В середине февраля в блогах и СМИ появилась информация, что в отделениях "Почты России" рекламируют и предоставляют займы со ставками в тысячи процентов годовых. Блогеры и журналисты оказались возмущены действиями предприятия, пользующегося значительным доверием пенсионеров. В то же время, "ростовщики" настаивают, что в их услугах нет ничего предосудительного.
Услуги по выдаче денежных займов (по другому - микрокредитов) начали предоставляться "Почтой России" еще в конце 2011 года, но широкой общественности стало известно об этом только в феврале. Раньше остальных странные объявления на почте о выдаче кредитов более чем под 50 процентов в неделю заметили блогеры, которые и сообщили об этом в форумах и своих ЖЖ.
Миллиард процентов годовых
Рекламный буклет "Почта Минизайм". Фото с сайта adme.ru
Lenta.ru
Реакция блогосферы была крайне негативной: ФГУП "Почта России" - государственное предприятие, доверия к такому учреждению у населения намного больше, чем к банкам. И, следовательно, на такие сверхдорогие кредиты, скорее всего, "клюнет" намного больше людей, чем на аналогичные объявления на заборах или в интернете. Особое возмущение у пользователей интернета вызвал тот факт, что займы, как они посчитали, рассчитаны именно на пенсионеров, которые якобы больше всех склонны верить государственным учреждениям.
В частности, многие заметили, что на некоторых рекламных материалах изображены пожилые люди. А блогер Андрей Микитюк (amikityuk) в своем посте обращает внимание не на моральный облик госучреждения, а на то, что фотографии якобы бравших займы российских пенсионеров в разделе "отзывы" позаимствованы с иностранных сайтов.
СМИ подхватили тему достаточно быстро. Действительно, проценты по займам, особенно в пересчете на год, получились рекордные. Так, компания "Домашние деньги" выдает рублевые займы до 25 тысяч рублей на срок от 26 до 52 недель по ставке 3,23 процента в неделю (при простом умножении на количество недель в году - 168 процентов годовых). Продукт "Почта Минизайм", который разработали в "Мини-Займ Экспресс", предлагает займы до 10 тысяч на срок до 30 дней (если бы микрокредит выдавался на год, то ставка по нему составила бы до 2612 процентов годовых).
Но если считать по формуле сложных процентов, которые обычно используют для определения эффективной ставки по кредитам, цифры получатся намного страшнее. Так, по расчетам "Денег", самый дешевый продукт - "Почта Минизайм" - имеет ставку в десять тысяч процентов годовых. А один из займов, выдаваемый под 53,3 процента на семь дней (взяв три тысячи рублей, через неделю необходимо вернуть 4599), имеет эффективную ставку в 473 миллиарда процентов годовых.
Они это сами делают
В "Почте России" поспешили откреститься от выдаваемых займов. Пресс-служба предприятия заверила, что "Почта России" не выдает никаких кредитов или займов, так как, согласно законодательству, в принципе не может заниматься подобной деятельностью. В организации уточнили, что выполняют только функции агента, обеспечивая взаимодействие кредиторов с клиентами.
Рынок микрофинансирования по сравнению с банковским кредитованием очень мал. По оценкам Минфина на 2011 год, его объем составляет около 300 миллиардов рублей. В то же время Российский микрофинансовый центр (РМЦ) оценивал объем рынка в том же году всего в 27 миллиардов рублей, а число организаций, работающих на нем - в 300. Большинство займов получают бизнесмены (54 процента) и граждане - на потребительские нужды (35 процентов). По прогнозу РМЦ, к 2014 году в России будет выдаваться микрозаймов на 77 миллиардов рублей. Для сравнения, объем только ипотечного кредитования в стране за 2011 год составил 397 миллиардов рублей.
Кроме микрофинансовых учреждений, которыми являются "Мини-Займ Экспресс" и "Домашние деньги", "Почта России" активно сотрудничает и с банками: предприятие является агентом "Хоум Кредит энд Финанс Банк", "Тинькофф Кредитные Системы" и "Открытия". По данным "Почты России", проверяют платежеспособность заемщика и принимают решение о выдаче денежных средств сами кредиторы.
Владелец "Мини-Займ Экспресс" Юрий Глоцер подтвердил в интервью Forbes, что компания использует почту только для распространения своих услуг и оплаты. Он также заверил, что микрофинансовая организация изъяла из обращения буклеты, на которых изображены "немолодые люди". Кроме того, после "шума", поднятого в интернете, "Мини-Займ Экспресс" перестала продавать продукт под названием "Пенсионный". По словам Глоцера, доля пенсионеров среди клиентов - всего восемь процентов.
Позже в "Почте России" предложили решить проблему радикально - а именно, ограничить размер ставок микрофинансовых организаций, которые предлагают свои займы через почтового оператора. С соответствующим письмом гендиректор госпредприятия Александр Киселев обратился в Госдуму. Он предложил ограничить доходность десятью ставками рефинансирования (в настоящее время - 80 процентов годовых).
В госпредприятии подсчитали, что доходы от такой агентской деятельности намного уступают ущербу имиджа: комиссионные составляют десятки тысяч рублей против выручки почты более чем в сто миллиардов по итогам 2010 года. Но ничего незаконного в "Почте России" не видят: в настоящее время ставки микрофинансовых организаций устанавливаются рынком и никак не регулируются.
В рамках закона
Согласно закону о деятельности микрофинансовых организаций, "ростовщики" не обязаны указывать в объявлениях или договорах ставки по займам - они уточняют только конечную сумму, которую будут возвращать заемщики.
Закон о "Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (151-ФЗ) был принят в июле 2010 года и вступил в силу с января 2011-го. Согласно документу, размер микрозаймов не должен превышать одного миллиона рублей. До принятия закона в России микрофинансовая деятельность также существовала, так как право граждан занимать друг другу деньги закреплено Гражданским кодексом. Во многом закон был принят для того, чтобы государство могло регулировать этот рынок.
Микрофинансовые организации традиционно предлагают займы в десятки раз дороже, чем банки. Основные причины - небольшой объем собственных средств и значительные риски невозврата. По различным оценкам, невозврат по микрозаймам составляет от 20 до 50 процентов.
Примечательно, что сами "ростовщики" возмутились предложением "Почты России". "Почему именно десятикратная ставка рефинансирования, а не пяти или двадцати? Такие ограничения при желании можно установить на уровне нормативных документов 'Почты", - заявил "Коммерсанту" президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута.
Государственные органы практически никак не отреагировали на скандал. Правда, помощник президента РФ Аркадий Дворкович сообщил в своем Twitter, что "будет разбираться", а позже уточнил, что проверяют не почту, а выдающие займы организации. Но о каких-либо принятых решениях ничего не известно.
Негативная реакция общества и СМИ была предсказуема, поскольку "ростовщичество", так или иначе, многие недолюбливают. Поэтому скандал больше похож на маркетинговый провал микрофинансовых компаний, чем на злой умысел, целью которого было обмануть пенсионеров. Ну а вместе с микрофинансистами провалилась и "Почта России", которая могла бы подсчитать эффективную ставку побыстрее блогеров.