Директор по аналитике «Ингосстрах-Банка» Василий Кутьин рассказал, на что обратить внимание при оформлении вклада. По его словам, клиент должен внимательно читать все условия, четко калькулировать ожидаемый доход по вкладу.
В число маркетинговых инструментов, сопровождающих высокие декларированные ставки по вкладам в разных банках, по мнению эксперта, входят такие, как декларирование ставки с учетом капитализации процентов, то есть, когда идет начисление процентов на процент по вкладу, уже начисленный за период. Это дает дополнительный доход, но делает невыгодным снятие процентов в течение срока вклада.
Во-вторых, это лестничная ставка, когда указываемая при продвижении максимальная ставка действует ограниченный период 1-3 месяца, в дальнейшие периоды постепенно снижается.
«Простой пример — вклад на год, при этом первые 3 месяца действует ставка 24 процента годовых, с 4 по 6 месяц — 20 процентов годовых, с 7 по 9 месяц — 18 процентов годовых, с 10 по 12 месяц – 16 процентов годовых. Простая арифметика показывает, что реальная доходность такого вклада на год составит всего 19,5 процента, но клиенту декларируется доход по вкладу до 24 процента годовых», — пояснил Кутьин.
Третье — привязка процентной ставки к ключевой ставке ЦБ. Здесь риск состоит в том, что темпы снижения этого показателя трудно прогнозировать на горизонте 2-3 лет, и можно понести потери.
Кутьин считает, что в настоящее время можно наблюдать настоящее ралли — идет гонка за свободными средствами населения, причем, как правило, банки предлагают повышенные ставки на новые деньги, переманивая клиентские средства из других банков.
По данным ЦБ, по итогам третьей декады октября 2024 года ставка по привлечению по ТОП-10 лидерам рынка составила рекордные 20,17 процента годовых (почти побит рекорд первой декады марта 2012 года — 20,51 процента). Также можем наблюдать и ситуацию, когда банки заранее отыгрывают ожидаемое повышение ключевой ставки ЦБ, ориентируясь на показатели инфляции, которые пока остаются высокими.