Технологические инновации диктуют новые правила игры, и страховые компании все активнее используют современные технологии, подключая к работе искусственный интеллект. Не обошли стороной перемены и сектор грузоперевозок, где InsurTech (новые технологии в страховании) позволяет добиться значительной экономии и эффективности в новых реалиях. О том, как изменилась отрасль за последние пять лет и что ее ждет в будущем, в интервью «Ленте.ру» рассказал генеральный директор компании «Инносети» Артем Ефимов.
«Лента.ру»: С начала пандемии существенно изменилась ситуация с логистикой. Как это сказывается на рынке страхования грузоперевозок?
Артем Ефимов: Перемены на рынке начали происходить чуть раньше. Пандемия просто дала очень сильный толчок и ускорение всем изменениям, и они до сих пор продолжаются. Поменялись логистические модели, цепочки. Это стало источником новых потребностей логистических компаний, которые теперь можно закрыть благодаря страховщикам и нам вместе с ними в партнерстве.
Если смотреть сейчас на различные логистические сектора, то страхование стало неотъемлемой частью всех логистических компаний. Это и служба курьерской доставки, и прямая поставка груза отдельной машиной, и посылочный бизнес, и так далее. Сегодня уже не найти в логистическом секторе какой-то сегмент, где бы не было страховки.
Все это повлияло и на количество застрахованных перевозок, число договоров и объемы страховых премий начали кардинально расти, все больше страховых компаний начали фокусироваться на этом. В последние три года для страховых компаний, входящих в топ-10, страхование логистики было стратегическим направлением, потому что все видели в этом потенциал. Соответственно, страховые направили в этот сектор много сил, средств, энергии и компетенций, чтобы создать ценность для логистических компаний, а самим выстроить эффективную рентабельную бизнес-модель. Так что за последние три-пять лет страхование плотно вошло в логистику и стало неотъемлемой ее частью.
Соответственно, растут и страховые премии, и выплаты, и цена полисов для клиентов?
Все так, но стоимость полисов стала рассчитываться более индивидуально. Важно понимать, что вслед за положительными метриками стали расти и требования: операционная нагрузка на страховые компании также возросла. Если раньше отделы урегулирования претензий в страховых компаниях были небольшие, достаточно камерные, то сейчас это целые департаменты, соизмеримые с кол-центрами. Это связано с тем, что претензионную работу все больше и больше у логистических компаний забирают страховщики, и следовательно, начинают расти и затраты у страховщиков для поддержания определенного уровня качества и клиентских ожиданий.
Фото: Gorodenkoff / Shutterstock / Fotodom
Насколько выросли инвестиции в IT в страховых компаниях? Можно ли сказать, что у нас уже сформировался свой рынок InsurTech?
Инвестиции выросли многократно. Сами страховые продукты консервативны, а IT приносит дополнительные ценности — это и новые способы продаж, и возможности кастомизации, и так далее. В «цифру» пошли как страховые компании, так и некоторые небольшие IT-фирмы. На самом деле как такового направления InsurTech в России, как его глобально оценивают на Западе, нет. У нас эту роль подхватили IT-компании и сами страховщики.
Мы работаем уже пять лет и видим, что страховщики сами начали уходить в цифру все больше и больше, превращаться в небольшие IT-компании. Весь InsurTech я бы назвал не IT-компаниями, а достаточно большим пулом страховых компаний, который уже начинает соперничать в IT даже больше, чем в страховых продуктах.
Можно сказать, что именно в этот момент у вас появилась идея создания совершенно нового для рынка страхования продукта и компании «Инносети»?
Да. Исторически так сложилось, что наша команда — выходцы частично из страховых и частично из логистических компаний. Благодаря этому мы были на острие с самого начала трансформации логистики. Мы видели, что в результате появления новой логистической модели у клиентов начали возникать новые потребности. И мы создали продукт, который смог удовлетворить эту потребность страховщиков и участников логистических цепочек.
В связи с этой достаточно неочевидной на первой взгляд возможностью мы начали реализовывать дополнительные ценности сначала для сопровождения страхования грузоперевозок — это новый сервис и возможности для автоматизации процессов страхования в цифре, и, безусловно, новые ценности, которые уже начали декларировать западные компании. К примеру, урегулирование страховых убытков, которое раньше длилось несколько месяцев, уже никому не нравилось. Новое поколение хочет делать все здесь и сейчас онлайн, в режиме реального времени. Это касается и бизнеса, и такой консервативный сектор, как страхование, надо было трансформировать.
В 2018 году мы начали с разработки индивидуального расчета тарифов. Наши усилия были реализованы в виде флагманского продукта ― платформы для сопровождения цифрового страхования грузоперевозок «Цунами». Скоринг и урегулирование были одними из наших первых модулей, и сегодня это уже не только грузоперевозки, но и страхование финансовых рисков, дебиторской задолженности, договорной деятельности. На сегодняшний день восемь из 15 страховых компаний — крупнейших страховщиков российского рынка — наши партнеры и клиенты.
На первый взгляд кажется, будто просто нужен посредник между страховой и грузоперевозчиком, но это не так, верно?
Верно. Мы разрабатываем и предоставляем полноценную IT-инфраструктуру, чтобы страховые компании и грузоперевозчики взаимодействовали друг с другом, а в само их партнерство не вмешиваемся. Мы даем возможности и все инструменты, чтобы это партнерство было прозрачным, понятным, быстрым и эффективным, то есть выступаем некой арбитражной платформой по взаимодействию, где все процессы оцифрованы, хранятся безопасно, нет «двойного дна», и все друг другу доверяют.
Получается, вы используете принцип блокчейна?
Да, «Цунами» — это блокчейн-платформа, соответственно, именно технология блокчейн гарантирует безопасность всех процессов, повышая доверие между партнерами. Благодаря тому, что мы оцифровали различные бизнес-процессы для сопровождения страхования и урегулирования, интегрировали новые бизнес-процессы под потребности клиентов, эффективность сотрудничества страховой и логистической компаний серьезно возрастает.
По сути, ваш продукт позволяет партнерам не заниматься непрофильным бизнесом, то есть работает принцип аутсорсинга?
Да. Наша бизнес-модель подразумевает плату за пользование платформой, и страховщикам намного выгоднее пользоваться нашим продуктом и нести операционные затраты, а не самим разрабатывать, вкладываться, инвестировать и пытаться окупиться. Нам это делать проще, потому что мы дистрибутируем продукт почти всем страховщикам, которые работают на логистическом рынке. Большинство страховых компаний, которые участвуют в страховании логистики, взаимодействуют с нами, и им выгоднее и быстрее делать это через платформу. Кстати, в этом году совместно со страховыми и транспортными компаниями мы проводим первую корпоративную конференцию «Инносети» по цифровому страхованию грузоперевозок, в рамках которой расскажем рынку о самых успешных и эффективных кейсах, реализованных с помощью платформы.
Фото: CrispyPork / Shutterstock / Fotodom
Какую пользу платформа «Цунами» приносит другим участникам процесса?
Благодаря InsurTech страховые компании экономят время и деньги на реализацию идей и новых продуктов. В партнерстве с нами они выигрывают во времени, а время — это сейчас самое главное. Кто первый оказался в нужное время и в нужном месте, становится главным бенефициаром.
Наш клиент получает дополнительную скорость в работе, доверие партнеров и другие ценности в зависимости от страхового продукта. Если мы говорим про страхование грузоперевозок, то с помощью платформы «Цунами» рассчитывается более точная, индивидуальная цена. Big data позволяет лучше прогнозировать вероятность наступления страхового случая, а мы обладаем крупной агрегированной базой знаний, поэтому можем предложить высокую точность.
Тем самым страховая компания может давать аккуратно рассчитанные тарифы, минимизируя свои затраты. Если речь о страховании сроков, то на нашей стороне полностью роботизированная система рассмотрения претензий. И страховая компания в этом случае вообще не несет затрат: у нее нет сотрудников, все урегулирование делает автоматика, и тем самым экономятся денежные средства. Если говорить об интеграциях, которые мы делаем для страховых компаний, это тоже приводит к повышению скорости и снижению затрат.
Благодаря нам для многих сегментов грузоотправителей снижается стоимость страховки, потому что с помощью Big data и анализа мы можем объяснить страховым компаниям, что тот или иной клиент достоин скидки. Но этот же анализ может говорить и о том, что полис для другого клиента должен стоить дороже.
Например, один из востребованных сервисов платформы — модуль «Антифрод», который помогает выявлять различные мошеннические модели. Мы собрали опыт страховых и логистических компаний по поиску различных мошенников, оцифровали эти данные, придумали алгоритмы, которые выявляют такие модели, и теперь в режиме онлайн все, что страховая компания получает для страхования, проверяется специальным модулем «Антифрод». На сегодняшний день к модулю подключены уже три страховые компании, входящие в топ-10 лидеров России.
Какие технологии определяют развитие рынка страхования логистики?
Говоря об IT-технологиях, в данный момент мы экспериментируем с искусственным интеллектом и скоринговыми моделями. На базе Big data планируем запустить еще несколько скоринговых моделей для более точной тарификации и кастомизации, чтобы страховщик мог еще более точно и глубоко определять цену.
Не забываем и про блокчейн, который очень хорошо показал себя в логистике и сейчас начинает активно применяться в автостраховании. Например, не позволяет «скручивать» пробеги или время использования транспорта. Там, где эта технология нужна в наших бизнес-процессах, мы ее применяем. Блокчейн действительно позволяет повысить прозрачность взаимодействия между всеми участниками: и владельцем транспортного средства, и водителем, и страховой компанией.
Мы, как классическая IT-компания, безусловно отслеживаем все новые возможности и сейчас сконцентрированы на интеграциях различных моделей на базе искусственного интеллекта. В том числе и для того, чтобы повысить эффективность уже существующих процессов, и для создания новых продуктов в ответ на возникающие потребности рынка.
Какие тренды вы видите и какое будущее у рынка IT-продуктов для страхования логистики?
Страхование грузоперевозок уже плотно вошло в страховой бизнес, а вот цифровое страхование финансовых рисков, штрафных санкций и сроков доставки только начинает зарождаться. И этот вектор у нас сейчас в фокусе. Мы создаем и запускаем продукты, которые помогают страховым компаниям автоматизировать собственные продукты: страхование дебиторской задолженности, срывов сроков в сети и экспресс-доставке, опоздания на погрузку или выгрузку. Сервисы для страхования сроков с помощью платформы мы запустили несколько лет назад, но активное масштабирование и спрос на это увидели только в этом году. Возможно, пандемия и другие обстоятельства, которые стали драйверами логистики в стране, повлияли на это, но и сам потребитель стал более требователен. Мы хотим, чтобы нам все доставляли в срок и в обещанное время. Поэтому сами начинаем диктовать ожидания для логистических компаний, а они, в свою очередь, чтобы предоставить такой сервис, идут к нам и страховщикам.
Как будет выглядеть рынок InsurTech через несколько лет?
Рынок будет повторять ожидания людей. Мы сами будем драйверами изменений, которые будут происходить. Безусловно, все будет в «цифре», автоматизировано и выведено в онлайн. И страхование дойдет до таких высот, о которых мы сейчас даже и не думаем. Но премиальность, возможно, будет в другом. Искусственный интеллект заменит людей, и общение с человеком станет дорогим удовольствием, достаточно премиальным. И возможно, через пять-десять лет мы все будем раскручивать назад, создавая возможность общения человека с человеком.
Если говорить о страховых продуктах, они уже окружили нас в повседневной жизни и в будущем станут еще больше персонализированными. Отношение к страхованию уже меняется. Еще пять-десять лет назад не только обыватель, но и бизнес относился к страхованию настороженно. Это была консервативная, скучная и непонятная отрасль. Сейчас благодаря IT все это обросло дополнительными сервисами и стало комфортным. А для бизнеса благодаря страхованию появились экономия, скорость и новые конкурентные преимущества. Изменилось и отношение людей. Все стали относиться к этому положительно. Это позитивный тренд, позволяющий надеяться, что трансформация произойдет не только в логистике, но и в целом в страховании, например, ДМС, страховании жизни и других сегментах.
Ваши собственные планы на горизонте нескольких лет?
Наши клиенты — это страховые компании, но всеми наработками пользуется клиент клиента, тот грузовладелец и тот экспедитор, который является потребителем страховок. Мы начали его активно изучать и поняли, что ему нужна дополнительная ценность, соответственно, мы будем искать свое дальнейшее развитие в том, что нужно ему. И сегодня мы начинаем развивать не только страховое направление, но и финансовое. Потребность в защите, так же, как и потребность в удобном финансировании, присутствует всегда. И мы становимся уже не InsurTech-компанией, а FinsurTech — два сегмента в одном, когда компания делает сразу продукты из двух направлений для одной и той же целевой аудитории. С одной стороны, совместно со страховщиками мы углубляем автоматизацию процессов страховых продуктов, а совместно с банками будем запускать IТ-решения для финансовых продуктов, направленные на оптимизацию процессов финансирования бизнеса. Тем самым мы расширяем возможности для грузовладельцев и экспедиторов.
Активно растет сектор добровольного медицинского страхования, и мы увидели в этом другую возможность. В партнерстве с несколькими страховщиками начинаем заниматься цифровизацией процессов и взаимодействием с медицинскими учреждениями — поликлиниками, больницами, станциями скорой помощи, амбулаторными комплексами, связанными со сдачей крови.
Третье потенциально интересное направление — разработка IТ-решений для сопровождения и автоматизации процессов «умного» страхования автопарков. Машины работают, генерируются определенные риски — есть индивидуальное страхование. Машина не работает, риски меньше — подбирается другой тип страхования. Это позволяет логистическим компаниям перевести свои постоянные затраты в переменные, управлять расходами на страхование с более продуманным подходом, а страховщикам более точно прогнозировать и делать предложение, расчет тарифа.
Ваш головной офис находится в Калининграде?
Да, мы базируемся в Калининграде. Здесь мы плотно взаимодействуем с Минмолодежи Калининградской области: в этом году поддержали сразу два ключевых молодежных мероприятия регионального масштаба — это форумы «ШУМ» и «Балтийский Артек». Совместно с Минцифры работаем над проектом сайта об образовании, стажировках, вакансиях и трудоустройстве в IT- отрасли Калининградской области. Поэтому в целом мы — достаточно активный и сильный IТ-участник на региональном уровне.
На сегодняшний день наш штат насчитывает уже более 100 человек: наш офис расположен в Калининграде, и также есть ребята на удаленке. Мы активно поддерживаем нашу уникальную корпоративную среду, поэтому не только часто собираем всю команду в Калининграде, но, что немаловажно, релоцируем сотрудников из удаленных регионов в более теплый и комфортный для жизни Калининград. В 2023 году доля IT-специалистов, которых мы привлекли из других регионов, составила 67%, мы помогаем ребятам переезжать целыми семьями. IT-компания в первую очередь это люди, у нас в планах и дальше масштабировать бизнес, развивать текущие и создавать новые продукты, и поэтому мы прилагаем все усилия для повышения комфорта и развития наших сотрудников.