Точка невозвращения МЭРТ готовит россиянам механизм индивидуального банкротства

Сотрудники Минэкономразвития начали работу над созданием механизма индивидуального банкротства. Чиновники решили заранее подготовиться к массовым невозвратам кредитов и упредить возможный банковский кризис. До сих пор в России банкротство существовало только для организаций и для индивидуальных предпринимателей.

Прелести института индивидуального предпринимательства уже успели оценить британцы. Их совокупный долг по всем формам кредита превышает триллион фунтов стерлингов. По мнению многих экспертов, граждане Великобритании зачастую живут не по средствам. Как результат - только в третьем квартале 2005 года более 17 тысяч британцев объявили о своей неплатежеспособности. Недавно в Великобритании был даже принят закон, согласно которому банкроты уже через год освобождаются от обязательств. Ранее ждать надо было целых три года, и не каждый решался на банкротство.

В США, напротив, механизм банкротства сыграл дурную шутку с гражданами. В стране в свое время попытались ужесточить соответствующее законодательство. С 17 октября 2005 года в Соединенных Штатах вступил в силу закон, предоставляющий незадачливым должникам очень небольшую свободу маневра в плане отсрочки выплат по обязательствам. По иронии судьбы выход этого закона совпал по времени с огромным числом банкротств жертв урагана Катрина. Сотни тысяч граждан, даже если бы хотели, не смогли бы объявить себя банкротами, так как все суды оказались под водой.

Как берут кредиты

Рынок потребительского кредитования является одним из наиболее динамично растущих секторов банковской отрасли. В целом за год объем выданных кредитов растет более чем на 30 процентов. Небогатые россияне, у которых нет привычки откладывать средства на покупку, зачастую используют потребительское кредитование для приобретения недоступных им вещей.

При высоких ставках, которые с учетом скрытых платежей доходят до 50 процентов годовых, банкиры более чем снисходительно смотрят на возможную неплатежеспособность заемщика. В свою очередь, заемщики до недавнего времени брали кредиты сразу в нескольких банках, зачастую не планируя вовсе их возвращать.

Для того чтобы затруднить доступ к деньгам для мошенников и просто безалаберных заемщиков, с осени 2005 года правительство России запустило механизм кредитных бюро. Однако пока из этой идеи ничего хорошего не вышло - кредитные бюро неохотно обмениваются данными.

Тем временем официальный объем просрочек составляет 2,6 процента. То есть минимум каждый сороковой россиянин не возвращает кредит. Критической планкой считается 10 процентов. Именно эта цифра запомнилась, например, южнокорейским кредиторам, пережившим кризис потребительского кредитования.

Как не отдают кредиты

С одной стороны, банкиры давно успокаивают надзорные органы, заявляя, что объем просроченных платежей в России невелик, хотя и признают, что показатель просрочки со временем растет. До недавних пор публиковались только совокупные показатели просрочек, и качество кредитного портфеля лидеров потребительского кредитования было нелегко оценить.

Однако недавно газета "Коммерсант" опубликовала довольно неожиданные данные по просрочкам, опираясь на цифры из соответствующего отчета агентства "Рус-рейтинг". Как выяснилось, темпы роста невозвратов за первые шесть месяцев 2006 года достигли 35 процентов, а объем невозвратов превысил 30 миллиардов рублей.

Самый большой процент просрочек оказался у банка "Хоум кредит" - заем не возвращают вовремя 28 человек из ста. В "Русском стандарте" этот показатель составил 8,4 процента, в "Альфа-банке" - 9,2 процента, а в "Дельта-банке" - 13,8 процента. Впрочем, банки утверждают, что их просрочки гораздо меньше, чем указано в отчете.

Любопытно, что информации по кредитам "Сбербанка", чья доля на рынке потребительских кредитов составляет около 50 процентов, издание не приводит. В то же время, по словам предправления банка Андрея Казьмина, консервативный подход Сбербанка к выдаче кредитов позволяет сохранять объем просрочек на уровне 0,25-0,26 процента.

Как это бывает

Хотя статистика утверждает, что невыплаты по кредитам встречаются редко, в обычной жизни все чаще встречаются граждане, которые просрочили сроки погашения. Приведем несколько настоящих примеров невозвратов.

Заемщик А решил приобрести мебель. Для этого в банке был взят кредит в 50 тысяч рублей. Мебель была куплена, начались выплаты. Вскоре ситуация в семье ухудшилась, и А просрочил кредит на три месяца. Он пошел в другой банк и взял кредит для того, чтобы погасить первый заем. Получив деньги, он внес очередной платеж вместо того, чтобы погасить кредит полностью. Остаток денег заемщик А пропил. Хуже всего то, что в процессе выплат он потерял работу и теперь не может внести даже небольшую сумму. Большинство членов его семьи также не работают и, кстати, их дохода не хватает на такие покупки, как мебель за 50 тысяч рублей.

Заемщик Б решил приобрести в кредит автомобиль Saab. Он занял в банке около 10 тысяч долларов и приступил к выплатам. Через несколько месяцев машина исчезла. Выяснилось, что злоумышленники угнали ее и разбили, оставив недалеко от города. Выручив за останки Saab'а около 2 тысяч долларов, Б столкнулся с необходимостью продолжать погашение кредита. Находясь в состоянии стресса, он, как и заемщик А, уволился, просрочил очередной платеж и столкнулся с отделом банка, занимающимся взысканием долгов. Для того чтобы погасить долг, ему пришлось продать часть жилплощади.

Заемщик В также купил автомобиль в кредит. Сумма займа превышала 7000 долларов и должна была быть выплачена в течение 3 лет (размер взносов составлял 6-7 тысяч рублей). В был в высшей степени добросовестным заемщиком, однако ему не повезло. Компания, в которой он работал, разорилась. Он также потерял работу, а с ней и единственный источник дохода. Ситуация осложняется тем, что заемщик В работает в отрасли, где сложно быстро трудоустроиться. Ему бы наверняка помогла процедура индивидуального банкротства, однако сейчас он может надеяться лишь на то, что коллекторское агентство не сразу до него доберется.

Как видно из этих примеров, в случае невыплат заемщику сначала приходит множество напоминаний из банка, а затем к нему либо обращается организация по взиманию долгов, либо суд. По решению суда для выплат по кредиту может быть продана часть имущества должника. К счастью, российское законодательство в этом случае на стороне заемщика - самое необходимое имущество продавать нельзя. Впрочем, банки тоже на стороне заемщика - им не очень хочется связываться с длительным судебным разбирательством.

Если закон об индивидуальном банкротстве будет принят, ситуация изменится. В суд будет обращаться заемщик, а банк поможет ему реструктурировать долг и отсрочить выплаты на срок до пяти лет. При этом он будет находиться под защитой от кредиторов.

Остается только надеяться, что россияне в ближайшие месяцы не распробуют прелести банкротства.