Детская неожиданность Несовершенство законов не позволяет взять ипотечный кредит с помощью материнского капитала

С 1 января 2009 года каждая российская семья, в которой после 1 января 2007 года родился второй и более ребенок, может использовать средства, выдаваемые в качестве материнского капитала, на улучшение жилищных условий, в том числе и на погашение ипотечного кредита.
Отделения Пенсионного фонда России уже начали принимать заявления от матерей, решивших использовать полученные от государства средства именно таким образом. Однако в первые же дни нового года обнаружилась целая серия несоответствий в законодательстве, которые, если не будут устранены в самое ближайшее время, не позволят воплотить в жизнь эту инициативу правительства.
Впервые о том, что средства материнского капитала могут быть направлены на выплату платежей по ипотечному кредиту, высказался премьер-министр России Владимир Путин. Распоряжение о проработке всех аспектов этого вопроса прозвучало в прямом эфире телеканала "Вести-24" 4 декабря 2008 года, в ходе "прямой линии" премьера с населением страны. Путин подчеркнул, что считает целесообразным разрешить использование материнского капитала на погашение ипотечных кредитов уже с 1 января 2009-го, а не с 2010 года, как планировалось ранее.
19 декабря на заседании Государственной Думы были приняты соответствующие поправки в закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей". 22 декабря решение Госдумы было одобрено Советом Федерации. Власти подчеркивали, что эта мера сможет как значительно поддержать финансовое положение самих матерей, так и облегчить участь кредитных организаций.
Но в результате столь стремительно воплощенная благородная инициатива властей оказалась не более чем полуфабрикатом, требующим серьезной доработки даже в самых элементарных вопросах.
Первое из несоответствий в законе "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" лежит на самой поверхности и является почти комическим. Дело в том, что право на получение и использование материнского капитала получает не вся семья, а только мать ребенка. Ипотечные кредиты в российских семьях, по понятным причинам, в большинстве своем берут отцы. Однако, согласно новым правилам использования материнского капитала, и ипотечный кредит и материнский капитал должны быть оформлены на одно физическое лицо.
Вторая неувязка, ставшая серьезным препятствием для реализации закона, лежит в области построения взаимоотношений между выдавшим кредит банком и заемщиком. Для того чтобы мать имела возможность погасить часть ипотеки средствами материнского капитала, необходимо, чтобы приобретенная квартира была оформлена в коллективную собственность членов семьи, в том числе и всех детей. Но, согласно закону "Об ипотеке", квартира, одним из собственников которой является несовершеннолетний, не может быть заложена в качестве обеспечения по кредиту без разрешения органов опеки. Как показывает практика, органы опеки выдают подобные разрешения крайне неохотно, поскольку, закладывая имущество несовершеннолетнего гражданина в залог, родители тем самим ущемляют интересы ребенка.
Сами банки тоже не очень приветствуют наличие несовершеннолетнего собственника - ведь в случае, если родители допустят образование задолженности по кредиту, банку будет сложно взыскать квартиру в счет покрытия долга, поскольку несовершеннолетний ребенок не имеет и не может иметь перед банком никаких обязательств.
Отметим, что в середине декабря Верховный суд России отменил необходимость наличия согласия органов опеки при проведении сделок с квартирами, где зарегистрирован несовершеннолетний жилец. Но в решении суда отмечалось, что оно не распространяется на случаи, когда ребенок является собственником жилья.
И, наконец, третий вопрос, всерьез взволновавший многие семьи. Согласно правилам, утвержденным Пенсионным фондом, право на получение материнского капитала имеет каждая мать, у который второй и последующий ребенок родился в период с 1 января 2007 года по 31 декабря 2016 года. Право использовать материнский капитал на погашение кредита предоставляется тем матерям, которые заключили кредитный договор до 31 декабря 2010 года. Но как быть тем семьям, где ребенок родился в "положенный срок", но ипотечный договор был заключен еще до рождения ребенка и квартира куплена тоже до этого события? Распространяются ли и на них новые правила? И каков механизм перечисления материнского капитала банку в этом случае? В новом законодательстве про это ничего толком не говорится.
Ответов на эти вопросы пока нет. По словам министра здравоохранения и социального развития Татьяны Голиковой, сейчас сотрудники Минрегионразвития и Минздравсоцразвития в оперативном порядке проводят работу по устранению всех неточностей в законодательстве. Голикова утверждает, что в ближайшее время все индивидуальные варианты ситуаций будут решены и тогда закон заработает в полную силу. Министр выразила уверенность, что, поскольку первые сертификаты на получение материнского капитала будут выданы на руки не ранее, чем через три месяца, время для того, чтобы решить все сложности, есть.
Напомним, что материнский капитал выплачивается Пенсионным фондом России в течение двух месяцев с момента принятия решения о выдаче. Полученные средства можно использовать на улучшение жилищных условий семьи, образование любого из детей, а также на финансирование накопительной пенсии матери. С 1 января 2009 года размер материнского капитала составляет 299731 рубль 25 копеек. К 2010 году правительство намерено увеличить размер материнского капитала до 307 тысяч 650 рублей.
При подаче заявления о решении использовать средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита необходимо иметь следующие документы: паспорт или заменяющий его документ, кредитный договор и справку из банка, в которой указана сумма остатка долга по ипотечному кредиту, а также свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное в кредит.