Курс Центробанка на ужесточение денежно-кредитной политики привел к сокращению потребительского кредитования. Заемные средства заметно подорожали, а значит, стали недоступны для части потенциальных заемщиков. При этом спрос на кредиты у населения по-прежнему высок: многие привыкли жить в долг, открывая новые займы для погашения старых. В условиях высоких ставок для клиентов, оказавшихся под гнетом долговой нагрузки, Альфа-Банк запустил программу рефинансирования под залог недвижимости. Что это за инструмент и как оформить залоговое рефинансирование, разбиралась «Лента.ру».
Уровень закредитованности граждан РФ за последние несколько лет заметно повысился. За 2023 год количество заемщиков в банках и МФО выросло на 4,7 миллиона человек, на конец года их общая задолженность составила 34,8 триллиона рублей (+6,4 триллиона рублей за год), свидетельствует статистика Банка России. При этом количество заемщиков, имеющих помимо ипотечного еще и необеспеченный кредит, также демонстрирует устойчивый рост. По состоянию на 1 января 2024 года их число превысило шесть миллионов человек против 4,9 миллиона годом ранее.
Фото: Shutterstock / Fotodom
На фоне жесткой денежно-кредитной политики регулятора можно ожидать охлаждения рынка потребительского кредитования, а это значит, что привычные банковские инструменты станут менее доступны. В сентябре Центробанк поднял ключевую ставку до 19 процентов, а его глава Эльвира Набиуллина не исключила ее дальнейшего повышения. Напомним, до конца года регулятор вернется к вопросам денежно-кредитной политики на заседаниях 25 октября и 20 декабря. С учетом риторики представителей ЦБ сценарий дальнейшего повышения ставки выглядит как наиболее вероятный. На это банковский сектор будет вынужден реагировать ростом ставок по потребкредитам, что снизит их привлекательность для потенциальных заемщиков. Цифры говорят сами за себя: если раньше можно было оформить кредит под 12 процентов годовых, сейчас минимальная ставка, которую могут себе позволить банки, начинается от 20 процентов.
Адаптируясь под запросы рынка, Альфа-Банк предлагает своим клиентам новый для российского рынка инструмент — рефинансирование кредитов под залог недвижимости. Клиенты банка могут получить до 30 миллионов рублей под залог квартиры, апартаментов, машино-места, гаража или коммерческих объектов для погашения кредитов в других банках и МФО. Почему схема с рефинансированием может стать востребованной у некоторых категорий заемщиков?
Как это работает?
Рефинансирование кредитов под залог недвижимости в Альфа-Банке предполагает, что выплаты по старым кредитным обязательствам благодаря новому займу сократятся и будут производиться с улучшенными условиями. Оформить залоговое рефинансирование можно онлайн на срок до 15 лет, что помогает снизить размер ежемесячного платежа. В залог можно предложить любую недвижимость, которая находится в собственности заемщика или третьего лица. Им может быть родственник или знакомый. У объекта не должно быть собственников младше 18 или старше 70 лет на момент оформления кредита и наложенных ограничений или обременений.
Рефинансировать таким способом можно до пяти кредитов. Речь идет о потребительских займах, автокредитах или кредитных картах, ипотека в этот список не включена. При оформлении рефинансирования средства предоставляются заемщику как кредит наличными и поступают на его счет в течение 15 минут после подписания договора.
Так, Николай Н. год назад оформил кредит наличными на сумму 1,5 миллиона рублей, сроком на пять лет под 20 процентов годовых. «Ежемесячно я выплачивал почти 40 тысяч рублей. Мой остаток по кредиту составлял около 1,3 милллиона рублей. Я оформил рефинансирование под залог и теперь плачу 23 тысячи рублей ежемесячно (с учетом ставки 22 процента). Разница оказалась очень ощутимая», — поделился Николай. Для него ключевым стал тот факт, что ежемесячный платеж снизился почти на 40 процентов, что позволило Николаю взять ситуацию с кредитными выплатами под контроль в момент, когда он временно остался без работы.
Ищем выгоду
Рефинансирование кредитов под залог недвижимости может быть выгодно для клиентов, которые хотели бы систематизировать траты и объединить свои займы в один. Кроме того, эта услуга может быть интересна при условии, что у нового кредита более выгодные условия, и в результате клиент получает снижение ежемесячной суммы выплат.
Фото: Shutterstock / Fotodom
«Ключевым преимуществом рефинансирования является возможность получения заемщиком более комфортного размера платежа по кредитам, так как помимо традиционного снижения ставки (что при текущем уровне ставок маловероятный сценарий) рефинансирование как финансовый инструмент позволяет также увеличить срок нового кредита и именно за счет этого уменьшить платеж. Удобны такие предложения и тем, что по ним можно консолидировать все обязательства в одно. Это особенно актуально, если кредиты были оформлены по уже высоким ставкам», — объясняет руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова.
По ее словам, для клиентов, имеющих потребность снизить размер платежа, такое предложение, действительно, может быть выходом. В то же время важно понимать, что оформление такого займа может быть рискованным в силу того, что в залог идет имеющаяся в собственности недвижимость, чего, к примеру, при обычном кредите или микрозайме нет. Кроме того, за счет удлинения срока кредита при текущих ставках существенно увеличивается и переплата по такому продукту.
«К данному продукту будут прибегать лица, планирующие снизить свою финансовую нагрузку либо в целях оптимизации своего финансового положения, либо снижения долговой нагрузки и оформления еще одного кредита — чтобы пройти по ограничениям в части ПДН», — комментирует эксперт.
Главная категория заемщиков, для которых рефинансирование под залог недвижимости, станет интересным и востребованным инструментом — люди, имеющие несколько кредитов, оформленных на заведомо невыгодных условиях. В их случае банк может предложить комфортную ставку и более длинный срок для погашения займов. В любом случае важно учитывать риски потери недвижимости, которая выступает залогом при рефинансировании.