Получить выгоду от кредитки. Редакция разобралась, как грамотно пользоваться этим инструментом

Кредитная карта — популярный банковский продукт с широким спектром возможностей. Ее можно использовать в самых разных ситуациях, а в определенных случаях не только не переплачивать проценты, но и получать от этого инструмента выгоду. Рассказываем, как это работает, и какие предложения сегодня есть у банков.

Многопрофильный финансовый инструмент

Кредитная карта представляет собой банковский продукт, который позволяет оплачивать товары и услуги деньгами финансовой организации, а не собственными сбережениями. Банк оценивает платежеспособность клиента, его кредитную историю и одобряет определенную сумму, которую можно свободно тратить в рамках определенного периода времени. После возврата долга лимит восстанавливается. Это создает возможность многократно пользоваться заемными средствами. Главное преимущество заключается в том, что если вернуть потраченное в течение специального беспроцентного или так называемого грейс-периода, переплата не возникнет. Такую карту часто оформляют при непредвиденных расходах, но ничто не мешает использовать ее для повседневных покупок в супермаркетах, аптеках или кафе, поскольку при своевременном пополнении счета проценты на пользование этими деньгами не начисляются.

В чем отличие от других банковских продуктов

Кредитную карту не стоит путать с дебетовой, где хранятся личные деньги клиента, или с овердрафтной, позволяющей уходить в небольшой минус с последующими процентами. От привычного кредита она отличается принципиально: при обычном займе вы получаете фиксированную сумму разово и гасите ее с процентами ежемесячными платежами. Кредитная карта дает постоянно доступный лимит, и проценты начисляются только на реально потраченные средства. Выбор между этими инструментами зависит от целей. Для крупной покупки на длительный срок лучше подойдет обычный кредит, поскольку карточный лимит обычно ограничен, а проценты при нарушении льготного периода могут оказаться выше. А вот для регулярных повседневных трат кредитка будет значительно удобнее.

Льготный период и практическое применение

Грейс-период — это отрезок времени, в течение которого необходимо вернуть деньги за покупку, чтобы избежать начисления процентов. Датой отсчета обычно становится первая операция по карте. Например, при льготном периоде до 80 дней, совершив покупку 1 июня, вы сможете вернуть долг без переплаты вплоть до середины августа. Важно помнить, что беспроцентный период обычно действует только на покупки, и далеко не всегда распространяется на снятие наличных и денежные переводы. Поэтому кредитка не подойдет для покупок за наличные. Но зато может пригодиться при неожиданных расходах, например, на лечение или ремонт автомобиля, а также для бронирования гостиниц или аренды автомобилей, где средства просто блокируются, а не списываются окончательно. Также у кредитных карт часто действует выгодный кешбэк на определенные категории трат.

Правила и главные ошибки

Для того, чтобы кредитная карта была эффективным помощником и не создавала непредвиденных сложностей, нужно знать о правилах и нюансах.

Читайте договор внимательно: у каждой карты свои условия — одни заточены под рестораны и путешествия, другие под супермаркеты или АЗС. Также уточняйте, при каких операциях грейс-период перестает действовать — например, снятие наличных или переводы часто сразу запускают начисление процентов.

Не допускайте просрочек: даже один пропущенный платеж может привести к штрафу, повышению ставки и порче кредитной истории. Настройте автоплатеж на минимальный взнос как страховку, оцените свои возможности и подумайте, в какой период вы планируете закрыть «долг».

Не бойтесь, что карта испортит кредитную историю: если вы вовремя платите и не уходите в просрочку, карта работает в вашу пользу. Вы формируете положительную кредитную историю, которая поможет получить более выгодные условия по будущим займам.

Выбирайте карту, исходя из своих потребностей: самые интересные предложения, как правило, можно встретить у новичков рынка или банков, переживающих ребрендинг. Разберем несколько примеров.

Ozon Банк

Кредитная карта Ozon Банка предлагает клиентам бесплатное обслуживание и льготный период до 80 дней для любых покупок и услуг и до 140 дней на товары со спецзнаком на маркетплейсе Ozon. В течение этого времени можно возвращать потраченные средства без процентов, а максимальный возобновляемый лимит достигает одного миллиона рублей. Держатели карты получают скидки до 30 процентов процентов на покупки в Ozon, кешбэк до 25 процентов в других магазинах или возможность накапливать «звезды», которые позволяют приобретать товары на маркетплейсе за один рубль. Банк выпускает как пластиковые, так и виртуальные кредитные карты, поддерживающие бесконтактную оплату через MirPay и СБП, также доступны покупки по QR с льготным периодом. Решение о лимите принимается на основе доходов и кредитной истории заемщика.

МТС Банк

Кредитная карта МТС Банка предлагает клиентам льготный период до 111 дней, бесплатным обслуживанием и возможностью снимать до 50 000 рублей в месяц наличными. Еще одна особенность продукта заключается в интеграции с экосистемой МТС: держатели карты получают повышенный кешбэк рублями на счет мобильного телефона, что позволяет частично или полностью оплачивать услуги связи, а также участвуют в программе лояльности «МТС Кэшбэк» с выгодными предложениями от партнеров. Кроме того, МТС предлагает бесплатное обслуживание при соблюдении определенных условий по тратам, дистанционное оформление с доставкой курьером и полное управление картой через мобильное приложение.

МКБ

У кредитной карты Московского кредитного банка (МКБ) льготный период составляет до 123 дней, а кредитный лимит достигает одного миллиона рублей. Особенность этого продукта — возможность погасить кредит или задолженность по кредитной карте в другом банке без переплат. Кроме того, держатели карты МКБ участвуют в программе лояльности с рублевым кешбэком до 5 процентов в основных категориях и до 30 процентов у партнеров, который можно потратить на любые цели без ограничений по категориям. Управлять счетом и контролировать задолженность удобно через мобильное приложение банка, где также доступно быстрое частичное или полное досрочное погашение.

ПСБ

У кредитной карты ПСБ длинный льготный период — до 180 дней. Он распространяется в том числе на оплату покупок по QR-коду через СБП. Кредитный лимит — до одного миллиона рублей. Выпуск карты и ее обслуживание бесплатны, однако взимается плата за смс-информирование о транзакциях. Держатели карт также участвуют в программе лояльности «Привет!», где можно получать кешбэк от партнеров до 30 процентов. Кроме того, при соблюдении определенных условий один процент начисляется за любые покупки. Еще один бонус — снятие наличных без комиссии в течение первого месяца после получения карты, но дальше за такие операции будет взиматься дополнительная плата. Управлять счетом, отслеживать накопленный кешбэк и конвертировать его в рубли по курсу один к одному можно через мобильное приложение. Оформляется карта полностью дистанционно.

Т-банк

Кредитная карта Т-Банка предлагает льготный период до 120 дней на погашение других кредитов и 55 дней на покупки по карте. Кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого заемщика и может повышаться при регулярном пользовании картой и своевременном погашении задолженностей. У карты полностью дистанционное оформление и обслуживание: она мгновенно выпускается в цифровом формате, а пластик бесплатно доставляют курьером. Держатели получают кешбэк до 30 процентов у партнеров и до 5 процентов в выбранных категориях, причем бонусы начисляются рублями, которые можно вывести на любую карту или потратить без ограничений. Также с карты можно в ограниченном количестве снять наличные без процентов. Управлять всеми операциями, платежами и настройками можно через мобильное приложение.