Коллекторы: как с ними общаться и чего им нельзя делать при возврате долгов

Если гражданин вовремя не погасил кредит или не внес обязательный платеж, он должен быть готов к общению с коллекторами. Обычно коллекторы ассоциируются с бандитами, которые портят имущество и угрожают расправой. Однако с 2016 года сферу деятельности коллекторских фирм стараются сделать более цивилизованной и легальной. Что нужно знать о коллекторах, по какому закону они работают, что им можно и чего нельзя делать в отношении должников и как общаться с легальными и «черными» коллекторами, читайте на «Ленте.ру».

• Кто такие коллекторы
• Что такое коллекторское агентство
• Что коллекторам можно делать
• Чего нельзя делать коллекторам
• Как общаться с коллекторами
• Что делать, когда звонят коллекторы
• Что делать, если коллектор угрожает
• Штрафы и сроки для коллекторов
• Можно ли не общаться с коллекторами
• Что делать, если столкнулись с «черными» коллекторами

Кто такие коллекторы

Коллектор — это специалист по возврату просроченных долгов. К услугам коллекторов прибегают кредиторы — например, банки или микрофинансовые организации (МФО), когда им не возвращают долг или не вносят обязательные платежи.

Коллекторы могут действовать по поручению кредиторов, напоминая должникам о необходимости вернуть долг, а могут перекупить задолженность, и тогда будут взыскивать деньги уже в свою пользу.

Заниматься деятельностью по возврату долгов коллекторы могут в составе профессиональных коллекторских организаций, но только тех, которые числятся в реестре профессиональных коллекторских организаций Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Если коллекторского агентства нет в реестре или оно было исключено из перечня, деятельность организации и представляющих ее коллекторов незаконна.

В России с 2016 года действует закон о коллекторах — 230-ФЗ. В нем, кроме прочего, перечислено, что могут делать коллекторские организации, а какие их действия незаконны.

Что такое коллекторское агентство

Коллекторское агентство, профессиональная коллекторская организация — компания, специализирующаяся на возврате просроченных долгов.

Деятельность таких организаций регулирует закон о коллекторах. К фирмам предъявляется довольно много требований, среди них:

• коллекторами могут быть юрлица, а не граждане и не индивидуальные предприниматели;
• активы компании — не менее 10 миллионов рублей;
• регистрация в реестре коллекторов ФССП;
• наличие договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должникам;
• наличие своего сайта и прав на его доменное имя, а также оборудования и программного обеспечения для хранения и защиты данных должников;
• регистрация в реестре операторов обработки персональных данных;
• отсутствие долгов, а также штрафов за нарушение положений «закона о коллекторах».

Требования к генеральным директорам легальных коллекторских фирм тоже высокие, зачастую даже выше, чем к отдельным категориям госслужащих, отмечает гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. Например, коллектор не может иметь судимости в прошлом и даже вовремя неоплаченных штрафов ГИБДД — это может стать поводом для его увольнения.

Что коллекторам можно делать

Коллекторы могут взаимодействовать с должниками по телефону, почте, СМС, в мессенджерах и даже встречаться лично. Но только в рамках закона о коллекторах. Так, коллекторам можно:

1. звонить должникам не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц, но только с 08:00 до 22:00 в рабочие дни и с 09:00 до 20:00 в выходные и праздники. Коллектор обязан представиться и назвать кредитора, интересы которого он представляет.
2. присылать смс не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц и с теми же ограничениями по времени, что и звонки. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности.
3. лично встречаться с должником не более 1 раза в неделю. В некоторых случаях коллекторам можно общаться с родственниками должника или с третьими лицами, если должник дал на это письменное согласие, а его близкие не выразили несогласия. Родственники и третьи лица имеют право отказаться от общения с коллекторами. Также коллекторы могут назначать встречи по адресу проживания должника, но входить в квартиру или в дом без разрешения жильца нельзя.

Чего нельзя делать коллекторам

Коллекторы по закону не могут применять к должнику и знакомыми с ним людям физическую силу, уничтожать имущество, угрожать покалечить или убить, оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство.

Запрещено вводить должника в заблуждение, в том числе обманывать о размерах долга и сроках погашения, говорить о принадлежности коллектора к органам власти, например, представляться судебными приставами.

Еще коллектор не может скрывать свои контакты (телефон, адрес электронной почты), публично раскрывать сведения о должнике и его долге, делиться сведениями о должнике и долге с третьими лицами.

Коллектор не может описать имущество или снять деньги со счетов должников. Такое право имеют только судебные приставы.

Нельзя требовать погашения долга, если гражданин находится на стационарном лечении; считается недееспособным; инвалид I группы; несовершеннолетний (за исключением эмансипированных несовершеннолетних). Однако все эти случаи нужно подтвердить документально.

За нарушение закона фирмы могут исключить из реестра коллекторов ФССП. Также коллекторов ждет административная и уголовная ответственность.

Как общаться с коллекторами

Если кредитор нанял коллектора или продал ему долг, он обязан сообщить об этом должнику. Кредитор не может обращаться в несколько агентств, он имеет право привлечь только одну коллекторскую организацию — и обязательно из реестра коллекторов ФССП. Если кредитор нарушил ваши права, можно отправить жалобу в Банк России через специальную форму.

Когда звонит коллектор, важно не паниковать, но быть начеку. Современные коллекторы действуют в рамках закона, но всегда есть риск нарваться на недобросовестного специалиста или вовсе на «черных» коллекторов.

Что делать, когда звонят коллекторы

1. Запишите данные коллектора. В начале разговора специалист должен сказать свои ФИО или имя и идентификационный номер, название коллекторской организации, название или ФИО кредитора, общий размер чистого долга и сумму процентов и штрафов. Эти данные нужно сверить с теми, что дал ранее кредитор.
2. Проверьте организацию в реестре коллекторов ФССП. Зайдите на сайт реестра и поищите в списке организацию, которую называет коллектор. В таблице увидите полное название организации, адрес офиса, сайт и, если есть, отметку об исключении из реестра. Еще в реестре указывается, насколько велик риск, что коллектор причинит должнику вред: эту оценку присваивает сама ФССП. В списке содержатся сведения о более 600 коллекторских организациях. Если коллектор есть в реестр и не отмечен как исключенный, значит, организация легальная и действующая.
3. Проверьте коллектора в реестре членов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — это профильное сообщество, которое объединяет организации, выступающие за этичное ведение деятельности по взысканию долгов. Реестр НАПКА короче госреестра ФССП, потому что попасть в него коллекторским агентствам сложнее. Но если фирма там есть, то выше вероятность, что коллекторы будут вести себя корректно.
4. Если коллектор представляет легальную фирму, выслушайте его. Сотрудник агентства не ставит перед собой цель запугать должника и заставить его отдать долг любой ценой. Коллектор описывает возможные перспективы и вместе с должником ищет способ решить вопрос с долгами.

Что делать, если коллектор угрожает

Если коллектор нарушает закон, например, звонит ночью, вводит в заблуждение, психологически давит, нужно подать жалобу в ФCCП.

Если же речь идет об угрозах жизни и здоровью или других серьезных нарушениях, необходимо написать заявление в полицию.

Все нарушения важно фиксировать: можно сделать распечатки звонков, скриншоты сообщений, аудио- и видеозаписи разговоров и очных встреч.

Штрафы и сроки для коллекторов

Одно из больших изменений в сфере ответственности для коллекторов внесли в законодательство в 2023 году. Тогда президент России Владимир Путин подписал закон об уголовной ответственности за незаконную деятельность коллекторов. Позднее, в 2024 году, еще несколько санкций по отношению к недобросовестным коллекторам включили в административный кодекс.

Какое наказание могут получить коллекторы

• Незаконное использование юрлицом в названии фирмы словосочетания «профессиональная коллекторская организация» — штрафы до 300 тысяч рублей.
• Нарушения при общении коллекторов с должниками — штрафы до 2 миллионов рублей.
• Игнорирование решений органов власти об ограничении способов взаимодействия с должником — штрафы до 300 тысяч рублей.
• Угрозы применить физическую силу, повредить имущество, распространить ложные сведения о должнике и его близких — до 5 лет лишения свободы.
• Применение насилия, не опасного для жизни и здоровья, а также за повреждение или уничтожение имущества —до 7 лет колонии.
• Нарушения, совершенные группой лиц по предварительному сговору без применения опасного для здоровья насилия — до 7 лет колонии.
• Причинение вреда здоровью, опасное для жизни насилие и нанесение материального ущерба в особо крупном размере со стороны организованной группы лиц — до 10 лет колонии.

Можно ли не общаться с коллекторами

Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно только через четыре месяца с момента начала просрочки платежа. Для этого нужно направить заявление и сообщить, что вы либо не желаете взаимодействовать, либо будете делать это через своего адвоката.

Когда должник отказывается решать вопросы с кредитором или коллектором, они передают дело в суд. Если суд принимает решение, что кредит или заем нужно вернуть, за дело берутся судебные приставы. Они, в отличие от коллекторов, имеют право арестовать счета, описать и продать имущество должника для погашения долгов.

Есть еще один случай, когда отказ от взаимодействия с коллекторами и кредиторами происходит автоматически: если должник объявил себя неплатежеспособным и начал процедуру банкротства. Тогда долговые вопросы решает финансовый управляющий, которого назначает арбитражный суд.

Что делать, если столкнулись с «черными» коллекторами

Есть компании, которые взыскивают просроченные долги незаконно, — такие организации должник вряд ли найдет в госреестре коллекторов. Но есть и официальные, внесенные в реестр агентства, которые тоже идут на нарушения законодательства. Должникам угрожают, давят морально, «прессуют» родственников.

Как не стать жертвой «черных» коллекторов

• Свести общение с мошенниками к минимуму, а при взаимодействии — не паниковать и не поддаваться на провокации.
• Не пускать «черных коллекторов» к себе домой.
• Подавать жалобы в МВД, прокуратуру, следственный комитет.