Проблемы рынка ОСАГО касаются всех автовладельцев. В некоторых регионах сложно купить полисы, тарифы кажутся гражданам слишком высокими, а страховщикам — слишком низкими. О возможных путях решения накопившихся проблем «Лента.ру» побеседовала с заместителем председателя Банка России Владимиром Чистюхиным.
О недоступных полисах
«Лента.ру»: Владимир Викторович, Центробанк давно бьется за доступность полисов ОСАГО. И все-таки до сих пор в ряде регионов полис купить трудно. Почему?
Чистюхин: Страхование — это бизнес, а страховые компании — не организации социальной помощи. Там, где они оказывают какую-то услугу, они хотят получить прибыль. К сожалению, есть ряд регионов, где у них не прибыль, а убыток (Юг России, Челябинск, Мурманск и другие). Причиной этого страховщики часто называют плохую работу автоюристов, из-за которых они вынуждены делать чрезмерные выплаты, однако в некоторых ситуациях налицо и нерациональные бизнес-модели самих компаний.
Так или иначе, если в каком-то регионе по возмещениям приходится выплачивать больше, чем поступило в качестве страховых премий, вести бизнес становится невыгодно.
Если бы страхование ответственности автовладельцев было добровольным, все разрешилось бы рыночным путем. Невыгодно или нет спроса — значит, страховщик и не продает там полисы. Но у нас ОСАГО обязательное, а тариф — регулируемый. Не имея возможности повысить стоимость полисов, чтобы увеличить прибыль, компании идут другим путем — сокращают расходы, борются с автоюристами. А самый понятный для них путь — свести к минимуму свое присутствие в проблемном регионе и продавать там как можно меньше полисов.
Как же быть автолюбителю из какой-нибудь глухой провинции?
ОСАГО — специфический бизнес, он имеет обязательную составляющую: каждый автовладелец обязан приобретать полис, поэтому мы вмешиваемся. Надзорными путями, посредством ведения переговоров со страховщиками мы пытаемся обеспечить продажу полисов даже в проблемных регионах, чтобы граждане смогли выполнить свою обязанность по страхованию ответственности.
«Самый понятный путь для страховой компании — свести к минимуму свое присутствие в проблемном регионе и продавать там как можно меньше полисов»
Фото: Алексей Мальгавко / РИА Новости
Кроме того, сам рынок пытается стабилизировать ситуацию. Например, Российский союз автостраховщиков (РСА) внедряет систему страхового агента, позволяющую страховым компаниям по договору продавать полисы других компаний, чтобы уравнивать убытки между собой. Это все делается для того, чтобы продавать полисы в убыточных регионах.
Почему нельзя просто повысить территориальные коэффициенты в убыточных регионах?
Прежде всего потому, что любое повышение территориального коэффициента — это удар по кошельку потребителя. Сегодня, когда речь идет об увеличении тарифов ОСАГО, мы говорим не о росте прибыльности автогражданки для страховщиков, а о доходах автоюристов. Но не тех, кто добросовестно оказывает правовую поддержку потребителям. Нельзя всех грести под одну гребенку. Мы говорим о тех, кто набивает только собственные карманы.
Поэтому Центральный банк против изменения тарифов и коэффициентов. Наши расчеты показывают, что тариф достаточный, если система работает без перекосов. И если удастся решить проблему недобросовестных автоюристов, даже убыточные сегодня регионы могут стать прибыльными для автостраховщиков.
Об автоюристах
Вот вы уже второй раз упоминаете автоюристов. Там так распространены злоупотребления?
Не стоит демонизировать автоюристов. Очень часто они играют полезную роль, защищая права граждан. Но есть отдельные личности, которые наживаются на страховых случаях, набивая карман. Это самый настоящий системный бизнес, в нем много звеньев, и он в итоге обеспечивает выплату не пострадавшему в ДТП, а профессиональным посредникам. Гражданин, конечно, получает какой-то минимум, но львиная доля достается им.
Юридически все происходит по закону, используются лазейки, чтобы страховая компания как можно позже узнала о страховом случае или нарушила какие-либо формальные требования, чаще всего по сроку предоставления ответа. Иногда тому способствует позиция суда, особенности толкования законов в некоторых регионах. В результате много примеров, когда за определенную сумму убытков «по железу» страховой компании в итоге приходилось выплачивать вдвое больше. За что? За услуги оценщика и юриста, возможно, штраф за опоздание с ответом и тому подобное. Это нерациональные затраты. Я считаю, что так же, как государство защищает права потребителей, нужно защищать и права бизнесменов, если они грубым образом попираются.
Но подчеркиваю: не надо все валить на автоюристов. Где-то и страховые компании могут нарушать законодательство, особенно, когда они не продают полисы. Если кто-то видит, что в регионе такая ситуация, нужно обращаться в нашу службу по защите прав потребителей. Она не только разбирается с конкретными компаниями, но и на основе жалоб дает информацию в департамент страхового рынка Банка России. Он определяет проблемные регионы и ведет дальше работу со страховым сообществом, чтобы увеличить продажи полисов. Нет смысла проблему замалчивать, мучиться и бороться самостоятельно, пишите нам. Нам уже удалось значительно повысить продажу полисов на Юге России, что подтверждается данными РСА.
«Не надо все валить на автоюристов. Где-то и страховые компании могут нарушать законодательство, особенно, когда они не продают полисы»
Фото: Юрий Смитюк / ТАСС
То есть вы советуете больше жаловаться, и тогда проблемы решатся?
Ну, не только. Например, сейчас активно обсуждается тема ремонта в качестве приоритетной формы возмещения ущерба по ОСАГО. Это может очень сильно помочь в борьбе с недобросовестными автоюристами, потому что натуральное возмещение исключает денежные выплаты. Конечно, они могут договариваться со станциями техобслуживания о получении денег, но это гораздо сложнее. Многие автосервисы взаимодействуют со страховщиками и вряд ли пойдут в обход своих основных партнеров.
Эта система хорошая, но принципиально важно обеспечить качество и приемлемый срок ремонта, а также удобное для автовладельца место его проведения. Если мне предложат отвезти машину на эвакуаторе за свои деньги за 150 километров, конечно, я не соглашусь. Значит, если страховая компания не способна обеспечить качественный ремонт поблизости, она должна выплатить деньги. Система натурального возмещения должна сработать, но надо обеспечить все то, о чем я сказал. Если депутаты такой закон будут принимать, то Банку России необходимо предоставить право регулировать вопросы качества, удаленности и срока ремонта автомобилей. Когда мастерская не может этого обеспечить, ответственность несет страховая компания. На нее могут наложить санкции, обязать в этом случае выплачивать деньгами.
Об электронном ОСАГО
Вернемся к теме доступности полисов. Со следующего года все страховщики в обязательном порядке должны продавать электронные полисы ОСАГО. Это сделает автогражданку доступнее в некоторых регионах?
Электронный полис ОСАГО уже действует с июля прошлого года, но на добровольных началах. Если страховая компания решила продавать ОСАГО в электронном виде, она это делает. Если такое решение не принято, значит, выдаются только бумажные полисы. В результате в проблемных регионах электронные полисы не продаются, а купить бумажный крайне затруднительно. Это либо длинные очереди, либо специальная система навязывания других страховых услуг. Обязательная продажа электронных полисов должна резко исправить ситуацию.
А вам не кажется, что если компания не хочет продавать полисы, она все равно найдет способ? Скажем, у них будут постоянно «висеть» сайты?
Для этого в законе сделана оговорка: Банк России устанавливает специальные требования к страховым компаниям по обеспечению бесперебойности работы и доступности покупки полисов в электронном виде. И мы этим правом намерены пользоваться. Определим критерии для сайтов, продающих полисы. Будем также работать в надзорном порядке со страховыми компаниями по жалобам граждан.
Когда же речь идет о навязывании дополнительных страховых услуг, нужно помнить и о том, что вступил в силу наш нормативный акт о периоде охлаждения. Он позволяет в течение пяти рабочих дней с момента приобретения полиса по многим видам добровольного страхования отказаться от страховки и получить свои деньги обратно. Это необязательно связано с навязыванием, даже если гражданин просто передумал, у него есть право отказаться от страховой услуги. Что важно, так это более сбалансированно разделить два явления — навязывание страховых услуг и кросс-продажи. С первым мы боремся, а вот второе надо всячески поддерживать.
«Свободный тариф приведет к тому, что в "токсичных" регионах с убыточным ОСАГО цена полиса взлетит до небывалых высот»
Фото: Алексей Мальгавко / РИА Новости
О либерализации тарифов
Складывается впечатление, что компании любыми способами стараются обойти установленные тарифы, несмотря на ваши усилия. Так может отменить регулирование тарифов? Рынок сам все расставит по местам.
Программно мы исходим из того, что свободный тариф — это будущее ОСАГО. Но можем ли мы отказаться от его регулирования сегодня-завтра? Думаю, нет. Ведь для либерализации тарифа нужно решить ряд базовых проблем — с автоюристами, признанием единой методики оценки ущерба от ДТП, переходом на натуральное возмещение. Необходимо улучшить балансировку закона и судебной практики. Пока эти вопросы не решены, свободный тариф приведет к следующему: в «токсичных» регионах с убыточным ОСАГО цена полиса так взлетит, что даже самые добросовестные граждане его не купят. Все будут нарушителями! А мы не можем этого допустить. Значит, что-то не так в самом законе, в самой системе. Поэтому сегодня говорить о свободном тарифе как о реальности явно преждевременно.
Поговорим о способах понизить тариф. Сегодня аккуратный и «аварийный» водители платят за страховку одинаково. Но справедливее было бы снизить тариф для водителей, меньше попадающих в аварии. Это реально?
Действительно, правительственный план мероприятий по снижению смертности населения от ДТП предусматривает возможность введения повышающего коэффициента за систематические нарушения Правил дорожного движения. Это не частная инициатива, а государственное поручение. Все коэффициенты по ОСАГО установлены законодательством, для введения новых нужно поменять закон.
Мы совместно с министерством внутренних дел сейчас этим занимаемся. Нам нужно получить статистику, какого рода нарушения ПДД в наибольшей степени влияют на аварийность, смертность, причинение большего ущерба.
На основе этой статистики нужно сделать расчеты, как это влияет на повышение выплат страховыми компаниями. И потом мы совместно с Минфином и МВД подготовим проект закона для рассмотрения Госдумой. Пока идет подготовительная работа. Надеюсь, осенью мы сможем больше сказать на эту тему.