Вклад «Волнительный»

Насколько опасен кризис доверия к банковской системе России

Фото: Николай Цыганов / Коммерсантъ

В течение осени 2013 года Центробанк России отозвал столько лицензий у финансовых организаций, что по рынку поползли слухи о наличии целого «черного списка» банков, которые скоро обанкротятся. Ситуация осложнилась после того, как ЦБ закрыл Мастер-банк, один из самых популярных у россиян частных банков с крупной сетью банкоматов. «Лента.ру» решила выяснить у экспертов, привели ли действия ЦБ к полноценному кризису доверия и чем сложившаяся ситуация грозит обычным клиентам финансовых организаций.

Кризисы в банковской системе России случаются регулярно. Иногда (как было в конце 2008 года) они связаны с внешними потрясениями, обвалом фондового рынка и всей мировой экономики, иногда — исключительно с внутрироссийскими трудностями. Самый памятный для рынка кризис такого рода произошел чуть меньше 10 лет назад — летом 2004 года сразу несколько крупных финансовых организаций вынуждены были ограничить выдачу средств клиентам на фоне отзыва лицензии у Содбизнесбанка и последовавшего за ним кризиса на рынке межбанковского кредитования. Основными жертвами той ситуации стали Гута-банк (он был впоследствии выкуплен ВТБ, после чего появился розничный банк «ВТБ 24») и Альфа-банк, который, впрочем, не только выстоял, но и остался в числе крупнейших российских финансовых организаций.

На первый взгляд ситуация осени 2013 года напоминает то, что произошло в 2004 году: Центробанк отозвал лицензию у нескольких региональных банков, а также финансовых организаций «Пушкино» и Мастер-банка, у которых было много клиентов среди простых россиян. От действий ЦБ пострадали и другие банки, так как около ста финансовых организаций были в процессинговой системе Мастер-банка. Следствием этого стал кризис доверия на межбанковском рынке (впрочем, гораздо более скромный по масштабам, чем в 2004-м), который тут же аукнулся и в рознице. Во всяком случае многие россияне, обеспокоенные отзывами лицензий и негативным новостным фоном, уже подумывают забрать средства из мелких и средних банков, что тут же усугубит ситуацию в отрасли. «Все, что происходит сегодня, — это полная аналогия с 2004-м годом», — заявил «Ленте.ру» президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов, который очень хорошо помнит ситуацию десятилетней давности (он, в частности, комментировал ее для знаменитой статьи «Коммерсанта» от 7 июля 2004 года, авторов которой Альфа-банк впоследствии обвинил во всех своих кризисных трудностях).

Черный — не значит мертвый

По словам Мамонтова, черные списки банков, у которых ЦБ может отозвать лицензию, действительно ходят по рынку (хотя сам регулятор не раз опровергал их наличие). «Если я вам назову пару-тройку банков из этих списков, вы за голову схватитесь. Хотя попадание в такие списки и не означает, что у них действительно тяжелое положение», — комментирует Мамонтов. Он добавляет, что «серые» схемы — обналичивание, уход от налогообложения, увод средств в офшоры — так или иначе применяют в любом банке, причем чем он крупнее, тем больше у него «серых» клиентов.

Появление «черных списков» опасно прежде всего тем, что паника может распространиться даже на «здоровые» банки. «Списки эти пишут не ЦБ и не АСВ, их пишут банкиры и пиарщики. Основные цели: завалить конкретный банк или увести часть клиентской базы. Ему [клиенту] показывают такой “список”, он открывает рот и уводит деньги. В тех списках, которые я видел, присутствуют как банки с не очень хорошим состоянием, так и вполне нормальные», — отмечает руководитель информационно-аналитической службы Banki.ru Вячеслав Путиловский.

Кредитный аналитик Standard & Poor’s Ирина Велиева добавляет, что на уровне региона создать панику с помощью вброса довольно легко, особенно на фоне активности Центробанка по отзывам лицензий. В качестве примера одного из самых мощных «вбросов» Велиева назвала недавнюю ситуацию с банком «Возрождение»: после того как ЦБ отозвал лицензию у банка «Пушкино», вкладчики ринулись забирать деньги из «Возрождения». В банке выдали деньги всем желающим, и после небольшой паники средства вернулись в финансовую организацию.

Он такой один

За неполный 2013 год Центробанк отозвал лицензии у 27 финансовых организаций. Это больше чем в 2011-м (18) и 2012-м (22), но в целом укладывается в тренд последнего десятилетия. Таким образом, кризис доверия произошел не из-за того, что чистка банковского сектора пошла слишком активно, а из-за того, что ЦБ начал отзывать лицензии у финансовых организаций с репутацией надежных.

Под удар попали несколько региональных банков — небольших игроков на общероссийском фоне, но значимых организаций на уровне одного или двух регионов. Например, лицензий лишились Волжский социальный банк из Самары (это даже дало повод полпреду президента в Приволжском федеральном округе Михаилу Бабичу назвать банковскую отрасль Самарской области «помойкой» ), Одинбанк и «Пушкино» из Подмосковья, Липецкоблбанк. Тяжелее всего пришлось Дагестану: без лицензий с конца 2012 года остались местный Трастовый банк, «Дербент-кредит», «Экспресс», Трансэнергобанк, Махачкалинский городской муниципальный банк, Нафтабанк и Анджибанк.

Эта точечная «чистка», при всей кажущейся ее масштабности, не привела бы к кризису доверия, если бы не отзыв в середине ноября лицензии у Мастер-банка. В том, что ситуацию с этой финансовой организацией необходимо рассматривать отдельно от «чистки» банковской системы, устроенной Центробанком, согласны все эксперты, опрошенные «Лентой.ру». При этом участники рынка уверены, что отзыв лицензии был вполне заслуженным. «На Мастер-банк [на рынке межбанковского кредитования] не открывали лимиты, на его счетах никто не размещал средства. Все прекрасно знали, что это за банк и какие риски он в себе несет», — рассказал «Ленте.ру» Алексей Мамонтов.

По словам Вячеслава Путиловского, о трудностях в Мастер-банке действительно все знали давно, но до прихода в ЦБ Эльвиры Набиуллиной эту финансовую организацию не трогали. «Ни для кого не секрет, что Мастер-банк и другие банки имели негласных защитников. Но сейчас, видимо, было принято политическое решение о зачистке», — объясняет ситуацию эксперт. Еще раньше за отзыв лицензии у Мастер-банка ЦБ похвалил глава Сбербанка Герман Греф.

Другое дело, что проводить сам отзыв Центробанк мог бы и по-другому и для начала «подстелить соломки», чтобы не создавать панику. По словам того же Мамонтова, к процессинговым банкам надо относиться с большой осторожностью, потому что отзыв лицензий у них может привести к цепной реакции на рынке. В случае с Мастер-банком так, собственно, и произошло. Например, Банк проектного финансирования, закрывший несколько офисов и обратившийся за экстренной помощью в ЦБ, обвинил в сложившейся ситуации именно Мастер-банк.

«После отзыва у Мастер-банка, пошел уже неконтролируемый процесс: начали валиться банки, у которых была низкая ликвидность, которые подвержены панике. Я бы отнес к этой категории и “Смоленский”, и “Солидарность” и Банк проектного финансирования», — резюмирует Путиловский.

В ЦБ неоднократно заявляли, что продолжат отзывы лицензий у банков, нарушающих законы. В Агентстве по страхованию вкладов, которое занимается выплатами клиентам обанкротившихся банков, казалось бы, должны протестовать против такой политики, однако в АСВ регулятора полностью поддерживают. «Чем раньше проблемный банк выводят с рынка, тем меньше система страхования вкладов должна будет выплатить по обязательствам банка перед вкладчиками. Чем раньше — тем лучше. Это правило, которое мы бы поддерживали всегда», — заявил «Ленте.ру» заместитель руководителя АСВ Андрей Мельников.

И все же критику со стороны рынка в ЦБ, по всей видимости, услышали. Об этом свидетельствует ситуация с самарским банком «Солидарность», который регулятор решил не банкротить, а, наоборот, спасти с помощью процедуры санации (она активно использовалась во время кризиса 2008-2009 годов, но потом ЦБ о ней «забыл»). «Шаг по санированию “Солидарности” — это очень правильный шаг», — объясняет Путиловский: решение ЦБ поможет справиться с кризисом доверия.

Панику не разводить

Стала ли ситуация с Мастер-банком пиком кризиса доверия в банковском секторе или его ждут новые потрясения, зависит от действий Центробанка в ближайшие недели. В АСВ отмечают, что справятся с выплатами вкладчикам при любом, даже самом неблагоприятном сценарии. «У нас два есть сценария: среднестатистический и экстраординарный. Вот мы сейчас подошли к нему [экстраординарному] близко, но запас прочности, на который мы ориентировали фонд, он еще выше. Для нас все, что сейчас происходит, — это просто текущее ухудшение ситуации», — пояснил Андрей Мельников. Если все же допустить ситуацию, что процедура банкротства будет запущена у какого-то крупного банка и в фонде закончатся деньги, то на этот случай АСВ может пользоваться неограниченным кредитом от ЦБ или обратиться за помощью в федеральное правительство. Но, подчеркивает Андрей Мельников, сложно представить, чтобы это действительно произошло — по его мнению, речь не идет о масштабном банковском кризисе, просто так сложилось, что с рынка почти одновременно ушли два банка («Пушкино» и «Мастер») с большим количеством средств от вкладчиков.

Эксперты, в свою очередь, отмечают, что сам по себе процесс уменьшения количества банков в России — правильный. «Количество банков в России не совсем адекватно отражает потребности экономики: дальнейшее сокращение числа участников рынка будет происходить и за счет консолидации, и за счет отзыва лицензий», — говорит Ирина Велиева. «Банковская отрасль ничем не отличается от остальных, в ней должны доминировать законы свободной конкуренции. Это прежде всего означает свободный вход на рынок и выход с него», — объясняет Мамонтов, добавляя, что под пристальный присмотр ЦБ должны попасть не только частные банки, но и государственные. Особое недовольство эксперта вызывает ВТБ: по его мнению, в случае с ВТБ речь скорее идет не о собственно банковской организации, а о своеобразном подразделении бюджета.

По словам Путиловского, правильная стратегия для населения при кризисе доверия к банкам — раскладывать деньги по разным банкам на суммы до 700 тысяч рублей (такова сумма страховки от государства) или разбивать вклады, оформляя какие-то суммы на родственников. В этом смысле ситуация в России кардинально отличается от кризиса 2004 года: тогда не было ни системы страхования вкладов, ни такого доверия россиян к банковской системе. Сейчас, по мнению Мамонтова, «население зашевелилось», но до паники и повального изъятия вкладов еще очень далеко.

Обсудить
Рекс ТиллерсонНовые лица, старые проблемы
Сергей Лавров на саммите G20 впервые встретился с новым главой Госдепа
People watch as India's Polar Satellite Launch Vehicle rocket takes off from the Satish Dhawan space center in Sriharikota, 90 kilometers (56 miles) north of Chennai, India, Monday, April 20, 2009. India on Monday launched the all-weather satellite to enhance its capability to monitor its sea and land borders and natural disasters, an official said. (AP Photo) ** INDIA OUT **Гонки на небесных ладьях
Азиатские державы рвутся в космос
Завтрак длиной в сто лет
Что ждет Россию и мир в XXII веке
Оголтелое братство
Кто убил старшего брата северокорейского лидера Ким Чен Ына
Президент Франсуа Олланд во время посещения Тео в больницеМученик Тео
Кто организовывает беспорядки на окраинах Парижа
Пенная вечеринка
Легендарная серия Half-Life обретает достойное продолжение: превью Prey
Много чести
Кто кого заборет: викинг, рыцарь или самурай — обзор For Honor
Инквизиторы допрашивают предполагаемых еретиковКарающая длань
Как мальтийская инквизиция наказывала христиан-вероотступников
Демонстрация черносотенцев в Одессе вскоре после объявления «Манифеста 17 октября»Русский порядок
Почему евреи оказались главными врагами черносотенных студентов и спортсменов
Страна оленья
Почему Якутия — главное направление для путешествий в этом году
Четыре мачты парусов
Барку «Седов» в День всех влюбленных исполняется 96 лет
Дубай-Марина. ОАЭ
© Олег Жуков / Фотобанк ЛориНа границе моря и пустыни
Почему в Дубай стремятся сотни тысяч россиян
Не наше все
Страны, где не встретить путешественников из России
«Гелик» G65 против мотоцикла Ural
Путешествие американцев на Mercedes-AMG G65 и «Урале» с коляской
7 малоизвестных ландо Mercedes
Машины с кузовом «ландо», которые выглядят лучше, чем Maybach G650 Landaulet
7 неожиданно красивых «китайцев»
Кроссоверы из Поднебесной, которые вам точно захочется купить
История культовых тюнинг-ателье: Alpina
Гид по истории самого знаменитого тюнера BMW
Дворянское гнездо
Один из самых шикарных в мире домов нашли в диком лесу
Поставили баком
Англичане сделали идеальный дом из резервуара для воды
Под гербом золотым
Экскурсия по самому дорогому съемному коттеджу России
Купить по-русски
На приобретение загородных домов и участков остался месяц