Накопительную часть пенсии (или накопительную пенсию, это одно и то же) можно получить в размере единоразовой выплаты или превратить ее в регулярную прибавку к страховой пенсии по старости. Что это такое, как узнать сумму, как контролировать рост сбережений, при каких условиях можно получить деньги со счета — в материале «Ленты.ру».
Что такое накопительная часть пенсии
До 2002 года в Российской Федерации функционировала распределительная система пенсионного обеспечения: все страховые взносы направлялись на формирование страховой пенсии, зависящей от трудового стажа и особенностей деятельности гражданина.
Фото: Максим Блинов / РИА Новости
В 2002 году ввели систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) и распределительно-накопительную систему, которая предполагает разделение пенсионных сбережений на две части:
- страховую;
- накопительную.
Страховая пенсия по старости назначается россиянам по достижении определенного возраста (в 2024 году возраст выхода на пенсию для мужчин составляет 63 года, для женщин — 58 лет. С 2028 года, после завершения пенсионной реформы, порог будет поднят до 65 и 60 лет соответственно), сумма выплаты зависит от продолжительности стажа и, соответственно, уплаченных за это время страховых взносов (необходимый стаж в 2024 году — 15 лет) и накопленных за время работы пенсионных коэффициентов (ИПК).
Формируется по формуле: фиксированная часть + количество ИПК * стоимость одного ИПК.
- Величина фиксированной части пенсии устанавливается государством и ежегодно индексируется. В 2024 году минимальная фиксированная плата составляет 8134,88 рубля, сумма при определенных условиях может быть назначена больше. Люди старше 80 лет, граждане, имеющие иждивенцев или инвалидность первой группы, работавшие на Крайнем Севере, согласно статье 16 ФЗ «О страховых пенсиях», имеют право получать увеличенную фиксированную выплату — от 10 846,51 рубля до 36 606,98 рубля.
- Количество ИПК: в 2024 году их должно быть минимум 28,2, а с 2025 — 30.
- Стоимость одного ИПК в 2024 году — 133,05 рубля.
Посчитать примерную величину будущей страховой пенсии по старости можно посредством пенсионного калькулятора на странице СФР: получить услугу можно, авторизовавшись с помощью своей учетной записи на портале «Госуслуг».
Накопительная часть — средства для будущей выплаты плюсом к страховой пенсии, дополнительный источник дохода. В отличие от страховой пенсии, накопительная назначается мужчинам с 60 и женщинам с 55 лет — при условии, что у них хватает стажа и ИПК. Пенсионные накопления находятся на специальном индивидуальном лицевом счете застрахованного работающего гражданина.
Счет может быть открыт в Социальном фонде России (СФР) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) — эти организации являются страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Это значит, что они гарантируют и формируют, а потом выплачивают накопительную пенсию.
В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за официально работавших мужчин 1953-1966 годов рождения, а также за официально трудоустроенных женщин 1957-1966 годов рождения. С 2005 года работодатели стали отчислять взносы на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов несколько раз менялся.
Фото: Дмитрий Ермаков / «Лента.ру»
С 2002 года, то есть с ввода новой распределительно-накопительной системы формирования пенсионных сбережений, и до 2014 года, когда был введен мораторий на формирование пенсионных накоплений (так называемая «заморозка»), шесть процентов от зарплаты граждан отправлялись на счет накопительной части пенсии (а 16 процентов — на страховую часть).
С 2014 года мораторий постоянно продлевается, и все 22 процента страховых взносов (6+16 процентов), отправляются в страховую часть. Сейчас мораторий продлен до конца 2025 года — это значит, что сумма на счете не пополняется за счет регулярных взносов от работодателя.
Однако те деньги, что были на счете в 2014 году, там и остаются. Сумма могла увеличиться за счет инвестиционного дохода
Дело в том, что фонды контролируют накопления и могут инвестировать эти деньги — вкладывать средства в акции и облигации и другие финансовые инструменты, таким образом принося и себе, и будущему пенсионеру прибыль.
Размер суммы на счете зависит от доходности выбранного фонда и, соответственно, от суммы полученного дохода, а также от самостоятельных взносов работника.
Как узнать сумму пенсионных накоплений
про смену фонда. Фото: Александр Кряжев / РИА Новости
Чтобы узнать подробнее о состоянии накопительной части пенсии, нужно запросить справку о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в личном кабинете на сайте «Госуслуг». Выписка приходит в течение четверти часа, иногда времени на услугу требуется больше, но обычно не более суток.
Из этого документа также можно узнать, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Способ актуален и для тех, у кого счет открыт в СФР, и для тех, чьи средства переведены в НПФ.
Чтобы получить выписку со счета, можно лично посетить Социальный фонд России (СФР) или Многофункциональный центр госуслуг (МФЦ). Для этого с собой необходимо иметь паспорт и СНИЛС.
Если средства переведены в НПФ, информация о счете имеется также в личном кабинете на сайте фонда. Там можно узнать и размер инвестиционного дохода, и условия договора.
Фото: Илья Питалев / РИА Новости
Как контролировать рост пенсионных накоплений
Самостоятельно выбрать фонд
Страховщика будущие пенсионеры могут выбрать самостоятельно, это личное решение гражданина РФ. В России действует один государственный фонд — СФР, а также три десятка негосударственных, НПФ (на сайте Центрального Банка России есть перечень из 34 лицензированных НПФ). Фонды несут ответственность за сохранность средств граждан, а инвестированием занимаются управляющие компании.
Так, СФР инвестирует накопления через государственную управляющую компанию «Внешэкономбанка» — «Вэб-рф» и через частные управляющие компании (УК).
Прежде чем доверить свои средства новому страховщику, следует изучить данные о доходности и основные показатели деятельности НПФ за последние несколько лет, например на сайте Банка России.
Фото: Pogiba Aleksandra / news.ru / Globallookpress.com
Считается, что топовые НПФ зарабатывают больше СФР: если средняя доходность УК ВЭБ за 2011-2024 годы — 7,5 процента годовых, то наиболее успешные НПФ показывают доходность 7,55-8,42 процента годовых. Разница невелика, но речь идет о долговременных инвестициях, и на большом отрезке можно прилично выиграть в деньгах.
На длительном отрезке времени большинство фондов работает примерно одинаково: их доходность составляет 5-10% годовых
Приняв решение о смене страховщика, нужно подать соответствующее заявление — в отделении СФР лично или на портале «Госуслуги», заверив документ усиленной квалифицированной электронной подписью.
Переводить свои накопления из одного фонда в другой будущие пенсионеры имеют право один раз в год. При этом нужно иметь в виду, что выгоднее переходить в другой фонд через пять лет с момента начала формирования средств у текущего страховщика: в этом случае будет сохранена вся сумма. Если сделать это раньше, фонд оставит себе часть денег, полученных от инвестирования.
К новому страховщику без потери доходности имеет смысл переходить в определенный год, после фиксации инвестдохода
Увеличить сумму на счету самостоятельно
про самостоятельное пополнение. Фото: Дмитрий Ермаков / «Лента.ру»
Есть возможность увеличить себе пенсию самому, без учета инвестиций от НПФ:
- самостоятельно пополнять счет, внося взносы;
- отдать на формирование накопительной части пенсии средства материнского семейного капитала.
Также существует программа государственного софинансирования пенсии, правда, сейчас вступить в нее уже нельзя. Участники программы подали заявление на вступление в 2008-2014 годах, они пополняют накопительную часть самостоятельно, а государство удваивает их взносы, если сумма добровольного взноса составляет 2000-12 000 рублей в год.
Кроме того, у россиян появилась возможность перейти в программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая начала действовать с 1 января 2024 года.
ПДС дает возможность использовать свои пенсионные накопления для получения дополнительного дохода, поясняет в беседе с «Лентой.ру» президент саморегулируемой организации «Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов» (НАПФ) Сергей Беляков.
«Программа позволяет перевести накопительную часть пенсии на специальный счет в НПФ, который будет пополняться не только за счет взносов граждан, но и — в течение первых трех лет — за счет средств софинансирования. На каждый вложенный рубль участник программы сможет получить еще один рубль сверху от государства», — объясняет он.
Общий объем финансовой поддержки от правительства составит до 36 тысяч рублей в год, а максимально можно получить 108 тысяч рублей за три года. Кроме того, участники программы смогут оформить налоговый вычет и вернуть до 52 тысяч рублей в год при уплате взносов на сумму до 400 тысяч рублей. Также есть гарантия по страхованию взносов на сумму до 2,8 миллиона рублей.
Получить вложения можно будет через 15 лет или по достижению определенного возраста: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет.
Как получить денежную выплату из пенсионных накоплений
Фото: Александр Манзюк / Коммерсантъ
Получить деньги из накопительной части пенсии могут те граждане, у которых есть эта накопительная часть — то есть те, у кого она копилась из отчислений от зарплаты с 2002 по 2014 год. Условия: достижение возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин либо право на досрочную пенсию.
С 1 июля 2024 года изменились правила выплаты пенсионных накоплений. Сделать это теперь можно двумя способами:
- единовременно — вся сумма выплачивается полностью;
- ежемесячная выплата — общая сумма накоплений делится на 264 месяца (условно считается, что так называемый «период дожития» составляет 22 года). К примеру, если у вас накопилось 460 тысяч рублей, то ежемесячная прибавка составит 1742,42 рубля.
Тип выплаты определяется в зависимости от величины общероссийского прожиточного минимума пенсионера — в 2024 году это 13 290 рублей.
Если расчетный размер накопительной пенсии получится 10% и менее от величины прожиточного минимума (1 329 рублей), будет назначена единовременная выплата. Если больше, назначат накопительную пенсию
Например, к 2024 году у гражданина сформировались накопления на сумму 260 тысяч рублей. Ожидаемый период выплаты накопительной пенсии по закону составляет 22 года — 264 месяца.
260 000 рублей : 264 месяца = 984,85 рубля
984,85 рубля < 1329 рублей
Следовательно, все пенсионные накопления будут выплачены единовременно.
Новый порядок применяется в отношении граждан, которые обратились за назначением накопительной пенсии с 1 июля 2024 года.
Накопительный компонент пенсии будет больше, если обратиться за ее назначением не сразу. Каждый год ожидаемый период будет уменьшаться на 12 месяцев, а накопления будут продолжать инвестироваться и приносить доход, поэтому сумма в конце получится больше.
Фото: Александр Авилов / АГН «Москва»
Документы для получения накопительной пенсии
Оформляется выплата накопительной пенсии в Социальном фонде России или в НПФ. Для этого понадобятся следующие документы:
- паспорт;
- СНИЛС;
- пенсионное дело;
- договор с НПФ (если ваши накопления находятся там).
Как получить накопительную пенсию покойного
Фото: Екатерина Якель / «Лента.ру»
В случае если застрахованный гражданин ушел из жизни до выхода на пенсию, накопительную часть его пенсии имеют право получить преемники — по заявлению наследователя или по степени родства. Есть две очереди, отличающиеся по степени родства.
- Первая очередь: дети, супруги и родители.
- Вторая очередь: братья и сестры, бабушки и дедушки, внуки.
Но если заявление о распределении накопительной пенсии не было написано, деньги умершего поделят между преемниками из первой очереди поровну. Если нет родственников из первой очереди — деньги достанутся преемникам второй очереди.
Необходимо не позднее чем через шесть месяцев со дня кончины застрахованного обратиться в отделение СФР или НПФ.
Пакет необходимых документов:
- Российский паспорт наследника.
- Справка о месте проживания или регистрации (при отсутствии данных в паспорте).
- Документы, которые подтвердят родство с умершим.
- Свидетельство о смерти наследователя.
- СНИЛС наследователя.
Налог на полученные по наследству деньги платить не нужно.
Наследники могут забрать накопительную пенсию единовременно.