«Мы используем и проверенные и инновационные методы взыскания долгов»

О работе с проблемными долгами «Сбербанка» рассказал Максим Дегтярев

Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»

Ухудшение экономической ситуации в России негативно сказывается на заемщиках банков. Причем, как на юридических лицах, так и физических. Проблема невозврата задолженности в данный момент очень остро строит перед любой кредитной организацией. Как с этой проблемой справляется ведущий розничный банк страны — «Сбербанк России» в интервью «Ленте.ру» рассказал руководитель управления по работе с проблемными активами «Сбербанка» Максим Дегтярев.

«Лента.ру» Скажите, как «Сбербанк» планирует работать с крупными заемщиками в условиях рецессии, в которую вошла российская экономика? Какова общая ситуация на рынке на сегодняшний день?

Дегтярев. Мы постоянно мониторим состояние российских компаний — и крупных и помельче. Поскольку услуги корпоративного кредитования «Сбербанка» широко охватывают все регионы, в большинстве из которых банк занимает доминирующую долю рынка, и мы просто вынуждены это делать.

Так вот, надо заметить, что в большинстве случаев должники банка находят возможности преодолеть финансовые проблемы и сохранить устойчивость – через изменение бизнес-модели, сокращение издержек, через увеличение эффективности или реструктуризацию заемных обязательств. «Сбербанк» как кредитор всегда готов пойти навстречу и предложить все возможные инструменты для сохранения бизнеса в работающем состоянии.

Какие отрасли сегодня переживают кризис?

Из-за обострения конкуренции, изменения регулятивных требований и структуры спроса в непростой ситуации находятся авиаперевозчики, производители алкоголя, деревообрабатывающие предприятия и производители стекольной отрасли. До последнего момента существенные финансовые проблемы испытывала значительная часть сельхозпроизводителей.

В сложившейся экономической ситуации, нужна ли помощь властей бизнесу?

Поддержка властей очень важна для наших заемщиков — и для получения кредитов на развитие бизнеса, и для помощи в проблемных ситуациях.

Это и субсидирование процентных расходов по кредитам, и прямые перечисления бюджетных средств на финансирование инвестиционных затрат, и налоговые льготы, и предоставление залогового фонда, в том числе находящегося в собственности субъектов и муниципалитетов имущества, поручительств госкомпаний или прямых госгарантий.

Целенаправленная и вдумчивая работа в данном направлении со стороны госслужб в тесном взаимодействии с нашим банком позволяет выстроить эффективную систему поддержки предприятий реального сектора, положительно влияет на инвестиционную привлекательность регионов. Яркие примеры такого взаимодействия есть в Челябинской, Липецкой, Вологодской, Воронежской областях и ряде других регионов.

Но не во всех?

Да, в ряде субъектов уровень государственной поддержки региональных предприятий и глубина партнерских отношений с банком оставляют, как говорится, желать лучшего. Особенное непонимание у нас вызывают неплатежи субъектов по выданным госгарантиям или дефолты принадлежащих регионам госпредприятий, притом, что они весьма часто сопровождаются затяжными судебными взысканиями, порой с искусственным затягиванием процедурных сроков.

Необходимо отметить, что зачастую причиной отказов в выплате возмещения по предоставленным госгарантиям является отсутствие соответствующей статьи в региональных бюджетах из-за некорректного бюджетного планирования.
Основное негативное последствие таких действий — снижение кредитных рейтингов субъектов федерации и региональных предприятий, что значительно сужает возможности привлечения банковского финансирования и, в конце концов, оказывает отрицательное влияние на экономический рост конкретных областей, краев или республик.

Как Вы оцениваете эффективность мер государственной поддержки?

Мы положительно оцениваем действия государства в области поддержки сельхозпроизводителей и промышленных предприятий. В настоящее время помощь государства, если мы говорим о ее прямых и безвозвратных формах, в основном предоставляется в форме субсидирования расходов на уплату процентов по банковским кредитам, а также дотаций на производство продукции в виде компенсации части производственных затрат. Необходимость такой поддержки для нас очевидна.

Однако, по роду своей деятельности мы часто сталкиваемся с случаями злоупотребления со стороны получателей бюджетной помощи. Значительная часть средств, направляемых государством предприятиям реального сектора, в том числе сельского хозяйства, имеет форму субсидирования процентных расходов по кредитам.

Простая экономическая логика владельцев таких предприятий порождает соблазн максимально «замедлить» расчеты с банками, используя дешевый заемный капитал на несвязанные с основной деятельностью цели. Зачастую это приводит к недобросовестным схемам, при которых банковские кредиты привлекаются на сельхозпредприятия, а операционный поток от бизнеса заемщиков впоследствии искусственно занижается и выводится в другие бизнес-направления. Отсутствие бухгалтерской прибыли при этом является основанием бесконечно просить у банков отсрочки по погашению основного долга, а государство продолжает субсидировать проценты по этим кредитам, финансируя тем самым нецелевые инвестиции бенефициаров этих предприятий. Часто такие схемы не заканчиваются возвращением в сельхозпредприятия незаконно выведенных средств и не ограничиваются получением избыточного объема государственных субсидий. Они влекут за собой банкротство первичных должников после полного износа основных производственных фондов и невозврат банковских кредитов.

Каковы итоги работы «Сбербанка» с проблемной задолженностью, если говорить в цифрах?

Удельный вес просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле Банка с начала года увеличился с 2,2 процента до 2,3 процента, — рост есть. Но должен заметить, что, тем не менее, уровень просрочки в Сбербанке остается существенно ниже аналогичного показателя по банковской системе в целом (без учета Сбербанка) — 5,7 процента на 1 октября 2014.

Давайте теперь поговорим о том, что активно обсуждается в средствах массовой информации — о проблемах в металлургии.

Жив ли план создания «Дальневосточной горно-металлургической компании»? Как «Сбербанк» относится к этому проекту и каковы в связи с этим перспективы «Амурметалла» и «Мечела»?

Проект «Дальневосточной металлургической компании» не является изобретением «Сбербанка». Насколько мы знаем, это идея представителей властей Хабаровского края. Пока никаких конкретных предложений, которые свидетельствовали бы о реальности воплощения этой идеи, не поступало ни нам, ни самому Амурметаллу. В любом случае, нужно заинтересованное лицо — инвестор, который потянул бы такой проект.

К сожалению, любая финансовая деятельность невозможна без потерь, и большинство кредиторов «Амурметалла», наверное, понимают, что без частичной потери их средств уже не обойтись. В то же время, нужно отметить, что «Амурметалл» — единственное металлургическое предприятие на Дальнем Востоке, оно имеет большое стратегическое и социальное значение. Поэтому решение о его судьбе должно основываться не только на финансовой целесообразности. Это должно быть системное государственное решение, учитывающее требования к устойчивости металлургической отрасли и смежных отраслей, интересы сохранения промышленного потенциала и, одновременно, интересы кредиторов. Думаю, большое значение здесь имеет то, что бенефициаром «Амурметалла» является государственная структура — «Внешэкономбанк». От его действий как государственного финансового института развития будет во многом зависеть, насколько эффективно будет решена проблема «Амурметалла».

Что касается «Мечела». Компании грозит банкротство, акции стремительно дешевеют. По слухам, правительство собирается участвовать в спасении компании. Планирует ли «Сбербанк» входить в капитал «Мечела»?

«Сбербанк» заинтересован в урегулировании задолженности и не намерен без крайней необходимости банкротить компанию. Кроме того, акции промышленных компаний и холдингов не являются для банка профильным активом. Но объективные обстоятельства (включая позицию бенефициара «Мечела») могут не позволить пойти иным путем. Если бенефициар не пойдет на компромиссное решение, позволяющее кардинально снизить долговую нагрузку на бизнес, в текущей крайне непростой для «Мечела» ситуации, мы будем вынуждены использовать для защиты интересов своих акционеров и вкладчиков все предусмотренные законодательством механизмы. В случае банкротства «Сбербанк» будет участвовать в процедурах как один из крупнейших кредиторов и приложит все усилия к максимальному погашению долгов «Мечела».

Вот что еще важно сказать. Ничего страшного в процедуре банкротства нет. Большинство крупных предприятий (как тот же «Амурметалл») продолжают работать в банкротстве, без сокращения персонала, серьезных социальных последствий и существенного изменения объемов производства. В то же время, процедура банкротства позволяет очистить активы от избыточных долгов и неэффективных собственников.

Но банкротство банкротству рознь? Какая-нибудь небольшая торговая компания и такой гигант как «Мечел» — их банкротства имеют совершенно несравнимые последствия, не так ли?

Пока мы продолжаем искать источники спасения «Мечела» вместе с ним самим, правительством, другими кредиторами. В любом случае, дальнейшая работа с группой «Мечел» возможна только при условии жесткого контроля всех финансовых потоков и ключевых управленческих решений со стороны кредиторов и должна предполагать существенное снижение долговой нагрузки, в том числе за счет конвертации части долгов в капитал. Схема урегулирования сейчас прорабатывается.

Если кратко резюмировать, спасти группу от жесткого сценария могут сейчас только конструктивная позиция самой компании и ее быстрые шаги к сближению позиций с кредиторами.

СМИ пишут об очередных исках против Владимира Кехмана. Что предпринимает «Сбербанк» для возврата денег?

Это как раз тот случай, когда «Сбербанк» вынужден использовать не только экономические меры разбирательства в Арбитражных судах, но и обращаться в правоохранительные органы.

В настоящее время основной должник (ЗАО «Группа Джей Эф Си»), а также компании-поручители (как российские, так и зарубежные) находятся в процедуре банкротства.

Соответственно, в целях возврата проблемной задолженности «Сбербанк» использовал тот стандартный инструментарий, который предоставлен законодательством.

Так, в отношении Кехмана были получены судебные решения, возбуждено исполнительное производство, было арестовано и реализовано его личное имущество: дом, автомобиль, драгоценности, обращено взыскание на заработную плату. Кроме того, «Сбербанком» было направлено заявление в МВД о хищении денежных средств банка, после чего было возбуждено уголовное дело.

Основанием для возбуждения послужило наличие фактов, указывающие на признаки мошенничества. В дальнейшем, следственным департаментом МВД России были вынесены постановления о привлечении Кехмана и бывших топ-менеджеров «Джей Эф Си» в качестве обвиняемых по данному делу.

Что Вы можете сказать в отношении проблемной задолженности граждан?

В текущем году проблемная задолженность физических лиц растет быстрее, чем в прошлом году. За десять месяцев 2014 года прирост кредитов имеющих просроченные платежи свыше 90 дней составил 64 процента, в то время как в прошлом году за этот же период рост этого показателя составил 34 процента.

Возврат просроченной задолженности физических лиц обеспечивает специализированное подразделение «Сбербанка», использующее различные инструменты работы — от удаленных коммуникаций и личных переговоров до продажи долгов. При этом реструктуризация задолженности также является одним из эффективных инструментов урегулирования проблемных ситуаций. Помимо этого, в целях оптимизации затрат на взыскание мы активно используем услуги внешних коллекторских компаний, а также передаем часть долгов для взыскания в дочернюю коллекторскую компанию «АктивБизнесКоллекшн» (АБК).
Сотрудничество с коллекторскими агентствами, в том числе и создание собственного, призваны сфокусировать внимание внутренней службы банка на взыскании просроченной задолженности с наиболее приоритетными долгами, формирующими наибольший объем резервов и существенно влияющими на финансовый результат.

И каковы результаты работы вашего коллекторского агентства?

На 1 ноября в работе агентства находится более 1 миллиона счетов на общую сумму ссудной задолженности более 56 миллиардов рублей. Несмотря на то, что «АктивБизнесКоллекшн» было создано всего-навсего в середине 2013 года, уже по итогам только того года компания показала лучшую эффективность работы по взысканию просроченной задолженности в сравнении с четырьмя другими участниками рынка, с которыми Сбербанк осуществлял сотрудничество в рамках агентской схемы.

Результаты текущего года подтверждают, что несмотря на юный возраст агентство стабильно показывает эффективность работы и не уступает ведущим игрокам рынка коллекторских услуг. В том числе тем, с которыми сотрудничает Сбербанк. А по уровню урегулирования основного долга компания лидирует среди всех наших партнеров по итогам девяти месяцев текущего года.

Вместе с объемами операций растет и сама компания, на сегодняшний день в ней работает более 400-т сотрудников, что является существенным штатом для коллекторского агентства.

У коллекторов не самая лучшая репутация на банковском рынке, их боятся, от них скрываются, об их методах сказывают самые неприятные истории — какие методы применяет «АктивБизнесКоллекшн» в своей работе?

Агентство использует как проверенные временем методы взыскания, так и развивает новые технологии. Например, в агентстве были внедрены и сейчас массово используется мобильная платформа для хард-коллекшн, система автоматического поиска данных в сети интернет и многие другие.

В ближайшее время в компании планируется внедрить модуль анализа речи операторов. Данный метод позволит усовершенствовать систему управления коммуникативными рисками (исключить некорректное общение операторов с должниками), повысить качество адаптивного скоринга (параметры общения должника в процессе взыскания будут использованы как факторы скоринговой модели), а также усовершенствовать внутренний контроль качества работы операторов. Уже внедренная мобильная платформа для хард-коллекшен позволяет не только следить за тем, где в настоящее время находится сотрудник, но и производит запись разговора сотрудника с должником.

Компании записывает 100 процентов всех разговоров коллекторов, что серьезно облегчает работу группы контроля, в задачи которой входит выявление и расследование всех жалоб на действия агентства.

Имеет ли АБК приоритет перед другими коллекторскими агентствами, с которыми работает Сбербанк?

Агентство работает со Сбербанком на тех же условиях, что и внешние коллекторские агентства, к компании предъявляются те же требования, что и к прочим, включая обязательства по обеспечению целевых уровней эффективности взыскания долгов.