Конкретные ответы на такие вопросы лучше давать применительно к каждой отдельной ситуации, исходя из многих обстоятельств. Вообще давать советы в области личных финансов – дело неблагодарное. Это индивидуальная работа с клиентом профессиональных консультантов. Публично можно дать только самые общие и банальные бытовые рекомендации.

Здесь трудно быть оригинальным. В любое время, а тем более в такое неспокойное как сейчас, вообще говоря, нелишне иметь, как минимум, накопления на "черный день". Хранить сбережения в одной валюте не всегда целесообразно. Известное правило хранить деньги в различных валютах мне представляется вполне здравым.

1. Сейчас, учитывая нестабильность на мировых финансовых рынках, на поставленный вопрос сложно дать ответ, следование которому гарантированно сделает вас счастливым человеком. Универсальное общее жизненное правило "Не складывать все в одну корзину" в такой ситуации вполне можно применять к личным финансам - в наше время диверсификация портфеля сбережений не будет казаться неразумной. При этом можно при желании обратить внимание не только на традиционные валюты (рубли, доллары США и евро), но и на менее распространенные - английские фунты, швейцарские франки и японские йены.

2. Я не думаю, что ситуация в Польше имеет отношение к нашему банку, однако, в силу того, что Группа ЮниКредит занимает значительное место на рынке банковских услуг Польши и Центральной и Восточной Европы в целом, конечно, мы имеем некоторое представление о том, что там творится.

Экономики большинства стран Центральной и Восточной Европы являются не вполне конкурентоспособными в сопоставлении с их западноевропейскими партнерами. В результате генеральный курс, направленный на достижение потребительских стандартов ЕС, приводит к стабильно отрицательному торговому балансу, который может компенсироваться лишь притоком капитала извне. Отсюда и валютная нестабильность. Кроме того, страны Центральной и Восточной Европы не имеют сырьевой подушки безопасности, какой обладает Россия, которая даже в условиях неблагоприятной ценовой конъюнктуры, даже не получая экспортных сверхдоходов, сохраняет относительно приемлемую ситуацию на внутреннем рынке. Тот же польский злотый с конца июля 2008 года потерял 18 процентов и 30 процентов своей стоимости по отношению к евро и доллару соответственно.

Несмотря на такую масштабную девальвацию, польской экономике не удается адекватно затормозить расширение дефицита платежного баланса, который, как ожидается, вырастет с 3,7 процента ВВП в 2007 году до 5,4-5,5 процента ВВП в 2008 году и до 5,6-5,8 процента в 2009 году. Существенно замедлится и рост ВВП. Согласно октябрьским прогнозам экспертов нашего банка, рост польского ВВП снизится с 5,2 процента в 2008 году до 3,3 процента в 2009 году. Однако тот сценарий исходил из гораздо более умеренной девальвации, а также не столь масштабного оттока капитала с развивающихся рынков, как это имеет место в настоящий момент. Скорее всего, Польшу ждет более сильное сокращение инвестиционной активности и более резкое замедление экономического роста. Однако экономика Польши является достаточно крупной по центрально-европейским меркам. ВВП этой страны в нынешнем году составит, между прочим, около 355 миллиардов евро, что обеспечивает лидирующие позиции польского государства. Поэтому экономический и геополитический интерес к Польше со стороны европейских инвесторов будет сохраняться и в будущем.

Если ваш банк участвует в системе страхования вкладов, то вам беспокоиться не о чем, в любом случае, если банк будет санирован, его обязательства по отношению к вам перейдут к другому банку.

Что касается возможного снижения ставки рефинансирования Банком России, то при принятии соответствующего решения было бы правильно принять во внимание динамику роста цен в первой половине 2009 года, а также динамику курса рубля по отношению к ведущим валютам. Этот курс должен рано или поздно выровняться до более-менее равновесного уровня, который будет адекватен как для экспортеров, так и для Банка России с точки зрения волатильности. В результате, по идее, должен сократиться отток золотовалютных резервов. Чем раньше это случится – тем лучше. По нашим оценкам, инфляция в следующем году вполне может составить около 11,5-12 процентов, а выполнение указанных условий более вероятно в конце второго квартала или даже в третьем квартале 2009 года.

Те, кто размещает свои средства в крупных надежных банках, помимо гарантий возврата определенных сумм вкладов от государства получают дополнительную уверенность в сохранности своих сбережений (благодаря наличию у кредитной организации определенной репутации).

Банк, выдавая кредит частным лицам, обычно получает в качестве обеспечения только машину или квартиру (которые тоже не всегда можно забрать), а то и просто принимает на веру подтвержденный доход заемщика. Кроме того, средний срок ипотечного кредита – 15 лет, автокредита – 3-5 лет, а средний срок вклада значительно ниже. За рамками этого срока ставка по депозитам в принципе может и подняться, а ставку по кредитам мы далеко не всегда можем и хотим менять. Чтобы застраховаться от риска повышения ставок фондирования в будущем, мы покупаем на рынке специальные производные инструменты. Это удорожает общую стоимость наших ресурсов. К тому же часть средств мы привлекаем в иностранных валютах и поэтому также вынуждены страховать валютные риски. Такие операции тоже стоят денег. В условиях высокой нестабильности рынков и неопределенности общей ситуации номинальный разрыв между ставками по депозитам и кредитам может быть достаточно велик. Однако в таких условиях обычно увеличиваются невозвращаемые кредиты, просроченные платежи по их погашению и обслуживанию, что снижает общую банковскую маржу. А в отдельных случаях у некоторых банков это даже может приводить к убыточности кредитно-депозитных операций. С учетом всей совокупности факторов, которые не всегда видны непосвященным в банковскую специфику, реальный уровень доходов кредитных организаций может оказаться не таким высоким, каким кажется. Однако даже если кто-то вдруг получает высокие доходы, это не должно вызывать нареканий – в свое время в нашей стране была выбрана рыночная модель экономики, и мало кто встал на защиту социалистических завоеваний. В условиях рынка клиенты вольны сами решать, стоит ли им размещать свои средства в том или ином банке на тех или иных условиях и имеет ли смысл брать кредиты по тем ставкам, по которым они предлагаются. Большое число банков и наличие в нашей стране антимонопольного ведомства защищает от ценовых сговоров. Все равно кто-то из детей лейтенанта Шмидта нарушит конвенцию. Если кто-то начнет зарабатывать слишком много, всегда рано или поздно (обычно это происходит достаточно быстро) появляются те, кто начинает повторять успешную практику, демпингуя при этом, и с течением времени ситуация нормализуется.

Дело в том, что центральные банки Америки и Европы сейчас борются с рецессией или, иными словами, сокращением ВВП в реальном выражении, в то время как Банк России в большей степени озабочен регулированием курса национальной валюты.

Снижение ставки рефинансирования представляет собой классическую меру для поддержания экономического роста, поскольку считается, что она приводит к удешевлению кредита и, следовательно, к увеличению инвестиционной и хозяйственной активности.

При этом в экономиках более стабильных по сравнению с российской, каковой, например, является экономика еврозоны, валютные риски играют гораздо меньшую роль, хотя, к слову, евро с середины года потерял 20 процентов своей стоимости по отношению к доллару. Рубль за тот же период проиграл 16 процентов доллару, а по отношению к бивалютной корзине опустился всего на 7 процентов.

Однако в Европе это не воспринимается как экономическая угроза, и население не спешит в обменники за долларами. Напротив, ослабление валюты позитивно для экспортоориентированных экономик Германии, Франции и Голландии.

В России стабильность валюты воспринимается как населением, так и бизнесом как основа прочности экономической и финансовой системы. При столь сильном падении цены на нефть и стремительном оттоке капитала, обусловившим сокращение валютных резервов на сумму порядка 143 миллиардов долларов США по сравнению с августовским максимумом, попытки российского руководства смягчить ослабление рубля при помощи продолжения массированных валютных интервенций выглядели бы не вполне разумными. Поэтому финансовые власти страны начинают использовать косвенные инструменты поддержки рубля, такие как более жесткие правила биржевых торгов и сделок с иностранной валютой для банков, а также повышения ставки рефинансирования, которая призвана сделать вложения в рубль более привлекательными в сравнении с другими валютами.

Необходимо также отметить, что в той же зоне евро, в связи кризисом ликвидности, процентные ставки межбанковского рынка стабильно росли с января текущего года, достигнув своего пика в середине октября, прибавив около 80 базисных пунктов (или на 18 процентов от базового уровня 3,5 процента). До нас эта глобальная тенденция, усиленная собственными специфическими рисками, доходит с определенным опозданием.

Однако эффективность стимулирования экономического роста и валютного регулирования посредством ставки рефинансирования в последнее время все больше ставится под сомнения, особенно в условиях не конъюнктурного, а структурного кризиса. Тут стоит вспомнить пример Японии 1990-х годов, когда фактически нулевая ставка никак не влияла ни на экономический рост, ни на завышенный курс йены.

На это повлияло сразу несколько факторов – к примеру, до кризиса банки предпочитали привлекать средства за рубежом, что было дешевле. Сейчас у них нет такой возможности. Отсюда формируется интерес к другим источникам фондирования. Кроме того, сыграло свою роль повышение ставки рефинансирования и возрастающая конкуренция. Дальнейшая ситуация с ростом ставок также будет зависеть от этих факторов. Принимая во внимание нестабильность на финансовых рынках и высокую заинтересованность банков в привлечении вкладов населения, скорее всего, тенденция к росту ставок продолжится. При этом банки уже сейчас предлагают достаточно высокие ставки даже по небольшим вкладам.

Вообще говоря, в ситуации неопределенности, усугубленной высокой степенью волатильности, когда нет уверенности даже в столпах мировой экономики, таких как США, Великобритания и так далее - давать какие-то однозначные прогнозы представляется делом смелым. Однако можно вести речь о более или менее вероятных сценариях.

Все фундаментальные показатели складываются сейчас таким образом, что курс рубля будет ослабляться по отношению к бивалютной корзине, как минимум, на протяжении года. До конца 2008 года эта корзина обесценится еще на 1-1,4 процента, что обеспечит курс рубля к доллару примерно на уровне 28,2-28,7, а к евро – 36-36,3.

При сохранении низких цен на энергоносители и соответствующей необходимости скорректировать импорт в сторону понижения можно ожидать дальнейшей девальвации корзины в диапазоне 15-17 процентов к концу 2009 года. Это означает, что среднегодовой курс рубля будет находиться на уровне 31-32 рубля за доллар США.

В то же время некоторые эксперты считают возможным и реализацию сценария, при котором нас ждет резкое обесценивание доллара по отношению к евро ближе к середине следующего года (в связи с американскими долговыми проблемами и кризисом потребления). При подобном развитии событий рубль может укрепиться и больше по отношению к американской валюте, но это будет заслуга не нашей экономики, а, так сказать, общий ход форс-мажорных событий. Правда, в этой ситуации мы будем наблюдать курс евро к рублю далеко за 40.

В общем, всегда, даже в относительно стабильных финансовых условиях, я бы рекомендовал придерживаться золотого правила – брать кредит в той валюте, в какой получаешь основную часть доходов. А если играешь, то нужно быть готовым не только к выигрышу, но и к проигрышу, стараться страховать риски, например, путем покупки контрактов на поставку валюты по фиксированному курсу, хотя для физических лиц это часто очень неудобный способ.

Очень многое будет зависеть от дальнейшего развития ситуации на мировых рынках вообще и на российском потребительском рынке в частности. Полагаю, что движение в направлении прежних условий начнется не раньше конца года. Однако, можно ожидать, что ряд банков будет реализовывать специальные программы в сотрудничестве с автодилерами. Такие программы должны позволить производителям и дилерам компенсировать снижение продаж, вызванное кризисом.

По автокредитам, оформленным до 10 октября 2008 года, повышение ставок в одностороннем порядке не предусматривается договором. По кредитам, выданным позднее, Банк имеет право изменять ставку при определенных условиях, прописанных в договоре.

Я уже отмечал при ответе на аналогичный вопрос, что, в общем, всегда, даже в относительно стабильных финансовых условиях, я рекомендовал бы придерживаться золотого правила – брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основную часть доходов.

Я думаю, что вы вполне можете получить кредитную карту при условии соответствия размера дохода за вычетом текущих платежей требованиям Банка. Однако не думаю, что для вас это имеет смысл – при таком размере первоначального взноса, скорее всего, платить вам осталось не так долго. Банк может выпустить кредитную карту в подобной ситуации, и вы можете ей воспользоваться, но вряд ли стоит рассматривать это в качестве подстраховки для оплаты долга по автокредиту.

Александр, такие вопросы рассматриваются в индивидуальном порядке с каждым заемщиком в отдельности. Обращайтесь напрямую к нашим коллегам. Вы получите быстрый и четкий ответ, исходя из особенностей вашей ситуации.

Думаю, что для многих банков (и для нашего в том числе), сейчас на первое место вышло не количество выдаваемых кредитов, а качество кредитного портфеля, а также вопрос доходности кредита. Кроме того, рынок есть рынок. Уверяю вас, если бы все заемщики могли без проволочек и проблем легко взять кредит под 11 процентов, никто бы не стал выходить на рынок с кредитами под 20 процентов.

По ипотечным договорам, заключенным до 10 октября 2008 года, это не предусмотрено договором, соответственно, вы должны будете выплачивать кредит в соответствии с условиями, указанными в договоре.

Нам известно, что ряд банков готов пересматривать условия выдачи ипотечных кредитов. Мы к числу таких банков не относимся, хотя в принципе объективные основания для подобной практики имеются. Для действующих ипотечных кредитов, оформленных до октября 2008 года, условия не изменятся. По новым кредитам будут новые условия, о которых мы подробнее расскажем в свое время. Думаю, что мы будем более широко использовать практику применения плавающих ставок, ибо такая практика позволяет банку в какой-то мере обезопасить себя при нестабильной ситуации на рынке.

Думаю, что еще некоторое время о понижении ставок говорить не придется. Однако государство уже выразило свои намерения каким-то образом поддерживать ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Молодым семьям я бы посоветовал, если есть возможность, переждать это неспокойное время и задуматься об ипотеке через год-другой.

В настоящее время Банк не планирует массового предложения заемщикам, взявшим средства в долг в иностранных валютах, перевести свой долг в рублевые обязательства (это касается и автокредитов, и ипотеки).

Банком готовится ряд программ по возможной реструктуризации части валютных кредитов, однако все такие случаи будут рассматриваться в индивидуальном порядке.

В ближайший год по оценкам Группы ЮниКредит темпы роста рынка ипотечного кредитования могут снизиться, что является следствием сохраняющейся турбулентной ситуации на рынке межбанковского кредитования и невозможностью фондирования банками активных операций за счет привлечения долгосрочных средств с внешних финансовых рынков в течение будущего года. Кроме того, играет свою роль и наблюдающееся снижение цен на квартиры, особенно на первичном рынке недвижимости, что создает повышенные кредитные риски для банков.

Мы ожидаем, что в 2009 году ипотечный рынок ждет существенная трансформация – количество его участников сильно сократится, активными участниками рынка останутся игроки с государственным участием (в первую очередь Сбербанк и ВТБ-24), а большая часть специализированных ипотечных банков уйдет с рынка на неопределенное время. Оживление со стороны крупнейших частных и иностранных игроков следует ожидать не ранее конца 2009 года.

Наибольшей популярностью среди программ ипотечного кредитования будут пользоваться кредиты на вторичное жилье, тогда как кредитование на первичное жилье и под залог существующей недвижимости будет ограничено. Одновременно на рынок будут выводиться продукты с плавающей процентной ставкой, будут задействованы альтернативные способы развития ипотеки (например, продукты, позволяющие накопить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту).

Также в 2009 году банки будут стремиться максимально застраховать возросшие валютные риски, предоставлять кредиты в отечественной валюте.

В дальнейшем мы ожидаем, что возрождение ипотеки начнется с менее рискованных программ. К примеру, сначала активизируются программы кредитов на загородное жилье и целевые кредиты под залог имеющегося жилья, следом за ними вернутся программы кредитования на приобретение жилья на первичном рынке и нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья.

Все будет зависеть от ситуации на финансовых рынках и рынке недвижимости.

Михаил, мы не будем менять условия по действующим договорам, поэтому я бы не советовал вам перекредитовываться сейчас. Ставка по кредиту будет значительно выше, чем в то время, когда вы оформляли у нас кредит. Для нас гораздо важнее, чтобы вы не допускали просрочек.

Для таких заемщиков сейчас в Банке готовится программа по реструктуризации кредитов. Данная программа поможет облегчить кредитную нагрузку в условиях кризисной ситуации. Надо, однако, иметь в виду, что все случаи будут рассматриваться индивидуально.

Замечу, что АИЖК выполняет на рынке ипотечного кредитования несколько иную функцию, нежели регулирование стандартов ипотечного рынка.

Вадим, мне кажется, вы путаете деноминацию и девальвацию. Деноминация – это изменение номинальной (нарицательной) стоимости валюты. Я не думаю, что в обозримой перспективе деноминация реальна. А при девальвации нули сокращать не надо.

Юлия, я бы вам рекомендовал все-таки постараться оформить КАСКО, иначе получается прямое нарушение условий кредитного договора. Кроме того, в нынешних условиях КАСКО – это дополнительная гарантия того, что в случае угона или аварии вы не будете должны самостоятельно выплачивать банку остаток по кредиту. Не думаю, что в вашей ситуации вам бы этого хотелось. Если платеж по КАСКО для вас слишком большой, возможно, вам стоит поменять страховую компанию – это не будет нарушением условий договора.

Иван, банки действительно принимают заявки на кредиты, но требования к заемщикам стали гораздо жестче, поэтому рассмотрение занимает больше времени, а одобряется гораздо меньший процент кредитов. Кроме того, государство поддерживает банки, но в первую очередь это относится к ипотеке, так как потребность в крыше над головой считается более фундаментально важной для населения.

Именно такой подход мы используем уже некоторое время при рассмотрении заявок на наши потребительские кредиты. Для заемщиков с хорошей кредитной историей ставка существенно ниже.

Для начала хотелось бы отметить, что ЮниКредит Банк всегда отличался достаточно высокими требованиями к заемщикам, поэтому мы не ожидаем "тотального" невозврата кредитов, хотя и не исключаем того, что в условиях кризиса просроченная задолженность может расти быстрее, чем в более стабильные времена.

Относительно вашего вопроса – каждый такой случай рассматривается в индивидуальном порядке. Вы же понимаете, что если мы во всеуслышание объявим, что готовы давать отсрочку заемщикам, внезапно ставшим безработными, появится достаточно много желающих сделать вид, что они тоже безработные. Но банк – это не благотворительная организация, выдавая в кредит достаточно значительную сумму на длительный срок, мы должны иметь возможность не нести при этом убытков и даже извлекать свой скромный доход.

1. Очень многое будет зависеть от дальнейшего развития ситуации.

2. Думаю, что вы, к сожалению, попали в плен расхожих пропагандистских штампов. Банки вынуждены размещать за рубежом валютные активы просто потому, что в России размещать их негде. ЦБ предпринимает определенные шаги, чтобы изменить этот порядок.

Что касается кредитования одними банками других на межбанковском рынке, то благодаря грамотным действиям Банка России для этого появляется все больше предпосылок, так как были даны гарантии возврата хотя бы части таких кредитов. До появления этих гарантий, было достаточно рискованно выдавать деньги небольшим банкам, ведь это в определенной степени деньги наших вкладчиков, за которые мы отвечаем, поэтому наша осторожность – это наше достоинство в их глазах.

Вадим, если возможность повысить процентную ставку предусмотрена договором, который подписал заемщик, то такое право дано банку.

Роман, это достаточно сложный вопрос, но мне импонирует ваша точка зрения. Между реальной поддержкой нуждающихся и попустительством в погоне за дешевым безответственным популизмом лежит достаточно тонкая грань, и не хотелось бы, чтобы она была пройдена.

Думаю, что дело в том, что в России кредитование не было таким массовым явлением, как за рубежом, где банки были вынуждены пойти по этому пути, стремясь избежать массовых дефолтов.

Мы уже неоднократно заявляли, что пока предпочитаем придерживаться стратегии органического роста. Конечно, в нынешних условиях могут появиться вполне привлекательные предложения по покупке разных кредитных организаций, и мы не зарекаемся совершенно от возможности их рассмотрения, но не могу сказать, что мы к таким покупкам в настоящее время осознанно стремимся. Впрочем, все в этой жизни меняется, когда-то может поменяться и наш подход. Здесь мы следуем правилу "Никогда не говори никогда".

Думаю, что в целом для банковской системы 2009 год будет не самым простым. Что же касается нашего банка, то мы не ожидаем каких-либо значительных потрясений. У нас достаточно большой запас прочности и мы всегда придерживались достаточно консервативной стратегии развития, так что в 2009 год мы смотрим уверенно, чего и вам желаем.

Перевод долларовых кредитов в рублевые в принципе можно будет осуществить после введения программы кредитования в рублях по плавающим ставкам. Программу кредитования под залог недвижимости с плавающими ставками мы планируем ввести в действие до конца этого года.

ЮниКредит Банк планирует открытие офисов в городах в соответствии с ранее утвержденным планом регионального развития. Открытие офиса в Томске стоит в планах на 2009 год.

Никаких сложностей или проблем с использованием наших карт нет и не предвидится. Естественно, если вдруг кризис достигнет такой силы, что вся мировая банковская система окажется под угрозой, то теоретически нельзя исключить возможность отдельных небольших временных сбоев у многих игроков. Но это крайне маловероятно - даже в кризис 1998 года массовых ограничений по картам, эмитированным российскими банками, не было.

Роман, не помню, чтобы мы заявляли, что наш банк лучше других. Это было бы нарушением нашей деловой этики и норм регулирования. Я более чем уверен, что в мире и в России много хороших банков, кто из них лучше, а кто хуже - судить не нам. Мы также не считаем необходимым специально доказывать кому-либо что мы "выстоим на плаву" и не "разоримся", так как будучи публичной организацией, мы предоставляем широким слоям общественности на регулярной основе достаточно полную информацию, позволяющую даже не очень грамотным людям сделать правильные выводы относительно степени нашей надежности. К слову, мы не измеряем степень нашего успеха известностью и "могуществом", о котором вы говорите, так как это довольно растяжимые понятия, не всякая известность и могущество являются синонимами стабильности.

Андрей, иностранные учредители в капитале нашего банка были и в то время, когда он назывался Международным Московским Банком.;-) ММБ вообще был первым российским банком, образованным в 1989 году с участием иностранного капитала. Группа ЮниКредит вошла в число наших акционеров в 2005 году и с 2007 года является нашим единственным акционером. Вот почему с 20 декабря 2007 года (то есть уже почти год) мы называемся ЮниКредит Банк.

Антон, наш филиал в Уфе откроется скоро. Следите за нашими новостями.

Конечно, в период расцвета кредитования спрос на услуги кредитных брокеров был гораздо выше, однако в условиях ужесточения требований к заемщикам, я думаю, услуги кредитных брокеров могут быть полезными для экономии сил и времени при обращении в различные банки.

Думаю, что многим банкам евро представляется все же более стабильной валютой, к тому же, очевидно, что в последнее время она пользуется спросом. Отсюда и соответствующие подходы к ценообразованию. А вообще говоря, на рынке нет правил установления цен, действовавших в советское время. Все определяется законом спроса и предложения.

Игорь, а в какие "надзорные инстанции" вы обращались? Их много, и если в какие-то из тех, что имеют отношение к банковскому рынку, вы еще не направляли жалобу, то имеете право это сделать. Помочь могут, что называется, "там, где не ждали". Кроме того, как показал опыт кризиса 1994 года (так называемый "черный вторник"), кто первым обратился в суд, у того больше шансов хоть что-то получить. Если же не делать ничего, то и результата никакого не будет.