Не хватает «на красиво»

Россияне оказались в шаге от кредитной кабалы

Фото: Александр Вайнштейн / Коммерсантъ

Уровень закредитованности россиян достиг опасного для экономики уровня — к такому заключению за последние месяцы пришли регуляторы, журналисты и даже сами банкиры. Хуже всего не то, что жители страны берут кредиты на товары, которые им на самом деле не нужны, а то, что берут они их, совсем не разбираясь в условиях кредитных договоров, и собственноручно загоняют себя в ловушку непомерно высоких процентов. «Лента.ру» изучила вал публикаций о закредитованности россиян, чтобы понять, насколько велика угроза и что намерены сделать ЦБ и коммерческие банки, чтобы не допустить появления в стране миллионов «долговых наркоманов».

Как это было

Согласно данным Банка России, после кризиса 2008-2009 годов отечественные финансовые организации активно наращивали объемы кредитования населения. Если по итогам 2009 года темпы выдачи займов физическим лицам были отрицательными (минус 11 процентов), то уже в 2010 году объемы кредитов россиянам увеличились на 14,3 процента, в 2011-м — на 35,9 процента, а в 2012-м — на 39,4 процента.

В текущем году эта тенденция сохраняется. На 1 июля 2013 года россиянам было выдано кредитов в общей сложности примерно на 8,8 триллиона рублей. Для сравнения, на 1 января аналогичный показатель составлял около 7,7 триллиона рублей, а годом ранее — 5,6 триллиона. Таким образом, за первое полугодие 2013-го темпы роста кредитования населения составили около 14 процентов по сравнению с началом года (почти как за весь 2010-й).

Как отметили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 1 июля этого года в структуре обязательств населения доля кредитных карт составила 13 процентов, еще 25 процентов пришлось на ипотеку, а 14 — на автокредиты. Остальное (то есть 48 процентов) составили кредиты на покупку потребительских товаров, которые (особенно те, что называются кредитами в точках продаж, или POS-кредитами) являются самым высокорисковым для банков — и потому самым дорогим для населения — видом кредитования.

Просрочка по потребительским кредитам в России постоянно увеличивается. В ЦБ подсчитали, что на 1 января 2013 года она составляла около 291 миллиарда рублей (примерно четыре процента от объема всех выданных кредитов); к 1 апреля она выросла до 344 миллиардов, а к 1 июля превысила 374 миллиарда (или более четырех процентов от общей суммы кредитов).

В Центробанке с осени прошлого года не раз выражали обеспокоенность по поводу слишком уж активной раздачи займов россиянам. В регуляторе обращали внимание на то, что корпоративное кредитование, которое «тащит» за собой всю экономику, развивается менее быстрыми темпами.

В мае 2013 года обеспокоенность Центробанка разделили и остальные российские финорганизации. Многие банкиры, которым, казалось бы, раздавать кредиты населению по высоким ставкам должно быть выгодно, впервые признали, что закредитованность их клиентов близка к критической отметке. Отношение задолженности россиян к сумме их доходов за год составило на тот момент 20,3 процента, но если учитывать при расчетах только экономически активное население, то коэффициент поднимается до 35-40 процентов.

Кроме того, Индекс кредитного здоровья FICO Credit Health Index (вычисляется компаниями FICO и НБКИ на основе расчета доли «плохих» заемщиков среди их общего числа и отражает кредитную дисциплину заемщиков) на 1 июля находился на отметке 104 пункта, минимуме с января 2010 года. Для сравнения, в 2012 году индекс достигал 115 пунктов. На растущую просрочку по кредитам обратили внимание и в Ассоциации региональных банков России.

К середине текущего года непомерно высокая кредитная нагрузка россиян привлекла внимание бюро кредитных историй и деловых СМИ. Так, в июне НБКИ сообщило, что число должников по пяти и более кредитам в России выросло за год в полтора раза, с 6,3 процента до 9,6 процента. За тот же период увеличилось и число россиян с четырьмя и тремя кредитами: с 6,9 до 7,9 процента и с 12,1 до 12,9 процента соответственно.

Данные НБКИ также свидетельствуют о том, что заемщики сейчас не выплачивают банкам кредиты чаще, чем это было раньше. В январе-мае 2013 года количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, увеличилось более чем на 25 процентов. Для сравнения, в 2012 году темпы роста таких «невозвратных» займов находились на уровне 8,75 процента, а годом ранее — на отметке в 9,31 процента.

В июле газета «Ведомости» со ссылкой на расчеты аналитиков Альфа-банка (крупнейшего в России частного банка) писала, что долг отечественных домохозяйств без учета ипотечных кредитов достиг девяти процентов ВВП, в пересчете на душу населения это 160 процентов от средней зарплаты по стране.

Агентство «Финмаркет» добавило, что отчаявшиеся заемщики, которых в России сейчас 34 миллиона человек, или 45 процентов экономически активного населения, фактически построили сами для себя кредитную пирамиду. Поскольку у них нет возможности вернуть гигантские долги, они пытаются обслуживать старые кредиты за счет новых. В «ВТБ 24» таких заемщиков назвали «долговыми наркоманами» и подсчитали, что в России их может быть около пяти миллионов человек.

В итоге летом в ЦБ в очередной раз напомнили о неблагоприятных последствиях, которые могут возникнуть в результате закредитованности населения. «Нас беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а рост беззалогового потребительского кредитования», — отметила председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. Она также согласилась, что резкое наращивание объемов потребительских кредитов может стать социальной проблемой.

Насколько это серьезно

Чтобы понять, сильно ли закредитованы россияне и представляет ли рост потребительского кредитования опасность для экономики, «Лента.ру» решила обратиться к экспертам из крупнейших в России бюро кредитных историй.

Как подтвердил заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников, закредитованность населения сама по себе опасна для финансовой жизни страны. В экономике возникает «тромб»: банки терпят убытки из-за невозврата ранее выданных займов и отсутствия потенциально платежеспособных клиентов, заемщики не могут вернуть взятые в долг деньги и делать новые покупки, что грозит общим падением уровня потребления. Все это в итоге может привести к массовым банкротствам, сокращению рабочих мест и безработице. В ОКБ указали, что часто именно так начинается экономический кризис.

Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин добавил: «Сегодня, пожалуй, именно тот переломный момент, когда необходимо притормозить и не раздувать "кредитный пузырь" еще больше». По мнению Лагуткина, сейчас еще рано говорить о большой закредитованности населения, но если темпы роста розничного кредитования не замедлятся, то можно ожидать серьезных проблем в будущем.

В то же время в «Эквифаксе» отметили, что по сравнению с Европой уровень закредитованности россиян достаточно низкий. В европейских странах объем долга по отношению к годовой зарплате сейчас составляет 98 процентов (в 2010 году — почти 100 процентов). Россияне же в 2010 году были должны банкам не больше 13 процентов годовой зарплаты, а в текущем — не больше 20 процентов.

Как указал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, закредитованность граждан является следствием активной выдачи необеспеченных кредитов в прошлом году. Многие заемщики попадают в «долговую яму», поскольку берут ссуды, не задумываясь о том, как будут их возвращать. В связи с этим банки постепенно снижают долю выдаваемых беззалоговых кредитов, отдавая предпочтение залоговым, прежде всего ипотечным. По итогам первой половины 2013 года рост объемов ипотечного кредитования (на 1 июля — 18,5 процента по сравнению с началом года) превысил аналогичный показатель в розничном кредитовании (17,5 процента).

Что теперь будет

О том, как бороться с закредитованностью россиян, можно порассуждать с трех точек зрения: с позиции регулятора, которому важно сохранить баланс в экономической системе страны и не допустить кризиса, с позиции самого бизнеса и, наконец, с точки зрения потребителя.

Действия регулятора в этом направлении вполне последовательны: ЦБ постепенно принимает меры для того, чтобы банкам самим становилось невыгодно кредитовать россиян под высокие проценты. Одна из этих мер — так называемые «коэффициенты риска». Они определяют объем капитала, которым должен обладать банк, чтобы ЦБ не отобрал у него лицензию. 5 сентября заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов рассказал, что регулятор намерен с начала 2014 года резко повысить коэффициенты риска по потребительским займам с высокой полной стоимостью кредита. После этого банки должны будут увеличить собственный капитал: например, для того чтобы выдавать кредиты с ПСК более 60 процентов годовых, финорганизация должна будет иметь капитал, в шесть раз превышающий тот объем, что установлен сейчас.

Кроме того, ЦБ уже повысил нормативы по резервам банков, предусмотренных на случай возможных потерь по ссудам для непросроченных и минимально просроченных розничных необеспеченных кредитов. Пока неизвестно, пойдет ли регулятор дальше и не наделит ли себя правом в принудительном порядке ограничивать ставки по разным типам необеспеченных потребкредитов, но разговоры об этом идут.

Что касается банков, то они будут развивать высокодоходное направление бизнеса до тех пор, пока уровень просрочки не превысит порог, за которым выдавать потребительские кредиты будет уже невыгодно. В теории это довольно просто, но на практике крупным банкам довольно сложно в оперативном режиме реагировать на изменения в платежеспособности россиян. К тому же нельзя забывать: в то время как «средняя температура по больнице» может оставаться вполне приемлемой, в отдельных регионах впору говорить о реальной кредитной кабале, в которую попадает значимый процент экономически активного населения.

Тем не менее бюро кредитных историй уже отмечают «охлаждение» интереса банков к потребкредитованию. Так, в ОКБ подсчитали, что с 1 марта по 1 августа текущего года число действующих POS-кредитов уменьшилось более чем на 198 тысяч, или на 13 процентов. В НБКИ 6 сентября сообщили, что банки начали осторожнее кредитовать заемщиков, имеющих непогашенные кредиты: доля заемщиков с двумя-пятью действующими кредитами по итогам первого полугодия сократилась на 0,05 процентных пункта.

Если регулятор и коммерческие банки пытаются просчитать ситуацию на годы вперед или по крайней мере на ближайшее будущее, сами россияне к финансовому планированию не привыкли, что и создает, пожалуй, главную угрозу сложившейся системе. В «Эквифаксе», например, считают, что с закредитованностью можно бороться только с помощью образовательных мер, повышая кредитную сознательность граждан, но такая работа практически не ведется, а если и ведется, то значимых результатов еще не принесла. И пока сами россияне не поймут, что не стоит устраивать из собственной жизни «кредитную пирамиду», никакие усилия регулятора и банков к успеху не приведут.

Обсудить
«Религиозность нашего социума сильно переоценена»
Почему передача Исаакиевского собора РПЦ стала проблемой для церкви и общества
Олег МихеевБанкрот-фронт
Как политики задолжали миллионы и вынуждены жить на 10 тысяч рублей в месяц
«У молодых вообще нет собственной позиции»
Почему современные студенты инфантильны, аполитичны и боятся протестов
Казус Чудновец
Чем закончится дело жительницы Катайска, осужденной за репост. Репортаж
Желтую расу — в лагеря
Жизнь японцев, интернированных в США во время войны
Real estate magnate Donald Trump waves as he leaves a Greater Nashua Chamber of Commerce business expo at the Radisson Hotel in Nashua, New Hampshire, May 11, 2011. Trump suggested Wednesday it's not much fun flirting with the idea of running for president in the face of relentless attacks and ridicule. REUTERS/Don Himsel/Pool (UNITED STATES - Tags: POLITICS)Прощание с иллюзией
Почему Трамп не мог оправдать надежд на нормализацию отношений с Россией
Самый лучший президент
Американские историки составили список наиболее успешных руководителей страны
Виталий ЧуркинМаэстро дипломатии
Накануне своего дня рождения скончался постпред России при ООН Виталий Чуркин
Мило ДжукановичИнтриги Черной Горы
Зачем Подгорица обвиняет Москву в попытке переворота
Детские деньги
Как открыть частный детсад и сэкономить
Леонид Хазанов: Налоговая блокада
Или как облегчить экспорт металлургам
Большая перемена
Частные инвесторы заинтересовались школами и детсадами
Кислая ситуация
Почему российский рынок еще долго не избавится от дефицита молока
Без ствола
Российские власти сокращают число владельцев гражданского оружия
Поколение пять
Истребители XXI века вступают в права
Недостаток ресурсов при избытке амбиций
Что не так с индийской системой закупок оружия
Мне хардбольно
Как играют в самую травмоопасную военно-спортивную игру
Допрос обвиняемого - митрополита Петроградского Вениамина на судебном процессе по делу об изъятии церковных ценностей, проходившем в зале филармонииСидеть!
Как молодая советская власть карала своих граждан
После большевистской попытки захвата власти 3-4 июля 1917 года в Петрограде«События в столице застали Ильича врасплох»
Как Сталин, Ленин и Троцкий провели «жаркий» июль 1917 года
Ястреб сбит, ястреб сбит!
Пушка-ловушка, орлы и другие неожиданные способы уничтожить беспилотник
Стрелять, Карл!
Подстреленный Гитлер и отпуск в фашистской Италии: обзор Sniper Elite 4
Говоря «да»
Молодые и красивые обитатели Бруклина на снимках вундеркинда Гарольда Файнстайна
Pierre et Gilles, Sainte Marie MacKillop (Kylie Minogue), 1995, Collection privée (c) Pierre et GillesГолубо-розовое
Транссексуалы, проститутки и панки в латексе на снимках гей-пары Пьера и Жиля
twen, Nr. 6, 1969, Фотография: Гвидо Мангольд, графика: Вилли Флекхаус«Опаснее тысячи порножурналов»
Король книжного и журнального дизайна Вилли Флекхаус
Смерть вождя
Роли, по которым мы запомним Алексея Петренко
A view of the cathedral in Naumburg/Saale, Germany, 21 Janaury 2016. After the first application in summer 0215 failed, a second attempt is being made to register Naumburg Cathedral as a UNESCO world heritage site. Саксония с замками и вином
«Лента.ру» открывает неизвестные россиянам уголки Германии
Страна оленья
Почему Якутия — главное направление для путешествий в этом году
В отпуск с кошкой
Как правильно организовать путешествие с домашними животными
Руины господского дома в усадьбе Ольгово. Дмитровский район, Московская область
Призрак Пиковой дамы
Где в Подмосковье можно встретить привидение
Мимимиметр сломался
Азиатский бум на умилительных собак пришел в Instagram
Я не знаю, как она это делает
Личный опыт: быть фитнес-звездой Instagram и многодетной матерью одновременно
Натянуть уши на нос
Шесть необычных поводов для обращения к пластическому хирургу
Фильтр «зависть»
Звезда Instagram из Нью-Йорка показала изнанку интернет-славы
Ружье и палатка: уникальные автомобильные опции
Инструменты, ружье, пылесос и другие необычные вещи в комплекте с машиной
Ferrari для чемпиона
На аукционе продадут Ferrari Майка Тайсона
Летают, но низенько-низенько
11 машин, способные ехать по любой поверхности. Точнее, даже не ехать
20 роскошных авто. В камуфляже
Маскировка, которая нужна, чтобы стать заметным
Бог простит
В церкви нашли квартиру с красной мебелью и портретами в стиле поп-арт
Дворянское гнездо
Один из самых шикарных в мире домов нашли в диком лесу
«Пусть меня захоронят в отравленную, но родную землю»
Почему люди отказываются покидать чернобыльскую зону: реальные истории
Поставили баком
Англичане сделали идеальный дом из резервуара для воды