Дорогие деньги

В новых условиях придется нелегко и банкам, и их клиентам

Фото: Игорь Зарембо / РИА Новости

Центробанк, задрав ключевую ставку до 17 процентов, создал новую реальность. К ней приспосабливаются коммерческие банки и компании — стоимость денег стремительно растет. Ставки по ипотечным кредитам достигли фактически запретительного уровня. А вклады, кажущиеся привлекательными для граждан, стали опасно дорогими для самих банков. Заработать на повышенных ставках обычному человеку уже нереально, но можно постараться хотя бы минимизировать убытки.

Головокружение от процентов

Еще недавно Центробанк не давал коммерческим банкам привлекать деньги под слишком высокие проценты и настоятельно рекомендовал снизить ставки по вкладам. Еще летом принимать деньги у граждан под 14 процентов считалось слишком рискованным. Теперь же никого не удивляют вклады под 19-20 процентов годовых. Максимальная ставка — 21 процент. Можно еще увидеть предложения по 13 и даже 11,55 процентов. Но это уже явный анахронизм. Кто же теперь на такое согласится, когда так много банков, принимающих у населения деньги под 20-21 процент?

Кредитные ставки, естественно, тоже растут. Сегодня большинство кредитов выдаются под более 20 процентов или около того. Суммами до 500 тысяч рублей ссужают на три месяца аж под 27,9 процента годовых, суммы до трех миллионов выдаются под 23,9 процента. Причем эти кредиты, по версии портала Банки.ру, попали в число наиболее популярных. Все зависит от сроков и объемов.

Что касается ипотеки, то можно с уверенностью сказать, что этот вид кредитования умер. Ипотечные кредиты подорожали до 30 процентов годовых. Это фактически запретительный процент. С другой стороны, пока не все банки сделали свои кредиты практически недоступными. Хотя низкими их ставки тоже не назовешь. Например, среди «горячих» предложений имеются кредиты под 13 процентов годовых в рублях (Эргобанк), 15,9 процентов (Ренессанс Кредит), 16,5 процентов (Промсвязьбанк), 16,9 процентов (Судостроительный банк).

«Некоторые банки еще не сориентировались и не адаптировали свои ставки под новые реалии. Все смотрят на крупнейшие государственные банки и прежде всего — на Сбербанк. Все зависит от того, насколько там повысят ставки», — отмечает аналитик инвесткомпании «Ак Барс Финанс» Полина Лазич.

Тем временем «слон» банковского сектора России повышает ставки по депозитам и умалчивает об изменении стоимости своих кредитов. Крупнейший банк страны с 18 декабря увеличил доходность вкладов на 2 процентных пункта в рублях и почти на 3 пункта в валюте. Накануне ставки Сбербанка по рублевым депозитам были на уровне 5,95-9 процента, а по долларовым — 0,3-2,95 процента.

Ставки во втором государственном гиганте (точнее, в его розничной дочке), ВТБ24, также растут. В среднем повышение составило 2,5 процентного пункта. Крупнейший российский частный банк — «Альфа» — повысил 17 декабря свои депозитные ставки почти вдвое: до 21,98 процента годовых в рублях, до 5,38 процента — в долларах и до 5,15 процента — в евро. Таким образом, деньги на рынке стоят экстремально дорого. «В смысле стоимости финансовых ресурсов сейчас гораздо хуже, чем было в 2008 году», — считает заместитель генерального директора управляющей компании «Паллада» Александр Баранов. Причем у юрлиц банкам приходится занимать под существенно большие проценты, чем у «физиков». В этой ситуации 17-процентная ставка ЦБ кажется не самой ужасной. Тем не менее брать у ЦБ не особо стремятся.

Своими силами

Гигантам рынка средства Центробанка не так уж и нужны. В частности, зампред правления Сбербанка, финансовый директор Александр Морозов на встрече с банковскими аналитиками еще накануне повышения ключевой ставки Банка России сказал, что Сбербанк будет избавляться от фондирования ЦБ и прибегнет к иным средствам. Деньги привлекут за счет увеличения доходности депозитов для граждан, расширения зарплатного обслуживания. Такие проекты дают более надежный комиссионный доход. Как сообщил «Ленте.ру» один из участников встречи, Морозов отметил, что основная проблема заимствований у ЦБ — непредсказуемость условий. История с ключевой ставкой показала, что регулятор может действовать весьма неожиданно. Поэтому Сбербанк полагается на другие способы привлечения средств.

Также, по словам Морозова, в новых условиях банк будет меньше зарабатывать на разнице между процентами по привлеченным вкладам и по выдаваемым ссудам. Если до сих пор банковская маржа (разница между ставкой привлечения и кредитования) Сбербанка колебалась в районе 6 процентов, то теперь банк рассчитывает на 5 процентов.

Но это показатели для универсального банка, зарабатывающего во всех сегментах рынка. Нишевые банки, специализирующиеся, скажем, только на выдаче потребительских кредитов, теперь вынуждены держать маржу на уровне 25 процентов. Это плата за риск. Ведь уровень просроченной задолженности в крупнейших розничных банках, как утверждает Полина Лазич, достигает 15-20 процентов от суммы кредитов. Сокращение маржи ставит такие банки на грань выживания. Между тем падение доходов неизбежно. Более того, слишком значительное повышение кредитных и депозитных ставок, которого тоже не избежать, грозит банкам «процентной ловушкой». Поясним ее суть.

Из данных Центробанка о состоянии банковского сектора России следует, что темпы кредитования в России неуклонно снижаются. Оно и понятно: сокращающиеся доходы населения не позволяют гражданам брать кредиты. А как сообщает Росстат, реальные располагаемые денежные доходы россиян сократились в ноябре на 4,7 процента в годовом выражении после увеличения на 1,9 процента в октябре. С увеличением процентов по кредитам желание граждан их брать, очевидно, убавится. Значит, доходы банков существенно сократятся.

При этом от обязанности выплачивать высокие проценты по депозитам банкам никак не отвертеться. Гражданин вправе отказаться взять кредит, предлагаемый банком. Именно так поступают многие россияне в последнее время — кризис заставляет просчитывать свои возможности отдавать долги и платить по ним проценты. Зато банк никак не может не принять от гражданина вклад — ведь он сам ему это предлагал. А между тем для банка вклад гражданина — это ссуда, по которой банку предстоит выплачивать проценты. Причем допустить «просрочку» банк тоже не может. Значит, привлекая деньги под все большие проценты, банки загоняют себя в ловушку.

Куда податься

А что делать обычным гражданам? Чисто теоретически человек, взявший кредит, скажем, летом под 10-11 процентов годовых, сегодня, в случае наличия свободных средств, может положить их под 20 процентов и на проценты по депозиту обслуживать свой заем. Но это только в теории. Как правило, люди, взявшие банковскую ссуду, давно ее потратили, а свободных средств у них нет.

Те, кто ранее положил в банк депозит под низкие по нынешним временам ставки, теперь никакой выгоды извлечь не могут. Если человек расторгнет еще не истекший договор, то потеряет процентный доход. И эта потеря сведет на нет его выигрыш от высоких процентов по нынешним вкладам.

Выиграет только тот, у кого сейчас истекает срок депозита. Он может переложить эти деньги в новый более доходный вклад. Спасти дешевеющие сбережения можно также, потратив на какой-нибудь импортный товар, пока его цена не взлетела на запредельный уровень.

Обсудить
FILE - In this Saturday, June 4, 2011 file photo made by Associated Press photographer Anja Niedringhaus, injured U.S.Marine Cpl. Burness Britt reacts after being lifted onto a medevac helicopter from the U.S. Army's Task Force Lift "Dust Off," Charlie Company 1-214 Aviation Regiment. Location:
Sangin, AfghanistanПадение Сангинграда
Десятилетнее сражение за столицу наркоторговли завершилось победой «Талибана»
Participants attend a gay pride parade in central Istanbul June 30, 2013. Tens of thousands of anti-government protesters teamed up with a planned gay pride march in Istanbul. Crowds were stopped by riot police from entering Taksim, the centre of previous protests, but the atmosphere appeared peacefulОпасное интернет-проникновение
Грозит ли подъем геев-мусульман исламскому миру
Demonstrators take part in a protest aimed at showing London's solidarity with the European Union following the recent EU referendum, inTrafalgar Square, central London, Britain June 28, 2016. REUTERS/Dylan Martinez TPX IMAGES OF THE DAYСпасет ли уход Меркель Европу?
Свое 60-летие Европейский союз встречает в состоянии экзистенциального кризиса


Из ЕС в сексуальное рабство
Что вынуждает румынок отправляться на Сицилию, где их ждет неволя
Displaced people from the minority Yazidi sect, fleeing violence from forces loyal to the Islamic State in Sinjar town, walk towards the Syrian border, on the outskirts of Sinjar mountain, near the Syrian border town of Elierbeh of Al-Hasakah Governorate August 11, 2014. Islamic State militants have killed at least 500 members of Iraq's Yazidi ethnic minority during their offensive in the north, Iraq's human rights minister told Reuters on Sunday. The Islamic State, which has declared a caliphate in parts of Iraq and Syria, has prompted tens of thousands of Yazidis and Christians to flee for their lives during their push to within a 30-minute drive of the Kurdish regional capital Arbil. Picture taken August 11, 2014. REUTERS/Rodi Said (IRAQ - Tags: POLITICS CIVIL UNREST TPX IMAGES OF THE DAY) FOR BEST QUALITY IMAGE ALSO SEE: GM1EA8M1B4V01Дважды отверженные
Почему от женщин, вырвавшихся из плена боевиков, отворачивается общество
Замороженная стволовая клетка человека Внутренние бомбы
Как клеточный суицид помогает против рака и старости
«Это было волшебно!»Дефект массы
Как продолжение культовой серии Mass Effect стало одной из худших игр в истории
Man and woman eating from a pot and a pail on a street corner, 1940-1944Разборки в гетто
Страх, ужас и безысходность на снимках лодзинского фотографа
Они из будущего
Объясняем, почему «Мерседесы» выглядят так, как выглядят, и какими они станут
Тает лед
Как Ferrari и Феттель воскресили интригу в Формуле-1
Ты узнаешь его из тысячи
Легендарные цвета автомобилей, увековеченные историей
Квартиры на колесах
Интерьеры грузовиков, в которых можно жить
Талант расправил плечи
Лучшие архитектурные проекты 2017 года: от города в пустыне до термальных ванн
Адская машина
Ученые и урбанисты придумали, что делать с заполонившими города автомобилями
«Если у тебя нет любовника, квартире взяться неоткуда»
Исповедь россиянки, ставшей ипотечницей в 20 лет
Тариф «Хватит»
За услуги ЖКХ можно платить в разы меньше