Неподъемные ставки

Повысят ли банки проценты по оформленным кредитам

Фото: Александр Земляниченко / AP

16 декабря Центробанк повысил ключевую ставку до 17 процентов, чтобы поддержать рубль и обуздать инфляцию. Соответственно, банки неизбежно поднимут процентные ставки по кредитам и вкладам для населения. А как с теми, кто уже получил заем и сейчас его погашает? Многие опасаются, что кредитные организации поменяют условия и загонят их в долговую яму. «Лента.ру» выясняла, что ждет заемщиков в условиях девальвации национальной валюты и роста ставки ЦБ.

Ставки сделаны

Ночь после «черного понедельника» выдалась трудной. Пока пресловутые валютные спекулянты и иные участники рынка спали, Центробанк принял решение о беспрецедентном повышении ключевой ставки, которая выросла сразу на 650 базисных пунктов — с 10,5 до 17 процентов. Регулятор пояснил, что это необходимо для устранения растущих девальвационных и инфляционных рисков. К сожалению, эффект от этого чувствовался только в первые минуты торгов утром 16 декабря. Показалось, что рубль отыгрывает сильное падение. Однако итоговый результат того дня превзошел все самые пессимистичные прогнозы. Евро пробил отметку в 100 рублей, доллар — в 80 рублей.

Напомним, что такое ключевая ставка ЦБ и к каким переменам в нашей жизни приводит ее изменение. Здесь все просто. Под эту ставку регулятор выдает деньги российским банкам. Чем выше процент, тем хуже условия для кредитных организаций. Представьте: вы пришли в банк, чтобы занять денег на покупку бытовой техники. А кредитный консультант сообщает о повышении ставки по займу. Вы десять раз подумаете, прежде чем согласитесь на сделку. Банки сейчас точно в таком же положении. Значит, снижается количество сделок с деньгами (должна уменьшаться инфляция) и увеличивается стоимость рубля за счет дороговизны рублевых кредитов для банков (национальная валюта должна укрепляться).

Помимо этого решение регулятора оказывает прямое воздействие на продукты розничных банков. Взяв деньги у ЦБ под 17 процентов, кредитная организация сильно изменит условия по своим собственным предложениям. Во-первых, вырастут ставки по депозитам. Многие банки уже запустили вклады с доходностью на уровне 17 процентов и даже выше. Во-вторых, подорожают потребительские и ипотечные кредиты. «Рост ставок, пропорциональный мерам ЦБ, на рынке кредитования возможен с января 2015 года. Потребительские кредиты станут менее доступны», — сказал в беседе с «Лентой.ру» начальник департамента казначейства Росинтербанка Николай Мамолин. Если россияне и раньше жаловались на невообразимые ставки по займам, страшно представить, что они скажут теперь.

Но что будет с уже оформленными кредитами? С теми, кто брал у банка валюту, все понятно. Кредитная нагрузка на эту категорию заемщиков стала просто невыносимой. Как сильно подешевел рубль с января 2014 года? К доллару — в два раза, к евро — примерно на 80 процентов. Для тех, кто получает зарплату в рублях, ежемесячная выплата по кредитам в этих валютах увеличилась так же. Особенно тяжко ипотечным заемщикам. У них долг растет как снежный ком. Но беспокоятся и те, кто оформлял кредиты в рублях. Что с их займами? Не поменяют ли банки условия прямо на лету, превращая обязательства клиентов в трудновыполнимые?

Ставок больше нет

Эксперты спешат успокоить заемщиков. Для физических лиц условия по уже подписанным договорам кредитования незыблемы. Адвокат юридической компании «Хренов и партнеры» Андрей Иванов подчеркивает, что одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором с гражданином. «Поэтому если финансовая организация будет "нахальничать", заемщик может смело обращаться в суд, который его поддержит и признает такое условие договора ущемляющим права потребителя», — отметил юрист в беседе с «Лентой.ру». При этом он подчеркнул, что повышение ставки может коснуться закредитованных предприятий. По его словам, банки часто оставляют за собой возможность менять условия, когда работают с бизнесом.

Старший юрист компании ЮСТ Михаил Чугунов обратил внимание на то, что до 2010 года закон о банковской деятельности позволял кредитным организациям включить в договор с заемщиком условие об изменении процентных ставок в случае непредвиденных обстоятельств. Например, при экономическом кризисе. Но после поправок на это был наложен запрет. Тем не менее Чугунов напомнил о статье 451 Гражданского кодекса, позволяющей менять условия договоров в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств, при которых документ подписывался. «Суды не применяли это положение во время предыдущих кризисов», — сказал «Ленте.ру» юрист. Видимо, для создания прецедента в отношении заемщиков нужно, чтобы в экономике случился настоящий коллапс.

Опрошенные «Лентой.ру» банки в один голос говорят, что не собираются менять условия по уже оформленным кредитам для населения. Представитель ВТБ24 Виталий Сухини подчеркнул: банк исполняет все требования законодательства РФ. «Наши кредитные договоры не предусматривают изменения ключевых условий (процентной ставки и срока) в одностороннем порядке», — отметил он.

В банке «Траст» также сообщили, что не намерены менять процентные ставки по выданным кредитам. «Нет, банк не собирается этого делать», — заявил представитель кредитной организации. В «Тинькофф Кредитные системы» придерживаются аналогичной позиции. О том, что ставки по выданным кредитам останутся на прежнем уровне «Ленте.ру» поведали в Альфа-банке, Русславбанке и Росинтербанке.

Да, заемщики, которые уже взяли деньги, могут не переживать. Но в целом для рынка потребительского и ипотечного кредитования наступил поворотный момент. «В текущей ситуации само кредитование населения банками становится практически невозможным. Повышение ключевой ставки дает импульс к повышению процентных ставок по кредитам. Это естественным образом будет способствовать оттоку средств со счетов физлиц», — прокомментировал «Ленте.ру» директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. И добавил, что из-за снижения платежеспособности населения, а также в связи с повышенными нормами резервирования для банков, выдача кредитов физлицам для финорганизаций делается «не просто рискованной, но и опасной». Жить взаймы у россиян больше не получится. Придется полагаться только на свою зарплату со стремительно падающей покупательной способностью.

подписатьсяОбсудить
Землетрясение в центральной Италии
Погибли по меньшей мере 37 человек
Бегущий человек
Как граждане КНДР спасались от идей чучхе в СССР и Китае
Нелетная погода
Почему Иран разрешил, а потом запретил России использование базы Хамадан
Дональд Трамп и Пол МанафортПорочащие связи
Как работа с «Костей из ГРУ» подвела главу предвыборного штаба Трампа
Филип КрейвенПятое колесо
Почему российские спортсмены остались без Паралимпиады
Холодный фронт
Главные интриги стартующего чемпионата Континентальной хоккейной лиги
Вечный карнавал
Лучшие мгновения церемонии закрытия Олимпиады в Рио
Под звуки ливня
Церемония закрытия прошла, как и все Игры, — противоречиво и с пустыми трибунами
Осетинский блицкриг
Борец-вольник Сослан Рамонов выиграл для России последнее золото Олимпиады в Рио
«Все здесь сочувствуют Украине»
Уроженка Омска делится впечатлениями после переезда в Канаду
«Бесплатные вегетарианские хот-доги»«Убить всех веганов»
За что мясоеды не любят поклонников растительной диеты
Дикий, дикий райцентр
Фотоистория о жизни ковбоя из города Шуи
Весам назло
В мире набирает популярность йога для полных
Право на красоту
Сеть покоряют бьюти-блогеры с необычной внешностью
Новые «Лады»
Вседорожная «Веста», споривный XRay и другие премьеры «АвтоВАЗа» на ММАС
По ком звонят колокола?
Насколько интересным будет автошоу ММАС-2016: вещий тест
Острые крылышки
Как у автомобилей появились крылья и что такое диффузор — история аэродинамики
Миллионы на покупки
10 самых дорогих автомобилей аукционов прошедшего уикенда
Дно Олимпиады
Проблемы Рио похлеще допингов и переломов
«Я не позволяла себе ничего, каждая копейка уходила на кредит»
Рассказ россиянки, купившей не одну квартиру при зарплате в 40 тысяч рублей
Камерная дача
10 фактов о доме в Форосе, ставшем тюрьмой для Горбачева
До чего докатились
Как выглядят лица людей, съехавших с небоскреба
Бабушкино наследство
Вся недвижимость кандидата в президенты США Хиллари Клинтон