Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) предложило Центробанку оценивать банковские риски по ипотечным кредитам по наличию договора страховки от невыплат по ипотеке, сообщает газета «Известия» со ссылкой на письмо первого зампреда Центробанка Алексея Симановского, направленного в Ассоциацию российских банков (АРБ).
Согласно логике АИЖК, чем меньше риск по кредиту, тем меньший объем резервов под него создается банком, тем меньше расходов несет банк и тем меньшие ставки он может предложить, пишут «Известия».
«АИЖК предложило регулятору внести поправки в положение ЦБ №254-П о формировании резервов на возможные потери по ссудам и инструкцию №139-И об обязательных нормативах банков», – цитирует издание текст письма.
По данным «Известий», в настоящий момент для ипотеки на сумму менее 50 миллионов рублей по нарастанию уровня риска ЦБ выделяет четыре категории ссуд. Универсальными критериями для сортировки выступают размер первоначального взноса по ипотеке, а также уровень превышения годового дохода заемщика над объемом годовых платежей по кредиту (основной долг плюс проценты).
К первой категории относятся так называемые « идеальные ипотечные кредиты»: размер первоначального взноса составляет не менее 50 процентов стоимости недвижимости, совокупный годовой доход заемщика превышает сумму годовых платежей не менее чем в 2,5 раза. Вторая категория представлена ипотечными кредитами с пониженным уровнем риска: первый взнос не менее 30 процентов, годовой доход заемщика выше годовой суммы платежей больше чем вдвое. Третья категория – кредиты с нормальным уровнем риска: первый взнос составляет от 10 до 30 процентов стоимости жилья, доход заемщика значения не имеет. Далее идут высокорискованные ссуды с начальным взносом менее 10 процентов.
Как поясняет газета, чем выше риск, тем больше резервов банк должен выделить под них. По замыслу АИЖК, наличие страховки от дефолта или просрочки позволит банку перемещать ссуду на одну ступень выше в описанной классификации.