Неподъемные ставки

Повысят ли банки проценты по оформленным кредитам

Фото: Александр Земляниченко / AP

16 декабря Центробанк повысил ключевую ставку до 17 процентов, чтобы поддержать рубль и обуздать инфляцию. Соответственно, банки неизбежно поднимут процентные ставки по кредитам и вкладам для населения. А как с теми, кто уже получил заем и сейчас его погашает? Многие опасаются, что кредитные организации поменяют условия и загонят их в долговую яму. «Лента.ру» выясняла, что ждет заемщиков в условиях девальвации национальной валюты и роста ставки ЦБ.

Ставки сделаны

Ночь после «черного понедельника» выдалась трудной. Пока пресловутые валютные спекулянты и иные участники рынка спали, Центробанк принял решение о беспрецедентном повышении ключевой ставки, которая выросла сразу на 650 базисных пунктов — с 10,5 до 17 процентов. Регулятор пояснил, что это необходимо для устранения растущих девальвационных и инфляционных рисков. К сожалению, эффект от этого чувствовался только в первые минуты торгов утром 16 декабря. Показалось, что рубль отыгрывает сильное падение. Однако итоговый результат того дня превзошел все самые пессимистичные прогнозы. Евро пробил отметку в 100 рублей, доллар — в 80 рублей.

Напомним, что такое ключевая ставка ЦБ и к каким переменам в нашей жизни приводит ее изменение. Здесь все просто. Под эту ставку регулятор выдает деньги российским банкам. Чем выше процент, тем хуже условия для кредитных организаций. Представьте: вы пришли в банк, чтобы занять денег на покупку бытовой техники. А кредитный консультант сообщает о повышении ставки по займу. Вы десять раз подумаете, прежде чем согласитесь на сделку. Банки сейчас точно в таком же положении. Значит, снижается количество сделок с деньгами (должна уменьшаться инфляция) и увеличивается стоимость рубля за счет дороговизны рублевых кредитов для банков (национальная валюта должна укрепляться).

Помимо этого решение регулятора оказывает прямое воздействие на продукты розничных банков. Взяв деньги у ЦБ под 17 процентов, кредитная организация сильно изменит условия по своим собственным предложениям. Во-первых, вырастут ставки по депозитам. Многие банки уже запустили вклады с доходностью на уровне 17 процентов и даже выше. Во-вторых, подорожают потребительские и ипотечные кредиты. «Рост ставок, пропорциональный мерам ЦБ, на рынке кредитования возможен с января 2015 года. Потребительские кредиты станут менее доступны», — сказал в беседе с «Лентой.ру» начальник департамента казначейства Росинтербанка Николай Мамолин. Если россияне и раньше жаловались на невообразимые ставки по займам, страшно представить, что они скажут теперь.

Но что будет с уже оформленными кредитами? С теми, кто брал у банка валюту, все понятно. Кредитная нагрузка на эту категорию заемщиков стала просто невыносимой. Как сильно подешевел рубль с января 2014 года? К доллару — в два раза, к евро — примерно на 80 процентов. Для тех, кто получает зарплату в рублях, ежемесячная выплата по кредитам в этих валютах увеличилась так же. Особенно тяжко ипотечным заемщикам. У них долг растет как снежный ком. Но беспокоятся и те, кто оформлял кредиты в рублях. Что с их займами? Не поменяют ли банки условия прямо на лету, превращая обязательства клиентов в трудновыполнимые?

Ставок больше нет

Эксперты спешат успокоить заемщиков. Для физических лиц условия по уже подписанным договорам кредитования незыблемы. Адвокат юридической компании «Хренов и партнеры» Андрей Иванов подчеркивает, что одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором с гражданином. «Поэтому если финансовая организация будет "нахальничать", заемщик может смело обращаться в суд, который его поддержит и признает такое условие договора ущемляющим права потребителя», — отметил юрист в беседе с «Лентой.ру». При этом он подчеркнул, что повышение ставки может коснуться закредитованных предприятий. По его словам, банки часто оставляют за собой возможность менять условия, когда работают с бизнесом.

Старший юрист компании ЮСТ Михаил Чугунов обратил внимание на то, что до 2010 года закон о банковской деятельности позволял кредитным организациям включить в договор с заемщиком условие об изменении процентных ставок в случае непредвиденных обстоятельств. Например, при экономическом кризисе. Но после поправок на это был наложен запрет. Тем не менее Чугунов напомнил о статье 451 Гражданского кодекса, позволяющей менять условия договоров в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств, при которых документ подписывался. «Суды не применяли это положение во время предыдущих кризисов», — сказал «Ленте.ру» юрист. Видимо, для создания прецедента в отношении заемщиков нужно, чтобы в экономике случился настоящий коллапс.

Опрошенные «Лентой.ру» банки в один голос говорят, что не собираются менять условия по уже оформленным кредитам для населения. Представитель ВТБ24 Виталий Сухини подчеркнул: банк исполняет все требования законодательства РФ. «Наши кредитные договоры не предусматривают изменения ключевых условий (процентной ставки и срока) в одностороннем порядке», — отметил он.

В банке «Траст» также сообщили, что не намерены менять процентные ставки по выданным кредитам. «Нет, банк не собирается этого делать», — заявил представитель кредитной организации. В «Тинькофф Кредитные системы» придерживаются аналогичной позиции. О том, что ставки по выданным кредитам останутся на прежнем уровне «Ленте.ру» поведали в Альфа-банке, Русславбанке и Росинтербанке.

Да, заемщики, которые уже взяли деньги, могут не переживать. Но в целом для рынка потребительского и ипотечного кредитования наступил поворотный момент. «В текущей ситуации само кредитование населения банками становится практически невозможным. Повышение ключевой ставки дает импульс к повышению процентных ставок по кредитам. Это естественным образом будет способствовать оттоку средств со счетов физлиц», — прокомментировал «Ленте.ру» директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. И добавил, что из-за снижения платежеспособности населения, а также в связи с повышенными нормами резервирования для банков, выдача кредитов физлицам для финорганизаций делается «не просто рискованной, но и опасной». Жить взаймы у россиян больше не получится. Придется полагаться только на свою зарплату со стремительно падающей покупательной способностью.

Обсудить
Поботали по душам
Исследователь тюремного мира рассказывает о происхождении бандитского жаргона
Пищевой блок
Смогут ли российские заключенные прокормить себя в кризис
Конец начала
Какими могут быть последствия сражения за Алеппо
Кто заменит «Ополченца»
США готовятся к разработке новой межконтинентальной ракеты
В Россию вернулся «Прогресс»
Кто виноват в падении «Прогресса» и почему это — приговор космической отрасли
Карающее воспитание
За что здоровых детей отправляли в сумасшедший дом
Четыре мужика в одной палатке
Какие прелести таит продолжение японской культовой ролевой игры Final Fantasy XV
Чужими молитвами
В Лос-Анджелесе наградили лучшие видеоигры и показали будущие бестселлеры
BEVERLY HILLS, CA - OCTOBER 04:  Internet personality Casey Neistat accepts the First Person award onstage the 6th annual Streamy Awards hosted by King Bach and live streamed on YouTube at The Beverly Hilton Hotel on October 4, 2016 in Beverly Hills, California.  (Photo by Mike Windle/Getty Images for dick clark productions)Закрой канал, я ухожу
Почему интернет-звезды отказываются от миллионов и завязывают с YouTube
«Это кот или кошка в мешке. Надо вживую на людей смотреть»
Как найти себе пару и не стать жертвой мошенников на сайтах знакомств
Владимир Познер«Я за сопротивление хамству, бескультурью и мракобесию»
Владимир Познер о духовных скрепах, байкере Хирурге и поиске национальной идеи
Дмитрий МедведевПо секретным каналам
Где раскрываются тайны российской политики
Не просто терминал
Самые красивые аэропорты мира
Дешево, но не сердито
Как выглядят лучшие хостелы России
Характер нордический
В Эстонию за салакой, немецкой стариной и наследием Российской империи
Вот так фокус
Победители народного выбора фотоконкурса Wildlife Photographer of the Year
«Вы приехали»
Длительный тест Toyota Camry с «Яндекс.Навигатором»
Безумные трюки грузовиков Volvo
Самые необычные видеоролики с грузовиками Volvo
Выбираем лучший компактный седан
Длительный тест Octavia, Elantra, Corolla и Mazda3
Как полиция перехватывает машины
Полицейские лайфхаки или 8 инновационных способов остановить преступника
Конец близок
Уходящий 2016 год может стать последним для ипотеки
Лестница в ад
Неприглядная правда об интеллигентных обитателях центра Москвы
Да он упоротый просто
Самые странные дома мира в фотографиях из Instagram
Худо будет
Москвичи тратят миллионы на квартиры, в которых невозможно жить