Эх, застрахую!

Госдума разрешила страховать до 700 тысяч рублей на вкладах россиян

В разгар глобального финансового кризиса Госдума России приняла законопроект, увеличивающий лимит страхования банковских вкладов до бывшего уровня Евросоюза. Эта мера призвана повысить доверие россиян к отечественным финансовым организациям и предотвратить массовый вывод средств из банков.

Законопроект, предполагающий повышение лимита страхования вкладов с 400 тысяч до 700 тысяч рублей, был внесен на рассмотрение Госдумы России еще 22 сентября 2008 года. В конце сентября "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) провело расчеты и признало возможным увеличение лимитов по страхованию вкладов до предлагаемых законопроектом уровней.

10 октября Госдума во втором и третьем чтении приняла документ, который просуществовал в неизмененном виде несколько часов. Днем он был возвращен на второе чтение по инициативе руководителя комитета Госдумы по финансовому рынку Владислава Резника, который предложил увеличить сумму 100-процентного возмещения по вкладам до 700 тысяч рублей. При этом председатель комитета Госдумы по законодательству Павел Крашенинников и первый зампред комитета Владимир Груздев заявляли о необходимости производить выплаты по вкладам в "сгоревших" банках без ограничений.

В итоге документ был принят Госдумой в "резниковской" редакции.

"Храните деньги в Сберегательной кассе"

В соответствии с законом, выплаты по вкладам будут производиться в полном объеме, если их сумма не превышает 700 тысяч рублей (20 тысяч евро, то есть максимальной суммы страхования вкладов в Европе до начала октября). До того, как законопроект был принят в Думе, лимит страхования составлял 100 тысяч рублей. Изначально предполагалось производить 100-процентное возмещение по вкладам, не превышающим 200 тысяч рублей.

Принятый законопроект, если верить последнему исследованию Центра стратегических исследований "Росгосстраха" (ЦСИ), является перестраховочным и призван не столько повысить, сколько поддержать доверие вкладчиков к банкам. В докладе ЦСИ, обнародованном 30 сентября этого года, говорится о том, что 58 процентов жителей России финансового кризиса, подобного 1998 году, не ожидают. При этом 48 процентов опрошенных ЦСИ не собираются забирать свои вклады из банков. Свои средства уже забрали лишь два процента, причем только в крупных городах.

О достаточно высоком уровне доверия россиян к банкам говорят и данные АСВ. К 1 июля этого года количество счетов физических лиц, сумма на которых превышает 400 тысяч рублей, составляло около 1,7 миллиона. По прогнозу АСВ, их число будет расти, хотя и несколько медленнее из-за финансового кризиса. Тем не менее, ожидается, что к 1 января 2009 года количество таких счетов превысит два миллиона. Увеличение лимита страхования по вкладам - скорее потребность, связанная с ростом числа крупных вкладов, нежели напрямую с дефицитом банковской ликвидности.

По данным АСВ, с начала этого года рост числа вкладов в российских банках составил 16 процентов - в нынешних условиях замедление почти незаметное по сравнению с 19 процентами за аналогичный период 2007 года. За первые восемь месяцев 2008 года общая сумма на депозитах в банках увеличилась почти до шести триллионов рублей. При этом, по данным ЦСИ "Росгосстраха", увеличился средний срок инвестирования, на который россияне готовы класть деньги в банки. В 2006 году он составлял 2,8 года, а в 2008-м - 3,1 года.

Тем не менее, нестабильность на российских биржах, которые в течение нескольких дней способны переходить из глубокого минуса в заоблачный плюс и обратно, а также неустойчивость мировой финансовой системы заставляют с собой считаться. В октябре АСВ пересмотрела годовой прогноз по темпам роста числа вкладов россиян с 32 до 25 процентов.

С другой стороны, не исключено, что сохраняющиеся позитивные тенденции скоро прекратятся. Всемирный экономический форум (ВЭФ) опубликовал рейтинг стран с самыми здоровыми банковскими системами, в котором Россия заняла лишь 107-е место между Мозамбиком и Китаем.

"Но все-таки знай: ты не один"

С начала года к середине сентября в США обанкротились 12 банков, в Великобритании и Германии по одному. В конце сентября по Европе прокатилась волна перевода банков под контроль правительства, когда независимости лишись британский Bradford & Bingley, крупнейшие банки Исландии и еще несколько европейских финансовых организаций. Тут и началась паника, которая привела к массовому повышению лимитов страховки по вкладам во многих странах мира.

Помимо России о повышении лимита страхования по вкладам объявили страны Европы. 7 октября министры финансов стран - членов Евросоюза договорились об увеличении объема средств гарантируемого возврата по депозитам с 20 тысяч евро до 50 тысяч евро. При этом некоторые страны пошли еще дальше - Германия, Греция, Ирландия, Дания и Австрия гарантировали выплаты по всем вкладам своих граждан без каких-либо ограничений. Отметим, что в одной только Германии общий объем депозитов превышает 550 миллиардов евро.

Правда, в Ирландии гарантии все же были предоставлены с некоторыми оговорками - этими благами смогут воспользоваться только вкладчики шести крупнейших банков и только в течение двух лет. Застрахованными финансовыми организациями стали Allied Irish Bank, Bank of Ireland, Anglo Irish Bank, Irish Life & Permanent, Irish Nationwide Building Society и Educational Building Society.

Власти Великобритании повысили уровень гарантий по банковским депозитам сверх нормы Евросоюза. В этой стране максимальный лимит страхования теперь составляет 50 тысяч фунтов стерлингов (84,8 тысячи долларов). При этом гарантии по семейным вкладам были повышены до 100 тысяч фунтов стерлингов. Предыдущий лимит в 35 тысяч фунтов стерлингов был введен 1 октября 2007 года для повышения доверия вкладчиков на фоне кризиса в банке Northern Rock.

К странам, повысившим страховку по вкладам, присоединилась и Литва. Граждане этой страны могут рассчитывать на компенсацию вкладов до 22 тысяч евро. 10 октября 2008 года Казахстан также объявил об увеличении гарантий по вкладам физических лиц. При этом лимит был повышен в семь раз с 700 тысяч тенге до 5 миллионов тенге (41,7 тысячи долларов).

Большой переполох

Бегство вкладчиков из банков является общемировой тенденцией. Причем это явление носит неравномерный характер и приходится на страны, наиболее пострадавшие от финансового кризиса. В частности в США, откуда кризис и начал распространяться на весь мир, снятие вкладчиками с депозитов калифорнийского банка IndyMac 1,3 миллиарда долларов привело к его банкротству и переходу под контроль правительства. Меры, предпринятые властями США по выправлению финансовой ситуации в стране, не удержали вкладчиков разорившегося Washington Mutual. Они за две недели сентября вывели из банка почти 16 миллиардов долларов.

В остальных странах сдержать перепуганных вкладчиков пока удается, но отток капитала из банков уже начался. Так, национализированный странами Бенилюкса (Бельгия, Нидерланды, Люксембург) банк Fortis объявил, что его клиенты с начала года сняли с депозитов около пяти миллиардов евро. Это три процента от всех средств вкладчиков банка.

Не исключено, что если о своем банкротстве объявят еще несколько банков, вывод средств из них станет действительно массовым и правительственные гарантии по вкладам тут уже не помогут.