Шевченко объяснил «Ленте.ру», что действия по выполнению ФЗ №115 основываются на соответствующих правилах внутреннего контроля. И они у каждого банка свои. По словам Дмитрия Шевченко, частая схема обналичивания денег — это снятие со счета безналичных средств, поступивших на счет физического лица. «При этом эти деньги фактически физическому лицу не принадлежат, хотя юридически находятся на его счете», — говорит он. По этой причине банк обязан отслеживать такие операции с целью противодействия незаконному обналичиванию и выяснять их экономический смысл. «Добросовестность клиента банк обязан проверить, иначе у банка могут возникнуть сложности с Центральным Банком и Федеральной службой по финансовому мониторингу. Если клиент подтверждает правомерность операций и их экономический смысл, в данном случае — источник происхождения денег и цель получения их наличными, никаких трудностей быть не может», — говорит Дмитрий Шевченко.

Желание банка проверить клиента понятно — никто не хочет проблем с контролирующими службами. Но как далеко может зайти банк? Какие документы он вправе потребовать от вкладчика?

Партнер компании «Деловой фарватер», руководитель направления по финансовому рынку и налоговому праву независимого экспертного центра «Общественная Дума» Дмитрий Липатов прояснил «Ленте.ру» ситуацию. Во-первых, нужен документ, удостоверяющий личность владельца вклада/счета или нотариально удостоверенную доверенность представителя владельца вклада/счета. Во-вторых, требуется оригинал договора вклада/текущего счета. В-третьих — оригиналы приходных ордеров, подтверждающих внесение денежных средств во вклад/на текущий счет.

То есть банк должен удостовериться в праве человека распоряжаться данным вкладом/счетом и проверить документы, подтверждающие открытие вклада/счета, внесение на него денег. Все. Какие-либо другие документы (например, свидетельствующие о том, как будут расходоваться средства) не предусмотрены.

Тот самый ФЗ №115, на который ссылаются банки, также требует проверять лишь документы, удостоверяющие личность клиента, если речь идет о физическом лице. Это могут быть оригиналы или нотариально заверенные копии паспорта, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера клиента — физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Ни о каких справках о том, куда клиент банка собирается истратить собственные деньги, тут тоже ни слова.

Более того, подчеркивает Дмитрий Липатов, законных оснований для отказа в выдаче наличных не существует. «Нигде в законах РФ или нормативно-правовых актах такие основания не прописаны. Могут не выдать деньги наличными, если их недостаточно в кассе. Тогда эту сумму надо заказывать, и через несколько дней ее должны выдать», — говорит эксперт.

Если все же в выдаче наличных банк отказывает, эксперт советует добиваться от кредитной организации письменного документа с указанием причин. В течение трех месяцев отказ банка можно оспорить в суде. Ну и не стоит забывать о том, что сделать банки более сговорчивыми и менее любопытными могут также жалобы в головной офис ЦБ РФ и Роспотребнадзор.

Обсудить
Закат Запада
В Мюнхене самые влиятельные политики мира похоронили старый мировой порядок
People watch as India's Polar Satellite Launch Vehicle rocket takes off from the Satish Dhawan space center in Sriharikota, 90 kilometers (56 miles) north of Chennai, India, Monday, April 20, 2009. India on Monday launched the all-weather satellite to enhance its capability to monitor its sea and land borders and natural disasters, an official said. (AP Photo) ** INDIA OUT **Гонки на небесных ладьях
Азиатские державы рвутся в космос
Рекс ТиллерсонНовые лица, старые проблемы
Сергей Лавров на саммите G20 впервые встретился с новым главой Госдепа
Оголтелое братство
Кто убил старшего брата северокорейского лидера Ким Чен Ына
Завтрак длиной в сто лет
Что ждет Россию и мир в XXII веке
Земля в разрезе (в представлении художника)Обратная задача
Математики решили главную проблему геофизики
Много чести
Кто кого заборет: викинг, рыцарь или самурай — обзор For Honor
Инквизиторы допрашивают предполагаемых еретиковКарающая длань
Как мальтийская инквизиция наказывала христиан-вероотступников
200 сил для Kia Soul
Kia Soul обновился. И теперь у него есть версия GT
«Гелик» G65 против мотоцикла Ural
Путешествие американцев на Mercedes-AMG G65 и «Урале» с коляской
7 неожиданно красивых «китайцев»
Кроссоверы из Поднебесной, которые вам точно захочется купить
7 малоизвестных ландо Mercedes
Машины с кузовом «ландо», которые выглядят лучше, чем Maybach G650 Landaulet
Дворянское гнездо
Один из самых шикарных в мире домов нашли в диком лесу
Поставили баком
Англичане сделали идеальный дом из резервуара для воды
Под гербом золотым
Экскурсия по самому дорогому съемному коттеджу России
Купить по-русски
На приобретение загородных домов и участков остался месяц