Роман Кенигсберг, заместитель директора департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК
Сколько обменников останется в России? К 1 октября 2010 года по требованию ЦБ все обменные пункты в России должны либо быть преобразованы в дополнительные офисы банков, либо закрыться. В результате в стране может быть закрыто не менее половины мест для обмена валюты. Зачем нужны новые требования к обменникам? Как изменится рынок? Повысятся ли комиссии за обмен средств? На эти и другие вопросы читателей "Ленты.Ру" ответил заместитель директора департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК Роман Кенигсберг.
Доброе время суток, читатели Ленты.Ру!
Спасибо всем за участие в данном обсуждении. Многие высказанные здесь вопросы уже содержат в себе ответы.
Во-первых, хочу сразу предупредить, что мы обсуждаем ПРОЕКТ Указания Банка России, размещенный на его сайте для целей обсуждения. Срок обсуждения данного проекта заканчивается как раз 24 марта 2010 когда на "Ленте.Ру" должны быть опубликованы результаты нашей пресс-конференции. По опыту могу сказать, что утвержденный Банком России документ зачастую может существенно отличаться от представленного на всеобщее обсуждение, поэтому переживать пока рано (если вообще кто-то по этому поводу переживает).
Во-вторых, хочу успокоить тех, кто решил, что с 1 октября 2010 года в нашей стране запрещается обмен иностранной валюты. Данная инициатива Банка России предусматривает только перевод обменных пунктов в статус иных видов внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов кредитных организаций). К таким подразделениям относятся дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла. Таким образом, валютно-обменные операции будут осуществляться и далее в рамках других подразделений кредитных организаций.
Принципиальным отличием обменного пункта от других внутренних структурных подразделений является его меньшая интеграция в контур управления банковскими операциями, поскольку обменный пункт осуществляет только валютно-обменные операции, а иные структурные подразделения также могут осуществлять операции по переводу средств, прием платежей, привлечение вкладов, кредитные операции и тому подобное. Приведу пример. Сейчас возможна ситуация, когда банк в своем учете отражает выделение для конкретного обменного пункта небольших средств в рублях и иностранной валюте. В конце дня обменный пункт сдает в кассу банка полученные утром средства, указывая, что операции не производились, что банк и отражает в своей отчетности. На самом деле реальные владельцы обменного пункта, действуя под вывеской банка, могут зарабатывать в это время на обмене валюты неплохие деньги, используя для этого собственные ресурсы.
Иное структурное подразделение, например операционная касса вне кассового узла, кроме обмена валюты должна будет осуществлять кассовое обслуживание клиентов, например, принимать платежи. Естественно, что это требует необходимости технологически привязать такую кассу к головному банку или его филиалу (поставить необходимое программное обеспечение, дать доступ к общебанковским ресурсам). Включать посторонних людей в контур управления банком может быть рискованно, да и у менял может не быть желания налаживать иной бизнес на контролируемой ими территории.
Здравствуйте, Роман. Скажите пожалуйста, для чего вообще закрывают обменники? Это же очень удобно людям...
Зачем вводить, данное ограничение? Это выгодно банкам? Чем плохи существующие обменники? Мне кажется, что после выполнения данного требования вырастет комиссия. А также придется стоять в очередях. Чем плохи обменники, зачем их пытаются прикрыть?
Неужели все обменники, которые существуют сейчас, работают с нарушениями? Если нет, то зачем их закрывать?
Считаете ли Вы, что эта мера необходима? согласны ли вы с решение о закрытии обменников?
Центральный Банк официально не обосновал необходимость отмены обменных пунктов. В прессе представители Банка России говорят о необходимости повышения контроля над деятельностью банков.
К сожалению, есть случаи (нельзя говорить, что это норма, но явление нередкое), когда обменные пункты по нескольку лет могут работать без отражения своих операций в отчетности банка (то есть это настоящий теневой бизнес). Также существует проблема мошеннических действий, связанных с такими обменными пунктами (в том числе с использованием фальшивых банкнот).
Как бороться с такими явлениями?
Можно осуществлять постоянный контроль за работой обменных пунктов, проводить в них контрольные закупки, реагировать на жалобы клиентов банков (кстати, сейчас во всех обменных пунктах должен быть указан номер телефона территориального управления Банка России, куда можно позвонить и пожаловаться на работу обменного пункта). За нарушение требований законодательства банк может потерять свою лицензию.
В конце концов, должны заработать рыночные механизмы, когда клиент сам решит, нужно ли ему рисковать, осуществляя обмен валюты в закутке за городским туалетом.
Можно пойти по пути Казахстана, где обменом валюты, насколько я знаю, занимаются коммерческие структуры, декларирующие свою деятельность перед налоговыми органами (контроль может обеспечиваться за счет применения контрольно-кассовых машин).
Самый радикальный метод – запретить обменные пункты. При этом нет гарантии, что завтра на месте "теневых" обменных пунктов не появятся "теневые" допофисы или кредитно-кассовые офисы. Вопрос с эффективностью контроля за подразделениями банков все равно остается.
Не думаю, что отмена обменных пунктов вызовет рост очередей. Во-первых, допофисов банков достаточно много, даже в регионах. Кроме того, уже есть много альтернатив прямой покупки-продажи валюты:
- устройства cash-in с возможностью совершения валютно-обменных операций;
- безналичная конверсия между карточными счетами в различных валютах в банкоматах;
- безналичная конверсия между текущими счетами в различных валютах с использованием интернета;
- мультивалютные вклады.
Надеюсь, что в ближайшем будущем можно будет осуществлять безналичную конверсию в небольших суммах с использованием мобильного телефона.
Здравствуйте, Роман.
Есть ли статистика, позволяющая узнать, как часто народ пользуется обменниками вне офисов банков?
Банк России регулярно публикует информацию об операциях с иностранной валютой, в том числе о доле операций в обменных пунктах и операционных кассах. На обменные пункты и операционные кассы приходится более половины (55-65 процентов) операций с долларами США и 35-45 процентов операций с евро.
Добрый день! Как я понимаю из вышесказанного - ни о какой конвертируемости рубля речи быть не может в дальнейшем и рубль станет чисто внутренней валютой?
Пойдут ли власти дальше? Разрешат ли спекулировать на форексе? Каким образом будет вычисляттся курс рубля относительно других валют?
Как я уже говорил, данный проект Указания Банка России не отменяет обмен валюты как таковой и не влияет на безналичные операции физических лиц с иностранной валютой.
Не приведет ли закрытие обменников к росту нелегальных скупщиков валюты? Ведь курсы обмена в банках всегда ниже, чем "на улице"?
Ответьте, пожалуйста. Почему ЦБ совместно с правоохранительными органами не борется с "менялами" чья деятельность незаконна и неконтролируема? Обменники - это удобно и безопасно более-менее и подконтрольно.
Потенциально данная инициатива Банка России может привести к росту нелегальных скупщиков валюты, которые просто снимут вывеску обменного пункта, но никуда не уйдут. Но данная проблема выйдет из зоны контроля Банка России, переместившись в поле интересов правоохранительных органов.
Господин Кенигсберг,скажите пожалуйста,почему в РФ к простейшему,казалось бы,виду услуг - обмену валюты относятся как к чему-то подозрительному.В феврале этого года,находясь в Мега Парнас(Санкт-Петербург)я не смог обменять евро на рубли,т.к. из документов у меня был только немецкий паспорт моряка(я работаю в немецкой судоходной компании),который почему-то не понравился работникам филиалов Сбербанка и банка Авангард.Зачем вообще при обмене небольшой суммы(до 1000 у.е.)необходимо прдъявлять документ?
Роман Кенигсберг Связано это борьбой государства с отмыванием денег?
Корни данных порядков следует искать в нашей недавней истории. Еще несколько десятилетий назад за обмен наличной валюты в нашей стране заводилось уголовное дело. Видимо, это вошло в нашу ментальность, когда такие операции ассоциируются с изменой Родине. Но мы не стоим на месте, наше валютное законодательство постепенно либерализуется.
В последнее время на передний план выступает борьба с легализацией денежных средств, полученных преступным путем. Здесь ситуация как с социализмом, идею о котором мы тоже подхватили на Западе и так увлеклись ею, что не заметили всех связанных с этим перегибов.
Действительно, существуют схемы легализации преступных доходов, связанные с обменом иностранной валюты. Сейчас преступнику легче всего обосновать происхождение своих активов игрой на разнице валютных курсов в "лихие 90-е", когда такие операции зачастую вообще не персонифицировались.
Поскольку Банк России рекомендует банкам постоянно совершенствовать свои методы противодействия легализации преступных доходов (а иначе можно потерять банковскую лицензию), банки вооружаются паранойей, подозревая в каждом контрагенте потенциального преступника.
Для "теневого" обменника все равно, где заработаны клиентом деньги, он и сам может оперировать "грязными" деньгами.
Кроме Москвы, нигде не видел, чтобы обменники стояли рядом с лотками с шаурмой, туалетными кабинками и пр. Неужели нельзя ввести какие-нибудь минимальные требования к обустройству обменников?
То, о чем Вы говорите, является эстетическими признаками "теневого" обменного пункта. На борьбу с такими обменниками и направлен обсуждаемый здесь проект Банка России. Надеюсь, что он принесет нам хотя бы эстетический эффект.
Скажите пожалуйста, в каких европейских странах деньги можно поменять только в банках? Насколько вообще распространена практика подобных ограничений в развитых странах?
Насколько я знаю, такой порядок существует также в скандинавских странах. В некоторых европейских странах наряду с банками обмен валюты осуществляют почтовые отделения.
В странах, ориентированных на доходы от туризма, существует практика обмена валюты в гостиницах.
Скажите, а есть ли сейчас какие-то ограничения по размеру комиссии в обменниках? В некоторых бывает три процента, а в некоторых пять.
повысятся ли комиссии за обмен средств?Кому это выгодно?
Сейчас очень многие предпочитают менять деньги в обменниках, так как курс в банках зачастую невыгоден, за счет чего курс в обменниках выгодней? почему в некоторых банках иногда не оправдано завышенный (на покупку валюты) или заниженный на продажу валюты)курс?
Во время кризиса 1998 года была выпущена телеграмма Банка России № 318-У, которая вводила предел отклонения курса покупки наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли от курса их продажи за наличные рубли в размере 15 процентов. Позже действие данной телеграммы было отменено.
В нынешний кризис Банк России не возвращался к установлению таких лимитов, что свидетельствует о более спокойной ситуации на рынке.
При определении стоимости банковских услуг действуют рыночные механизмы. Со снижением предложения услуг на рынке маржа по валютно-обменным операциям (или комиссия за операцию) потенциально может вырасти, с другой стороны, я бы не драматизировал ситуацию. Для банков важно зарабатывать на оборотах от обмена иностранной валюты, а не соревноваться в дороговизне своих ценников. Наверняка найдутся банки, которые захотят, не завышая стоимость своих услуг, расширить свою долю на рынке валютно-обменных операций.
Себестоимость услуг по обмену валюты определяется затратами банка на оборудование помещений, в которых осуществляются операции с денежными средствами, закупку и транспортировку банкнот, обеспечение техническими и информационными средствами, затратами на заработную плату как тех, кто непосредственно осуществляет обмен валюты (кассиры), так и тех, кто данный процесс контролирует (управляет валютными рисками, рисками ликвидности и тому подобное). С другой стороны, на стоимость услуг по обмену валюты влияет оборот: чем он больше, тем меньше себестоимость обмена одной единицы иностранной валюты, тем меньшую маржу банк может позволить себе заложить в свой курс. И наконец, немаловажную роль играют рыночные условия, если спрос на услуги большой, маржа также растет.
Сейчас средняя маржа по валютно-обменным операциям (разница между курсами продажи и покупки) составляет около 30 копеек (на основе официальной статистики). В начале 2009 года маржа составляла около 1 рубля.
Думаю, что маржу в 1-3 копейки после ввода в действие данного указания Банка России мы вряд ли увидим.