Как получить IT-ипотеку в России с 2024 года? Все условия и изменения льготной программы для покупки жилья

С 1 августа 2024 года в России продлили программу льготной ипотеки для IT-специалистов и изменили ее условия. Льготы для айтишников теперь действуют до 2030 года, но не распространяются на тех, кто работает в Москве или Санкт-Петербурге. По задумке, обновленная программа должна поддержать регионы, их IT-индустрию и строительство жилья, привлечь в профессию больше людей и помочь специалистам получить собственные квартиры. Но из-за того, что льгота крепко связана с местом трудоустройства, ее можно потерять из-за увольнения. «Лента.ру» рассказывает, как устроена IT-ипотека в России, какое жилье можно купить и какие нюансы следует учитывать.

• Что такое IT-ипотека
• Новые условия 2024
• На какое жилье можно получить IT-ипотеку
• Требования к IT-специалистам
• Требования к IT-компаниям
• Список банков
• Какие документы нужны
• Главные вопросы об IT-ипотеке

Что такое IT-ипотека

IT-ипотека — это льготная программа для специалистов из сферы информационных технологий, которая запущена в России в мае 2022 года. Это одна из самых молодых программ для покупки жилья с государственными субсидиями. Первоначально она действовала до конца июля 2024 года, но затем ее продлили до конца декабря 2030 года, обновив условия.

В 2024 году правительство РФ решило выделить свыше 39 миллиардов рублей на программу и помощь с обслуживанием ранее выданных ипотечных кредитов. Из этой суммы 23 миллиарда дадут уже в III квартале 2024 года. По расчетам, так около 2,5 тысячи IT-специалистов смогут купить свое жилье. До конца года планируется выдать около 4,5 тысячи ипотечных кредитов на обновленных условиях.

За два года действия программы банки выдали кредитов на 700 миллиардов рублей. Большинство из них — в столице и Московской области, Санкт-Петербурге, Татарстане, Краснодарском крае, Новосибирской и Свердловской областях.

Зачем в России ввели IT-ипотеку

Программа стартовала в мае 2022 года в связи с нестабильной ситуацией в экономике и ростом количества квалифицированных IT-специалистов, которые собирались уехать из России. Тогда задачами программы были поддержка IT-отрасли и создание комфортных условий для ее сотрудников. «Ипотека для айтишников» полностью соответствовала стратегическим целям развития страны.

Теперь программа призвана решить другую важную задачу — способствовать развитию IT-отрасли в регионах. Многие профессионалы, проживающие в разных уголках нашей страны, стремятся переехать в Москву и Санкт-Петербург для повышения дохода и качества жизни. Исключение двух столиц из льготной ипотечной программы и предоставление возможности айтишникам купить недвижимость на малой родине поможет удержать часть из них в региональных компаниях.

Скажу еще об одной задаче, которую помогает решить программа. Она способствует повышению престижа IT-профессий и привлечению молодежи в эту сферу.

Алексей Толстиксооснователь и генеральный директор финтех-платформы Mandarin

Новые условия 2024

Ставка

Ипотеку выдают 52 банка, которые участвуют в программе. Для сотрудников сферы IT они назначают ставку не более шести процентов. В зависимости от кредитной организации она может быть и меньше — например, в сентябре 2024 года есть предложения по ставке в 4,7 процента, 4,99 процента и 5,5 процента.

В банках также различается размер первоначального взноса: как правило, требуют заплатить от 20 до 30 процентов от суммы кредита. Причем 20 процентов — установленный программой минимум.

«По опыту мы знаем, что, в зависимости от ряда факторов, сумма первоначального взноса и наличие субсидий от риэлтерских агентств может отличаться. Факторов, которые могут повлиять, много: выбранный объект недвижимости, застройщик, банк и регион», — рассказала «Ленте.ру» директор по персоналу компании-разработчика IT-продуктов Ideco Юлия Речкалова.

Сумма кредита

В рамках программы IT-специалисты могу взять кредит до 18 миллионов рублей. Но только на девять из них будет действовать пониженная ставка: для суммы сверх этого значения условия будут стандартными.

Для IT-ипотеки, как и для других ипотечных программ, критически важно понимать условия договора и рассматривать все возможные риски. К примеру, льготная ставка в шесть процентов выглядит привлекательно. Но сумма кредита свыше девяти миллионов рублей уже будет облагаться стандартной ставкой, которая все равно выглядит привлекательнее, чем рыночная, которая на данный момент составляет 21 процент.

Так, средневзвешенная ставка для IT-специалиста зависит от суммы сверхлимита и будет не выше 15 процентов. Это означает, что для крупных сделок ипотека может стать менее выгодной, чем ожидалось на первый взгляд. В таких случаях заемщику стоит планировать свои финансовые возможности и рассматривать возможность погашения части кредита досрочно, чтобы минимизировать выплаты по более высокой процентной ставке.

Юлия Маркинаипотечный брокер АН «Городской риэлторский центр»

Другие условия

• Получить IT-ипотеку можно только один раз.
• Ипотеку можно погасить досрочно.
• По программе нельзя рефинансировать старый кредит.

На какое жилье можно получить IT-ипотеку

Кредит дадут только под первичное жилье. Это может быть как квартира «на этапе котлована», купленная по договору долевого участия, так и готовая — главное, чтобы первым собственником был застройщик. Также можно построить дом по договору подряда через эскроу-счет или купить участок земли для такого дома.

«Такая схема создает дополнительные гарантии для банка и заемщика, снижая риски. В случае строительства дома деньги перечисляются подрядчику только после ввода объекта в эксплуатацию, что также способствует большей безопасности для всех участников процесса», — объяснила Юлия Маркина.

Жилье можно купить в любом регионе, городе и населенном пункте России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга.

Требования к IT-специалистам

• Российское гражданство;
• Возраст — до 50 лет включительно;
• Работать в аккредитованной IT-компании до тех пор, пока не выплатит ипотеку;
• Минимальная зарплата до уплаты налогов: 150 тысяч рублей — в компаниях, которые зарегистрированы в городах-миллионниках (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга), Московской и Ленинградской областях; 90 тысяч рублей — во всех остальных местах. После уплаты налогов это 130 500 и 78 300 рублей соответственно. Зарплату считают за последние три месяца с момента, когда заемщик подал заявку.

В законе не прописан стаж сотрудника в IT-компании. Но по логике ему требуется проработать хотя бы три месяца — ведь именно за такой период нужно предоставить информацию о зарплате.

В 2023 году на сотрудников младше 36 лет не распространялись требования к зарплате, но в новых условиях программы это правило убрали. По кредитным договорам, заключенным с 1 августа 2024 года, доход учитывается вне зависимости от возраста.

Требования к IT-компаниям

• Организация аккредитована как IT-компания;
• У организации есть налоговые льготы. Их дают, когда от 70 процентов дохода компании приносит деятельность в сфере информационных технологий;
• Компания должна раскрыть информацию о применении налоговых льгот. Для этого ей каждый год до 20 мая включительно требуется подавать в Федеральную налоговую службу (ФНС) документы о том, что ее право на льготы можно сделать общедоступным. Но в 2024 году такое согласие нужно успеть передать до 31 декабря.

ФНС формирует списки подходящих компаний и передает их в Минцифры, которое делится информацией с банками. Это происходит примерно через полторы недели после того, как IT-компания подала в ФНС документы о налоговых льготах.

Список банков

Выдают IT-ипотеку только в уполномоченных российских банках. Самые крупные из них:

• Сбер;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Россельхозбанк;
• Банк «ДОМ.РФ»;
• Газпромбанк;
• Совкомбанк;
• Московский Кредитный Банк (МКБ).

При этом некоторые банки исчерпали лимит средств по IT-ипотеке: часть из них принимает заявки, но не дает кредиты, другие перестали принимать заявки. Актуальную информацию лучше уточнять в конкретном банке.

Какие документы нужны

Список документов может различаться в банках, уточнять нужно в конкретной организации. Как правило, нужны:

• паспорт;
• справка о доходах и удержанном налоге;
• СНИЛС;
• документы, подтверждающие работы в аккредитованной IT-компании — копия трудовой книжки.

Главные вопросы об IT-ипотеке

Почему нельзя брать кредит сотрудникам из Москвы и Санкт-Петербурга?

«Сейчас льготная ипотека для IT-специалистов должна способствовать более равномерному развитию направления информационных технологий по всей России и удержанию квалифицированных кадров в регионах. Раньше такие кредиты чаще других брали сотрудники IT-компаний из Москвы и Санкт-Петербурга — городов с самыми высокими ценами на недвижимость. Именно там была заключена одна треть всех сделок. Следствием этого стала высокая нагрузка на бюджет», — рассказал Алексей Толстик.

Теперь эти два города исключили из программы. Ипотеку не могут получить также те, кто живет в регионах, но удаленно работает на столичные офисы компаний. Если сотрудник живет в Москве, но оформлен на компанию в регионе, он может взять ипотеку (при условии, что купит жилье не в столице и Санкт-Петербурге). То есть регион работы заемщика определяется не по фактическому месту жительства, а по справке 2-НДФЛ и КПП организации.

«В сложившейся ситуации столичные игроки IT-рынка могут начать активнее открывать региональные филиалы. Это может стать важным фактором привлечения квалифицированных сотрудников при дефиците кадров», — заключил Алексей Толстик.

Что будет, если уволиться из IT-компании?

При увольнении заемщик теряет право на пониженную ставку. По новым условиям программы банки будут проверять место его работы все время, пока действует договор.

«Важно понимать, что при увольнении заемщика из компании, входящей в перечень аккредитованных IT-компаний, ставка также автоматически увеличивается до уровня стандартной программы. Таким образом, льготные условия сохраняются только при постоянном подтверждении трудоустройства в одной из таких организаций», — отметила Юлия Маркина.

Сохранять ставку до шести процентов (до пяти процентов, если ипотека была оформлена до 1 августа 2024 года) можно полгода. Если после этого устроиться в аккредитованную компанию, условия не изменятся. В противном случае ставку поднимут. Придется платить ипотеку по обычной ключевой ставке: ее значение возьмут на момент выдачи кредита, к тому же могут добавить от полутора до 4,5 процента сверху.

Можно ли с IT-ипотекой переехать в Москву и Санкт-Петербург?

Если сотрудник продолжает работать в компании, которая оформлена в регионах — да. При устройстве в столичную компанию он потеряет льготную ставку.

Как совместить IT-ипотеку с другими льготами?

В качестве первоначального взноса по IT-ипотеке можно использовать материнский капитал. Тогда у детей должна быть доля в собственности на новое жилье.

Но программу нельзя совмещать с другими льготными ипотеками, такими как семейная.