Ватерлоо для кредитора

Закону о защите прав заемщиков уже 100 дней, но большинство россиян о нем не знают

Фото: Геннадий Гуляев / «Коммерсантъ»

Минуло 100 дней со дня вступления в силу закона о потребительском кредитовании. О том, насколько он нужен, говорит хотя бы тот факт, что более половины претензий российских граждан к банкам связаны с потребительскими кредитами. Но пока о нем мало кто знает, его легче нарушать.

Могила исправит

Из статистики Банка России следует, что средняя долговая нагрузка на человека в России (включая детей и стариков) составляет 73 тысячи рублей. Но набирали себе столько кредитов явно не младенцы и пенсионеры, а взрослые люди в здравом уме и твердой памяти. Зачастую бывает так, что граждане просто соглашаются на уговоры банков, благо те используют всевозможные техники продаж. Согласившись на кредит или кредитную карточку, люди задают недостаточно много вопросов, чтобы выяснить, на что соглашаются.

Опрос, проведенный Национальной ассоциацией финансовых исследований (НАФИ), выявил, что 85 процентов россиян вообще не знают, какие организации в России занимаются защитой прав потребителей на рынке финансовых услуг. Этот показатель несколько улучшился по сравнению с 2012 годом: тогда он составлял 91 процент. Людей, знающих, куда обращаться в случае нарушения своих прав, оказалось в 2014-м всего 15 процентов…

О том, что существует закон, который защищает права граждан, решившихся обратиться в банк за кредитом, знают лишь 8 процентов россиян. Примечательно, что хуже всех информированы о законе москвичи: из них осведомлены о законе 3 процента, а лучше всех — питерцы и сибиряки (13 и 12 процентов соответственно).

Впрочем, руководитель проекта «За права заемщиков», депутат Виктор Климов, считает, что даже такой результат по России является достижением. «Восемь процентов по России — это хорошо, притом что закон работает всего 100 дней. Я думал, что будет гораздо меньше», — заявил он, выступая на круглом столе в Госдуме. Депутат отметил, что в его практике правовой нигилизм должников — обычное дело. Несколько лет назад, по его словам, каждый третий заемщик вообще не читал договор, под которым подписывался. Теперь таких случаев меньше, и, тем не менее, катастрофическое незнание собственных прав остается основной проблемой российских граждан.

Что у нас болит

По данным исследования портала «Банки.ру», самыми распространенными жалобами клиентов на банки являются некачественное консультирование, ненадлежащее информирование о тарифах, процентных ставках и штрафах. Также довольно часто жалуются на изменение тарифов и других условий кредита без уведомления заемщика, долгое рассмотрение жалоб, недобросовестную рекламу, потерю документов и многое другое.

Причем из 100 предъявленных претензий решением проблемы заканчиваются лишь 10. Это говорит о том, что в 90 процентов случаев либо жалобы вздорные и необоснованные, либо банки при их рассмотрении ограничиваются формальными отписками. Как пояснила аналитик портала «Банки.ру» Елена Калинкина, проблема чисто формальной реакции банков на клиентские жалобы существует. «Зачастую банки отвечают на жалобы в духе "мы правы, вы не правы", а иногда прибегают к такой сложной юридической терминологии, что клиент путается и теряется», — отметила она.

Из общего объема, по данным общественной организации Финпотребсоюз, на жалобы по выплатам потребкредитов приходится каждая вторая заявка (53 процента от всего объема). На втором месте — проблемы с банковскими картами (17 процентов). У каждого десятого обращавшегося в Финпотребсоюз были сложности с банковским вкладом (10 процентов). На другие темы приходилось менее 3 процентов обращений.

Председатель правления ОООП «ФинПотребСоюз» Виктор Майданюк отметил в беседе с «Лентой.ру», что одной из болезненных проблем являются навязанные услуги по страхованию жизни. «Часто банки обусловливают выдачу кредита страхованием жизни и клиенты вынуждены на это идти. При этом законодательно очень трудно провести грань между навязыванием, уговором и рекламой», — подчеркнул он.

Перечисленные проблемы частично решаются благодаря вступившим в силу с 1 июля нормам закона. Но, чтобы требовать от банка его исполнения, нужно знать хотя бы основные его положения.

Имеем право

Любопытно сравнение жалоб на банки с претензиями к небанковским структурам, занимающимся сходной деятельностью. По данным Финпотребсоюза, несмотря на то, что россияне доверяют банкам среди всех финансовых институтов больше всего, в 90 процентов случаев претензии предъявляются именно им. На долю страховых компаний и микрофинансовых организаций (МФО) приходится по 2 процента жалоб соответственно. Трудно сказать, связано ли это с большей добросовестностью МФО или с тем, что граждане просто не привыкли на них жаловаться, так как те не подлежат банковскому регулированию. Следует помнить, что действие закона распространяется не только на банки, но и на микрофинансовые организации.

Основная его особенность — введение понятия полной стоимости кредита (ПСК). Она высчитывается на год по специальной формуле. Полная стоимость кредита не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое рассчитывается Центральным банком ежеквартально на основании данных 100 крупнейших российских банков. Публиковать среднерыночные значения начнут не позднее 14 ноября текущего года.

Причем банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита в правом верхнем углу первой страницы договора. В законе даже оговорено, что площадь квадратной рамки, в которую вносится ПСК, должна составлять не менее 5 процентов площади первой страницы договора. Фактически в настоящее время информацию о ПСК опубликовали в том или ином виде 80 процентов российских банков.

Также закон исключает из договоров индивидуальные условия, напечатанные мелким шрифтом или вообще не прописанные в соглашении. Одновременно должны появиться стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково будут прописаны все условия кредитования.

Заемщик сможет обдумывать предложение банка минимум пять дней. Это делается для того, чтобы защитить его от якобы «сверхвыгодных» предложений, требующих моментального принятия решения.

Закон также закрепляет право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение двух недель после получения кредита вернуть деньги, выплатив только проценты за использование кредита. По целевым кредитам на возврат денег дается 30 дней. Банки больше не смогут навязывать свои страховые программы, следует из закона. Так, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы, а не у аккредитованного кредитором страховщика.

Документ запрещает кредиторам звонить, отправлять sms должнику с 22:00 до 8:00 утра в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тысяч до 10 тысяч рублей, говорится в законе. Правда, некоторые банки почему-то считают, что эта законодательная норма не распространяется на автоинформатор. Так вот, на самом деле ночные звонки запрещены как для людей, так и для роботов.

В конце концов, знания россиян о своих правах неизбежно расширятся. Вопрос, какой ценой. Известно, что лучший преподаватель финансовой грамотности — это коллектор.

подписатьсяОбсудить
Сергей Нарышкин Пятый куратор
Станет ли Сергей Нарышкин последним руководителем СВР
Нехватка легкости
«Вертолетам России» не хватает в программе легкой коммерческой машины
3D-винтовка для мировой революции
Сможет ли напечатанное оружие завоевать мир
Семь лет битв
Как шла самая кровопролитная война XVIII века
Александр ШпрыгинИндейская резервация
За что глава ВОБ Александр Шпрыгин лишился членства в РФС и машины
«Овечкин — одинокий волк сборной России»
Олимпийский чемпион подвел итог выступления национальной команды на Кубке мира
Олег Знарок (на втором плане) и Николай Кулёмин, Евгений Кузнецов и Евгений Дадонов (слева направо на первом плане) Похороните меня за кленом
Как Россия проиграла в принципиальном матче Канаде и вылетела из Кубка мира
«Корейцы пьют даже больше русских»
История жителя Владивостока, поселившегося в Сеуле
Джентльмен из песочницы
10 ярких поступков детей, поставивших на место знаменитостей и политиков
Не ЗОЖ, но хорош
В Instagram полюбили ироничный аккаунт противницы правильного питания
Мамин жим лежа
10 звезд Instagram, которые вернулись в форму после беременности
Джимхана и тиранозавр
Самое крутое автомобильное видео сентября
Ядовитый гараж
Собираем гербарий уникальных и тайных творений BMW Motorsport
С мотором в багажнике
Вспоминаем заднемоторные седаны в честь юбилея Skoda 105/120/125
Джентльмены, покупайте ваши моторы!
Непростой Тест: чьи двигатели стоят на спорт- и суперкарах?
Стенка на стенку
Джоконда, покемон и Корлеоне с Чебурашкой — лучшее от уличных художников Москвы
«За годы ожидания мы выдохлись. Живем сейчас где попало»
История покупателей жилья, заселенных в недостроенные дома в Подмосковье
«Мне угрожали, обещали закатать в асфальт»
История валютной ипотечницы, которая прошла оба кризиса и ни о чем не пожалела
Что-то пошло не так
Как выглядят населенные насекомыми города, жизнь без неба и море над головой
Кто купил Америку
Десять человек, которым на самом деле принадлежат земли США