Доходные вклады не предлагать! Власти проверят банки с высокими ставками по депозитам

Центробанк России начал активную борьбу с высокими ставками по вкладам: под подозрение попали все финансовые организации, которые предлагают более чем 15 процентов годовых дохода. Многие крупные банки уже отреагировали на кампанию ЦБ и начали снижать ставки. Другие, наоборот, воспользовались ситуацией для рекламы более выгодных условий по вкладам.

В условиях кредитного кризиса и дефицита наличных средств в банковской системе многие финансовые организации стали увеличивать ставки по вкладам, стремясь привлечь средства от розничных клиентов.

Высокие ставки по депозитам устанавливаются банками на долгосрочные вклады. Для финансовых организаций такие вложения очень удобны. Во-первых, проценты по вкладам, какими бы высокими они ни были, все равно меньше, чем те, по которым можно привлечь финансирование на открытом рынке. А во-вторых, рынок вкладов стабилен – клиенты редко забирают свои средства досрочно, так как в таком случае они теряют почти весь доход от инвестиций.

Кроме того, в условиях девальвации рубля российские банки могли безбоязненно устанавливать высокие ставки по вкладам в рублях, так как полученные от клиентов деньги они тут же переводили в доллары и евро, получая доход в десятки процентов.

Высокие ставки принесли многим банкам ожидаемый результат: массовый отток средств с депозитов наблюдался в России только в конце 2008 года. Уже в 2009 году приток вновь возобновился, пусть и не столь высокими темпами, как в докризисное время.

Привлечение новых клиентов подстегнуло банкиров к новому повышению ставок. В итоге средняя ставка по депозитам за первые пять месяцев 2009 года составила 14,1 процента. Это на 1,3 процентного пункта больше, чем в тот же период годом ранее.

В результате повышения ставок банковские вклады в рублях весной 2009 года стали приносить россиянам реальную выгоду. По данным БДО "Юникон", рассчитывающей доходность инвестиций с учетом инфляции, в мае рублевые вклады принесли россиянам доход в 0,3 процента, если считать по 15 крупнейшим банкам.

Если же считать по мелким и средним финансовым организациям, то прибыль, наверняка, была еще выше. Дело в том, что региональные банки в условиях кризиса подняли ставки до рекордных отметок: сначала ставки пробили уровень в 17 процентов, а потом перешагнули и отметку в 20 процентов.

В докризисное время такие ставки сразу же вызвали бы подозрение контролирующих органов: столь высокий доход от инвестиций характерен обычно либо для финансовых пирамид, которые могут в любой момент лопнуть, либо для высокорисковых вложений в акции.

Поэтому неудивительно, что чуть только в российской банковской системе наметились первые признаки стабилизации, власти стали предупреждать об опасности высоких ставок. Агентство по страхованию вкладов (АСВ), например, попросило ЦБ обратить внимание на деятельность банков, предлагающих более 17 процентов годового дохода по вкладам, еще в конце марта 2009 года.

В АСВ во внимании ЦБ к такого рода финансовым организациям были крайне заинтересованы. Ведь чем больше у коммерческого банка пассивы, тем больше шанс, что он разорится. Выплачивать же компенсации клиентам придется именно АСВ.

В ЦБ просьбу своих коллег из Агентства по страхованию вкладов долгое время оставляли без внимания. Только в конце мая глава ЦБ Сергей Игнатьев заявил, что намерен наказывать финансовые организации за высокие ставки. Порог был определен в 18 процентов годовых – после достижения этой отметки банки не могут получать достаточную прибыль для ведения деятельности.

Реальная борьба с высокими ставками началась еще через месяц, когда финансовые организации стали одна за другой снижать доходность вкладов. А 1 июля по всей линейке вкладов уменьшил ставки Сбербанк, который занимает более 50 процентов депозитного рынка в России. Президент Сбербанка Герман Греф объяснил решение руководства банка так: "Мы не казино. Есть ряд банков с депозитами по 20 процентов. Желающим поиграть в казино я предлагаю пойти в эти банки".

Обычно многие российские банки копируют действия крупнейшей финансовой организации в стране. Однако в июле так произошло только частично.

Мелкие и средние финансовые организации с высокими ставками по вкладам действительно стали снижать доходность по депозитам. Сказался тут не только пример Сбербанка, но и решительность ЦБ, который начал запрашивать обоснованность ставок в подозрительных финансовых организациях. По данным газеты "Коммерсант", такие запросы получили уже несколько банков, а некоторые банкиры даже вынуждены были явиться в ЦБ для объяснений. Какие именно финансовые организации подозревает ЦБ, неизвестно, но по данным участников рынка, в поле зрения властей находятся все банки, которые предлагают по рублевым вкладам больше 15 процентов годового дохода, а по валютным – 10-12 процентов.

С другой стороны, многие крупные банки, которые могут составить конкуренцию Сбербанку, наоборот, объявили о повышении ставок. В частности, в Росбанке и в Банке Москвы ставки были повышены на 0,5-1 процентный пункт еще в конце прошлой недели. А 6 июля об увеличении ставок объявили в Альфа-банке: по вкладам в рублях доходность поднялась на 0,1-1,7 процентного пункта, а в долларах и евро – на 0,4-1,9 процентного пункта.

Конкуренция на рынке вкладов не может не радовать россиян: чем больше финансовых организаций действительно будет заинтересовано в привлечении вкладов, тем лучше будут и условия обслуживания, и ставки по вкладам. Однако ставок в 20 процентов ждать в ближайшее время все же не стоит: снижаются и инфляция, и ставка рефинансирования, и ставки по кредитам. Подстегнуть банки к резкому повышению ставок может только "вторая волна" кризиса. Но от нее хорошо не будет никому.