Президент России Владимир Путин утвердил закон о приоритете натурального возмещения по ОСАГО перед денежной выплатой. Документ вступает в силу в конце апреля. С этого момента разбитый автомобиль станут отправлять в сервис и чинить по страховке. На деньги можно рассчитывать только в исключительных случаях. «Лента.ру» разбиралась, как новые правила поменяют рынок обязательного автострахования и как они скажутся на автомобилистах.
Что немцу хорошо
Новый закон меняет правила игры на рынке обязательного автострахования. Теперь ДТП будет иметь несколько иные последствия как для водителей, так и для страховых компаний. Если в аварии пострадали только транспортные средства участников происшествия, они, вместо того чтобы идти в страховую компанию, собирать бумаги и доказывать, на что им полагается выплата, а на что нет, просто вызывают эвакуатор. Через некоторое время пострадавшим возвращают отремонтированные автомобили.
Именно так и происходит в некоторых европейских странах — например, в Германии. Именно с целью создания благоприятных условий для водителей по высоким европейским стандартам и принят закон. Идея возмещать нанесенный ущерб ремонтом вполне здравая, но есть нюансы.
Россия имеет свою специфику. Допустим, в Москве или Санкт-Петербурге еще можно представить себе автосервис на любой вкус. Но какого качества услуги будут оказаны в конкретном случае по страховке? А что если, скажем, в Чите попадет в аварию Jaguar или в Анадыре — BMW? Найдутся в этих городах официальные сервисные центы для автомобилей этих марок? Кроме того, автоюристы, которые раньше выясняли отношения со страховщиками, пойдут в автосервисы, требуя исправления некачественного ремонта.
Следует отметить, что принятый закон отличается от законопроекта, который продвигали страховщики. В частности, предлагалось ремонтировать все автомобили. По закону же получается, что под гарантию подпадают только машины возрастом до трех лет. Далеко не все автомобили пойдут на ремонт с учетом того, что продажи новых машин в последнее время практически не растут. При этом ремонтируется машина у официального дилера, если он есть в списке страховщика. Станцию техобслуживания, не входящую в список, можно выбрать только по договоренности — если страховая компания согласится. Но она должна находиться в пределах 50 километров от места ДТП или места жительства потерпевшего.
Фото: Антон Денисов / РИА Новости
В случае полного уничтожения автомобиля, или если ремонт обходится дороже 400 тысяч рублей (предельная страховая выплата), денежное возмещение сохраняется. Также деньги выплачиваются в случае смерти потерпевшего или причинения тяжкого или вреда его здоровью средней тяжести. Кроме того, деньгами смогут получить выплаты инвалиды первой и второй группы.
Минимальный гарантийный срок на восстановительный ремонт — полгода, на кузовные работы и покраску — год. На сам ремонт отводится 30 дней с момента поступления машины в автосервис.
Юристы хуже всех
Инициатива введения натурального возмещения появилась как возможное решение проблемы со злоупотреблениями со стороны автоюристов. Клиент, который судится со страховой компанией, нанимает представителей этой отрасли, чтобы отстаивать свои интересы в суде. Гражданин обычно платит своему представителю вознаграждение.
Многие из автоюристов работали по следующей схеме: у пострадавших автовладельцев выкупаются права требования по искам, а к страховщику подается иск. Нет повода подавать на компанию в суд — придумаем. Профессионалу выиграть иск легче, чем автовладельцу, да и против компании он тоже имеет определенные преимущества. Пострадавшему же гражданину сразу выплачиваются 20-30 процентов возмещения. Остальное доставалось автоюристу после судебного разбирательства.
Были случаи, когда юристы прямо-таки ловили автовладельца на месте аварии буквально через несколько минут после происшествия. Затем ему предлагается подписать соглашение о переуступке прав требований к страховщику. Автолюбитель получал, допустим, 20 тысяч рублей наличными. Эти деньги, возможно, и не покрывали всего ремонта, но зато сразу отправлялись в кошелек. Пострадавшему не нужно собирать документы, идти в страховую компанию, доказывать, в каком размере ему полагается выплата — всем этим занимается автоюрист. Только получит профессиональный сутяга с компании не 20, и не 40, а все 100 тысяч. Подобных историй много.
Соответственно, интерес автоюристов был в том, чтобы судебных исков было больше. Этот «рынок» оценивался в 15 миллиардов рублей в год. Натуральное возмещение демотивирует автоюристов действовать таким образом. Да, денежные выплаты сохранятся, но их будет меньше. Если страховая компания нарушила больше двух раз условия по срокам или по качеству ремонта, то она должна будет выплачивать компенсацию «живыми» деньгами.
Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»
Управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев поясняет, что выгода для автостраховщиков от нового порядка возмещения относительна. Однозначно выиграют те компании, у которых есть собственные сервисные центры. Те страховщики, у которых их нет, могут даже несколько потерять. Денежная выплата не учитывает износ деталей, а замена на новые детали увеличивает издержки.
«Тем не менее страховщики предпочитают, чтобы их издержки были пусть даже более высокими, но предсказуемыми. До сих пор компании не знали, сколько они потеряют на судах с автоюристами, — отмечает эксперт, — по крайней мере, это можно посчитать».
Убытки от судебных тяжб не зависят ни от чего, поясняет Самиев. «Я знаю пример работы одного и того же страховщика в двух соседних регионах. В одном — все относительно спокойно, а в другом — иски, суды, тяжбы в большом количестве. Это значит, что во втором регионе, скорее всего, имеют место сговоры и мошенничество».
Эксперт предположил, что по итогам первого квартала (которые официально пока не подведены), убыточных страховых компаний будет много. «У страховщиков положение печальное. По ОСАГО точно будет много потерь. Коэффициент выплат (даже без учета судов) зашкаливает за 100 процентов», — сказал он. Хотя натуральное возмещение и снизит риск мошенничества со стороны автоюристов, но убытки вырастут, считает эксперт.
Гарантирует ли новая система возмещения от недобросовестности? Конечно, нет. Теперь имеет смысл опасаться злоупотреблений со стороны ремонтников.
В общем, новая система возмещения несколько сходна с медицинским страхованием. Только здесь лечат не людей, а автомобили. Очевидно, что новый закон поможет страховым компаниям уменьшить влияние автоюристов. Тем не менее, пока неясно, как он скажется на автомобилистах и на финансовых показателях страховщиков. За 15 лет существования ОСАГО в России не было, чтобы они были довольны, — первые жаловались на маленькие и несправедливые выплаты, вторые — на убыточный бизнес.