В России внедряют универсальный QR-код. Может ли это усложнить платежи?

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила закрепить в законе положение об оплате покупок с помощью универсального QR-кода. «Предлагаем в законе закрепить норму, по которой на кассе будет только один QR, это будет универсальный QR, который должен работать на равноудаленной инфраструктуре», — сказала глава Центробанка на XXI Международном банковском форуме, организованном Ассоциацией банков России.

Спорные моменты

Это предложение стало ответом на анонсируемое ранее в тот же день подписание меморандума о создании консорциума Сбера, Т-Банка и Альфа-Банка.

Цель этой инициативы — использование накопленной экспертизы для развития платежных инноваций, а также поддержания конкуренции на рынке», — говорилось в релизе компаний.

С одной стороны, отмечают эксперты, предложение ЦБ может показаться попыткой упростить и унифицировать платежную инфраструктуру страны, отмечают эксперты рынка. С другой, централизованный универсальный платежный стандарт ограничивает конкуренцию и инновации в финансовой сфере, разнообразие QR-кодов и платежных систем, а также условия здоровой конкуренции, которые позволяют различным провайдерам платежных решений предлагать разнообразные услуги и технологии, что, в свою очередь, стимулирует ноу-хау и улучшение качества обслуживания. Регуляция в одной системе может снизить стимулы для разработчиков заниматься инновациями из-за отсутствия необходимости конкурировать за внимание потребителей с помощью более выгодных и удобных услуг, заявляют эксперты.

«Я понимаю идею и стремление сконцентрировать все в одном месте, но монополия — это плохо. Сегодня мы сконцентрируем, а завтра будут завышаться тарифы», — комментирует предложение, озвученное Эльвирой Набиуллиной, экономист Михаил Делягин, депутат Государственной думы Федерального собрания Российской Федерации VIII созыва.

Этой же точки зрения придерживается президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. «Государство не должно заниматься коммерцией, тем более в монопольном плане. Потому что любая государственная монополия приводит к тому, что [предлагаемые] тарифы оказываются не бесплатными, а дорогими. Поэтому я за конкуренцию в любом случае», — говорит он. В то же время Тосунян считает хорошим знаком тот факт, что Центральный банк развивает технологии, позволяющие разрабатывать и внедрять универсальный платежный QR-код.

В свою очередь, консорциум, образованный Сбером, Т-Банком и Альфа-Банком, открыто выступает за поддержание конкуренции на рынке. Например, в консорциуме предполагается до 12 учредителей-инвесторов. Политолог Дмитрий Абзалов, президент Центра стратегических коммуникаций, считает, что «Сбер сделал максимум, чтобы минимизировать [свое участие]. Он взял меньше контрольной доли, создал [с другими банками] систему распределения». В частности, текущие доли Т-Банка и Альфа-Банка составляют по 27,5 процента.

Дополнительные расходы

Также для малых и средних предприятий (МСП) принятие предложения ЦБ может означать дополнительные затраты на внедрение универсального стандарта, если он отличается от того, что они уже используют, говорят эксперты. Это может оказаться существенным бременем для бизнеса, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, когда каждое дополнительное обязательство может повлиять на финансовую устойчивость.

Определенное внимание привлекло и техническое решение этого вопроса. В частности, экономист и публицист Никита Кричевский считает, что «ЦБ будет продвигать свой продукт, инфраструктурно менее поворотливый и более затратный как для банков, так и для потребителей». Плюс ко всему технологический прогресс в области финансовых технологий движется с огромной скоростью: например, внедрение биометрических данных или технологии блокчейн в платежные системы требует гибкости и адаптивности, что невозможно в рамках жесткой монопольной структуры.

Также эксперты отмечают, что многие финансовые организации и стартапы, занимающиеся развитием финтех-решений, могут потерять стимул к инновациям. Бизнес-модели, основанные на разнообразии платежных систем, способствуют развитию новых идей и технологий.

Не в интересах клиентов

Наконец, для пользователей, которые привыкли к платежным платформам определенных банков, переход на универсальный QR-код может вызвать неудобства и потребовать адаптации, что, вероятно, снизит общую удовлетворенность и лояльность клиентов. Также стоит помнить про кешбэк, который начисляется за пользование дебетовой или кредитной картой, то есть оплату товаров или услуг.

«Все это [процесс начисления кешбэка] работает при оплате картой или pay-сервисом банка. Оплата QR-кодом [от НСПК] идет через СБП как бы со счета на счет, минуя эквайринг. Из-за этого банкам попросту нечем поделиться со своим клиентом, поэтому «натуральный» кешбэк за такие операции отсутствует. Продавцы, конечно, экономят на эквайринге, однако скидки для покупателей на товар при оплате по СБП скорее редкость, чем норма», — считает инвестбанкир и финансист Евгений Коган.

Более того, клиенты некоторых банков воспринимают эту функцию как неотъемлемую часть приложения и обслуживания в целом, например, Сбера или Т-Банка, отмечает эксперт. Но, если продавцы будут экономить на эквайринге, то неизвестно, согласятся ли покупатели отказываться от своей выгоды, например, от кешбэка.

Введение универсального платежного QR-кода, как предложено Центральным банком России, имеет ряд спорных моментов. Это может быть невыгодно малому и среднему бизнесу из-за дополнительных затрат, потребителям — из-за ограничения выбора и недополучения кешбэка, а также игрокам рынка финансовых технологий, которые столкнутся с сужением возможностей для внедрения инноваций. Эксперты рынка полагают, что для обеспечения эффективной и безопасной платежной системы необходимо поддерживать конкурентоспособность и разнообразие решений на рынке, что позволит улучшать качество услуг и стимулировать новые разработки в сфере финансовых технологий.