Большой поручитель для малого бизнеса Как работает Национальная гарантийная система

Суммарный объем финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) в рамках Национальной гарантийной системы за последние три года составил около 800 миллиардов рублей. И эта цифра год от года будет увеличиваться. О механизмах, стимулирующих льготное финансирование МСП, — в материале «Ленты.ру».

К малым и средним предприятиям (МСП) российские кредитные учреждения всегда относились с большой настороженностью. «С одной стороны, кредитование малого бизнеса представляет для банков хорошую возможность расширить корпоративный кредитный портфель, с другой стороны — повышает операционные издержки и кредитные риски, поэтому процентные ставки по кредитам для МСП были всегда достаточно высокими, — говорит бывший первый заместитель министра правительства Москвы по поддержке малого предпринимательства Александр Карпов. — Так, в настоящее время доля просроченной задолженности по кредитам малого бизнеса составляет около 10 процентов, а в 2014-2015 годах она достигала 15 процентов». Для банков это слишком высокий показатель, и, по словам эксперта, механизм гарантирования кредитов МСП со стороны государства является той необходимой финансовой поддержкой, которая позволяет малому бизнесу привлекать банковское финансирование.

«Главная проблема предпринимателей при обращении за кредитом в коммерческий банк — это недостаточное залоговое обеспечение или его отсутствие и высокие процентные ставки», — соглашается исполнительный директор НКО «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания» Александра Питкянен. Этот фонд является одной из крупнейших в стране РГО, он был учрежден комитетом имущественных отношений Санкт-Петербурга в 2007 году с целью развития системы кредитования МСП, системы гарантий и поручительств по обязательствам МСП, основанных на кредитных договорах и договорах займа.

Больше средств

Национальная гарантийная система (НГС) появилась в 2014 году. Это трехуровневая система гарантийных организаций, включающая в себя АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк» и 86 региональных гарантийных организаций (РГО).

Первая РГО, или, как тогда ее называли, региональный фонд, появился в Москве в 2006 году. Тогда же при поддержке Минэкономразвития подобные структуры начали возникать в каждом российском регионе. Впрочем, капитал их был слишком мал, чтобы они могли брать на себя крупные кредитные риски. Поэтому в 2014 году было создано Агентство кредитных гарантий, трансформировавшееся позднее в Корпорацию МСП, получившую контроль над «МСП Банком». С 2018 года этот банк начал прямое кредитование субъектов МСП.

Большинство РГО в своих регионах выдают поручительства небольшим компаниям на сумму до 25 миллионов рублей, за исключением, пожалуй, только «Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы» (Московский городской фонд) и «Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания» из Санкт-Петербурга, которые оформляют поручительства на сумму до 100 миллионов рублей. Если речь идет о более крупных сделках, то включаются ресурсы Корпорации МСП.

Подобная структура, по замыслу авторов национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» из Минэкономразвития, должна решить проблему нехватки финансового обеспечения договоров. «Таким образом государство закрыло большую часть потребностей и малых и средних предприятий МСП в банковских гарантиях», — отмечает Александр Карпов.

НГС будет регулярно докапитализироваться, чтобы увеличить объемы кредитования МСП. Так, в этом году осуществлен взнос в уставный капитал АО «Корпорация МСП» АО «МСП Банк» в размере пяти миллиардов рублей. Субсидии на создание и развитие РГО до 2024 года превысят 15 миллиардов рублей.

Как получить гарантийную поддержку

«Докапитализация РГО необходима, и чем больше будет их капитал, тем лучше, — констатирует Александра Питкянен. — За все время нашей работы, с 2007 года, фонд получил из бюджета 2,7 миллиарда рублей. Эти средства позволили предпринимателям привлечь в свой бизнес 62 миллиарда рублей. На текущий момент наш капитал полностью использован: 3,5 миллиарда рублей капитала нашего фонда зарезервировано под предоставление гарантий, действующий портфель выданных гарантий оценивается в 5,3 миллиарда рублей».

Механизм предоставления гарантий МСП выглядит следующим образом: предприниматель обращается в банк за получением кредита, кредитная организация рассматривает его заявку по своим методикам, принимает решение о сделке, но видит, что, например, залоговое обеспечение недостаточно. Если предприниматель соответствует критериям предоставления гарантий (базовым требованиям к субъекту МСП), в соответствии с регламентом заявка передается в гарантийную организацию, фонд рассматривает ее, при положительном решении заключается тройственный договор поручительства или гарантии. После этого банк выдает кредит. Гарантия будет обеспечивать до 70 процентов суммы основного долга субъекта среднего бизнеса по кредиту, предоставленному ему банком-партнером АО «МСП Банк».

Разработан также и механизм согарантии. Это совместный продукт Корпорации МСП и РГО. В рамках согарантии независимая гарантия предоставляется Корпорацией в пользу банка-партнера. В данном случае РГО выступает поручителем перед банком-партнером Корпорации за исполнение предпринимателем своих кредитных обязательств. На сегодняшний день РГО выдано 421 согарантия на сумму 27,6 миллиарда рублей. Объем привлеченного финансирования составил 45,6 миллиарда рублей.

Спасти бизнес

Результаты работы НГС впечатляют: объем выданных РГО поручительств за девять месяцев 2019 года составил 35,1 миллиарда рублей; до конца года эта цифра должна увеличиться до 42 миллиардов рублей. Объем финансирования, привлеченного под поручительства РГО, с 2015 года вырос почти в два раза и по итогам 2018 года составил 117,7 миллиарда рублей. Гарантийный капитал 86 РГО на 1 октября 2019 года составляет 51,6 миллиарда рублей.

Кредиты, которые берут МСП под гарантии РГО, идут, как правило, на расширение производства, закупку оборудования и прочие необходимые любому предприятию нужды. Например, питерская ГК «Биостар», занимающаяся производством оболочки для колбасных изделий и пищевых ингредиентов, с 2010 года заключила уже девять договоров поручительства с местным РГО на общую сумму 132 миллиона рублей. Это позволило ей привлечь кредитов на 374,6 миллиона рублей. Средства пошли на закупку оборудования, расширение производственных и складских площадей. Эта поддержка позволила еще и сохранить социальные программы компании, создать собственный экспериментальный цех, на базе которого ведутся разработки новых функциональных и вкусоароматических продуктов в рамках проектов импортозамещения.

Клиника доктора Груздева, специализирующаяся на предоставлении услуг в области здоровья, молодости и красоты, с 2013 года заключила шесть договоров поручительства на общую сумму 30 миллионов рублей. Объем привлеченных кредитных средств составил 105,8 миллиона рублей. На привлеченные кредитные средства компания открыла новый клинический комплекс, в составе которого — две операционные, перевязочные и стационар на 30 коек.

У НПК «Ленпромавтоматика» на счету восемь договоров поручительства на сумму 73,6 миллиона рублей. Компания реализует проекты по расширению использования метана в качестве моторного топлива. Сумма привлеченных кредитных средств составила 144 миллиона рублей. Полученные средства позволили компании реализовать проекты по строительству СПГ-станций для заправки транспорта сжиженным природным газом.

НГС не только помогает бизнесу, но и порой спасает его от банкротства. Одна из подобных историй произошла несколько лет назад. Небольшое предприятие, получив кредит под поручительство Московского гарантийного фонда, в какой-то момент не справилось с его обслуживанием. «Банк мог бы запросто обанкротить компанию, с ним бы расплатилось по гарантии РГО, но это стало бы проблемой для регионального фонда, — вспоминает Александр Карпов, тогда занимавший должность заместителя председателя попечительского совета Московского гарантийного фонда. — Само предприятие было хорошее, с адекватным руководителем. И благодаря трехсторонним переговорам договорились о том, что Московский гарантийный фонд увеличит объем гарантий, а банк реструктурирует кредит».

Спустя два года предприятие закрыло свои кредитные обязательства, а потом продолжало кредитование с использованием механизма гарантийного фонда. Таким образом РГО помогла компании избежать банкротства.