Дорогие деньги

В новых условиях придется нелегко и банкам, и их клиентам

Фото: Игорь Зарембо / РИА Новости

Центробанк, задрав ключевую ставку до 17 процентов, создал новую реальность. К ней приспосабливаются коммерческие банки и компании — стоимость денег стремительно растет. Ставки по ипотечным кредитам достигли фактически запретительного уровня. А вклады, кажущиеся привлекательными для граждан, стали опасно дорогими для самих банков. Заработать на повышенных ставках обычному человеку уже нереально, но можно постараться хотя бы минимизировать убытки.

Головокружение от процентов

Еще недавно Центробанк не давал коммерческим банкам привлекать деньги под слишком высокие проценты и настоятельно рекомендовал снизить ставки по вкладам. Еще летом принимать деньги у граждан под 14 процентов считалось слишком рискованным. Теперь же никого не удивляют вклады под 19-20 процентов годовых. Максимальная ставка — 21 процент. Можно еще увидеть предложения по 13 и даже 11,55 процентов. Но это уже явный анахронизм. Кто же теперь на такое согласится, когда так много банков, принимающих у населения деньги под 20-21 процент?

Кредитные ставки, естественно, тоже растут. Сегодня большинство кредитов выдаются под более 20 процентов или около того. Суммами до 500 тысяч рублей ссужают на три месяца аж под 27,9 процента годовых, суммы до трех миллионов выдаются под 23,9 процента. Причем эти кредиты, по версии портала Банки.ру, попали в число наиболее популярных. Все зависит от сроков и объемов.

Что касается ипотеки, то можно с уверенностью сказать, что этот вид кредитования умер. Ипотечные кредиты подорожали до 30 процентов годовых. Это фактически запретительный процент. С другой стороны, пока не все банки сделали свои кредиты практически недоступными. Хотя низкими их ставки тоже не назовешь. Например, среди «горячих» предложений имеются кредиты под 13 процентов годовых в рублях (Эргобанк), 15,9 процентов (Ренессанс Кредит), 16,5 процентов (Промсвязьбанк), 16,9 процентов (Судостроительный банк).

«Некоторые банки еще не сориентировались и не адаптировали свои ставки под новые реалии. Все смотрят на крупнейшие государственные банки и прежде всего — на Сбербанк. Все зависит от того, насколько там повысят ставки», — отмечает аналитик инвесткомпании «Ак Барс Финанс» Полина Лазич.

Тем временем «слон» банковского сектора России повышает ставки по депозитам и умалчивает об изменении стоимости своих кредитов. Крупнейший банк страны с 18 декабря увеличил доходность вкладов на 2 процентных пункта в рублях и почти на 3 пункта в валюте. Накануне ставки Сбербанка по рублевым депозитам были на уровне 5,95-9 процента, а по долларовым — 0,3-2,95 процента.

Ставки во втором государственном гиганте (точнее, в его розничной дочке), ВТБ24, также растут. В среднем повышение составило 2,5 процентного пункта. Крупнейший российский частный банк — «Альфа» — повысил 17 декабря свои депозитные ставки почти вдвое: до 21,98 процента годовых в рублях, до 5,38 процента — в долларах и до 5,15 процента — в евро. Таким образом, деньги на рынке стоят экстремально дорого. «В смысле стоимости финансовых ресурсов сейчас гораздо хуже, чем было в 2008 году», — считает заместитель генерального директора управляющей компании «Паллада» Александр Баранов. Причем у юрлиц банкам приходится занимать под существенно большие проценты, чем у «физиков». В этой ситуации 17-процентная ставка ЦБ кажется не самой ужасной. Тем не менее брать у ЦБ не особо стремятся.

Своими силами

Гигантам рынка средства Центробанка не так уж и нужны. В частности, зампред правления Сбербанка, финансовый директор Александр Морозов на встрече с банковскими аналитиками еще накануне повышения ключевой ставки Банка России сказал, что Сбербанк будет избавляться от фондирования ЦБ и прибегнет к иным средствам. Деньги привлекут за счет увеличения доходности депозитов для граждан, расширения зарплатного обслуживания. Такие проекты дают более надежный комиссионный доход. Как сообщил «Ленте.ру» один из участников встречи, Морозов отметил, что основная проблема заимствований у ЦБ — непредсказуемость условий. История с ключевой ставкой показала, что регулятор может действовать весьма неожиданно. Поэтому Сбербанк полагается на другие способы привлечения средств.

Также, по словам Морозова, в новых условиях банк будет меньше зарабатывать на разнице между процентами по привлеченным вкладам и по выдаваемым ссудам. Если до сих пор банковская маржа (разница между ставкой привлечения и кредитования) Сбербанка колебалась в районе 6 процентов, то теперь банк рассчитывает на 5 процентов.

Но это показатели для универсального банка, зарабатывающего во всех сегментах рынка. Нишевые банки, специализирующиеся, скажем, только на выдаче потребительских кредитов, теперь вынуждены держать маржу на уровне 25 процентов. Это плата за риск. Ведь уровень просроченной задолженности в крупнейших розничных банках, как утверждает Полина Лазич, достигает 15-20 процентов от суммы кредитов. Сокращение маржи ставит такие банки на грань выживания. Между тем падение доходов неизбежно. Более того, слишком значительное повышение кредитных и депозитных ставок, которого тоже не избежать, грозит банкам «процентной ловушкой». Поясним ее суть.

Из данных Центробанка о состоянии банковского сектора России следует, что темпы кредитования в России неуклонно снижаются. Оно и понятно: сокращающиеся доходы населения не позволяют гражданам брать кредиты. А как сообщает Росстат, реальные располагаемые денежные доходы россиян сократились в ноябре на 4,7 процента в годовом выражении после увеличения на 1,9 процента в октябре. С увеличением процентов по кредитам желание граждан их брать, очевидно, убавится. Значит, доходы банков существенно сократятся.

При этом от обязанности выплачивать высокие проценты по депозитам банкам никак не отвертеться. Гражданин вправе отказаться взять кредит, предлагаемый банком. Именно так поступают многие россияне в последнее время — кризис заставляет просчитывать свои возможности отдавать долги и платить по ним проценты. Зато банк никак не может не принять от гражданина вклад — ведь он сам ему это предлагал. А между тем для банка вклад гражданина — это ссуда, по которой банку предстоит выплачивать проценты. Причем допустить «просрочку» банк тоже не может. Значит, привлекая деньги под все большие проценты, банки загоняют себя в ловушку.

Куда податься

А что делать обычным гражданам? Чисто теоретически человек, взявший кредит, скажем, летом под 10-11 процентов годовых, сегодня, в случае наличия свободных средств, может положить их под 20 процентов и на проценты по депозиту обслуживать свой заем. Но это только в теории. Как правило, люди, взявшие банковскую ссуду, давно ее потратили, а свободных средств у них нет.

Те, кто ранее положил в банк депозит под низкие по нынешним временам ставки, теперь никакой выгоды извлечь не могут. Если человек расторгнет еще не истекший договор, то потеряет процентный доход. И эта потеря сведет на нет его выигрыш от высоких процентов по нынешним вкладам.

Выиграет только тот, у кого сейчас истекает срок депозита. Он может переложить эти деньги в новый более доходный вклад. Спасти дешевеющие сбережения можно также, потратив на какой-нибудь импортный товар, пока его цена не взлетела на запредельный уровень.

Обсудить
«Религиозность нашего социума сильно переоценена»
Почему передача Исаакиевского собора РПЦ стала проблемой для церкви и общества
Олег МихеевБанкрот-фронт
Как политики задолжали миллионы и вынуждены жить на 10 тысяч рублей в месяц
«У молодых вообще нет собственной позиции»
Почему современные студенты инфантильны, аполитичны и боятся протестов
Казус Чудновец
Чем закончится дело жительницы Катайска, осужденной за репост. Репортаж
Желтую расу — в лагеря
Жизнь японцев, интернированных в США во время войны
Real estate magnate Donald Trump waves as he leaves a Greater Nashua Chamber of Commerce business expo at the Radisson Hotel in Nashua, New Hampshire, May 11, 2011. Trump suggested Wednesday it's not much fun flirting with the idea of running for president in the face of relentless attacks and ridicule. REUTERS/Don Himsel/Pool (UNITED STATES - Tags: POLITICS)Прощание с иллюзией
Почему Трамп не мог оправдать надежд на нормализацию отношений с Россией
Самый лучший президент
Американские историки составили список наиболее успешных руководителей страны
Мило ДжукановичИнтриги Черной Горы
Зачем Подгорица обвиняет Москву в попытке переворота
Детские деньги
Как открыть частный детсад и сэкономить
Леонид Хазанов: Налоговая блокада
Или как облегчить экспорт металлургам
Большая перемена
Частные инвесторы заинтересовались школами и детсадами
Кислая ситуация
Почему российский рынок еще долго не избавится от дефицита молока
Говоря «да»
Молодые и красивые обитатели Бруклина на снимках вундеркинда Гарольда Файнстайна
Pierre et Gilles, Sainte Marie MacKillop (Kylie Minogue), 1995, Collection privée (c) Pierre et GillesГолубо-розовое
Транссексуалы, проститутки и панки в латексе на снимках гей-пары Пьера и Жиля
twen, Nr. 6, 1969, Фотография: Гвидо Мангольд, графика: Вилли Флекхаус«Опаснее тысячи порножурналов»
Король книжного и журнального дизайна Вилли Флекхаус
Смерть вождя
Роли, по которым мы запомним Алексея Петренко
A view of the cathedral in Naumburg/Saale, Germany, 21 Janaury 2016. After the first application in summer 0215 failed, a second attempt is being made to register Naumburg Cathedral as a UNESCO world heritage site. Саксония с замками и вином
«Лента.ру» открывает неизвестные россиянам уголки Германии
Страна оленья
Почему Якутия — главное направление для путешествий в этом году
В отпуск с кошкой
Как правильно организовать путешествие с домашними животными
Руины господского дома в усадьбе Ольгово. Дмитровский район, Московская область
Призрак Пиковой дамы
Где в Подмосковье можно встретить привидение
Ружье и палатка: уникальные автомобильные опции
Инструменты, ружье, пылесос и другие необычные вещи в комплекте с машиной
Ferrari для чемпиона
На аукционе продадут Ferrari Майка Тайсона
Летают, но низенько-низенько
11 машин, способные ехать по любой поверхности. Точнее, даже не ехать
Забытые концепты: Volkswagen W12
История «народного» суперкара от Giugiaro в фотографиях
Бог простит
В церкви нашли квартиру с красной мебелью и портретами в стиле поп-арт
Дворянское гнездо
Один из самых шикарных в мире домов нашли в диком лесу
«Пусть меня захоронят в отравленную, но родную землю»
Почему люди отказываются покидать чернобыльскую зону: реальные истории
Поставили баком
Англичане сделали идеальный дом из резервуара для воды