Деньги сами по себе все реже становятся объектом наших желаний. Формируется новое понимание: подлинное богатство — это не обладание крупными суммами, а правильное распоряжение теми ресурсами, которые уже есть. Сегодня люди более заинтересованы в стабильном доходе, формировании накоплений и защите от форс-мажорных трат. В основе реализации такого подхода лежат правильные финансовые привычки, наличие которых позволяет не только предотвратить денежные утечки, но и достичь желаемого уровня благосостояния, не дожидаясь выигрыша в лотерею или получения наследства.
За последнее десятилетие мы сильно продвинулись в этом вопросе. Недвижимость в ипотеку, вместо трат на аренду и многолетних накоплений, доходные инвестиционные программы вместо обычных банковских вкладов, займы на старт нового бизнеса, кредитные карты с кешбэком — все эти варианты использования финансовых услуг стали для нас привычными, сделав повседневную жизнь более комфортной, приятной и, что важно, предсказуемой с точки зрения трат.
Однако далеко не все финансовые инструменты, выгодные потребителям и широко используемые во всем мире, прижились на российской почве. Речь идет в первую очередь о страховании. Если для европейца или американца наличие страховки — обязательное условие, гарантирующее высокий уровень жизни, то в России полис до сих пор воспринимается как навязанная услуга. Почему так происходит? Почему использование банковских продуктов вошло в потребительские привычки, а страхование до сих пор не стало частью поведенческих алгоритмов?
Такие разные привычки
Ответ на этот вопрос стоит искать в самом механизме работы привычки — повторяющегося действия, которое включает в себя этапы получения сигнала (предпосылки, триггера), выполнения конкретных действий (поведения) и получения вознаграждения (следствия). Закольцевав эти этапы, мы формируем петлю привычки, которая способна держать человека в своих оковах не хуже ошейника.
Подтверждение этому легко найти в повседневной жизни: стоит несколько раз воспользоваться кредитным лимитом банковской карты и совершить нужную (или приятную) покупку, не дожидаясь зарплаты, как привычка «залезать» в кредитку становится новым правилом. Тот же механизм работает с ипотекой: погашая первый кредит, заемщик привыкает к размеренному темпу ежемесячных платежей, и следующий объект недвижимости (дачу или квартиру побольше) уже оформляет в ипотеку, не задумываясь. Это вполне понятно, ведь схема оправдала себя — принесла «награду» в виде получения нового жилья сразу, а не через пять-семь лет накоплений. И если в случае банковских программ этапы предпосылки, выполнения действий и вознаграждения работают четко, формируя петлю привычки, то со страхованием все не так просто.
Фото: Сергей Карпухин / ТАСС
Приятного мало
Получить приятные ощущения (вознаграждение) от страховки довольно сложно, ведь выплата компенсации, как правило, не сопровождается положительными эмоциями. Даже если полис сыграл роль «волшебной палочки» и помог погасить кредит за угнанный автомобиль или сделать ремонт после залива квартиры, для обладателя страховки это всегда ситуация стресса.
А если за период действия полиса никаких ЧП не произошло, клиент (особенно если он новичок в управлении рисками) и вовсе может чувствовать себя обманутым: потратил деньги на защиту, которая не понадобилась. В таких условиях говорить о формировании шаблонов поведения можно только в негативном ключе — каждое продление страхового полиса вызывает сомнения в полезности подобных трат и мотивирует клиента искать способы экономии или вовсе отказываться от страхования.
В итоге мы лишаем себя возможности противостоять форс-мажору и получить финансовую поддержку в сложных жизненных ситуациях. Говорить о росте качества жизни при таком подходе не приходится, особенно в нынешние времена, когда экономические кризисы, ковидные карантины и прочие «черные лебеди» сменяют друг друга с пугающей периодичностью. С другой стороны, у нас есть опыт Европы и Америки, где страхование прочно вошло в жизнь людей, став одним из базисов финансовой стабильности. Как повторить этот опыт в российских условиях?
Осознанный выбор
Рабочую идею предлагают авторы бестселлера «Триггеры. Формируй привычки — закаляй характер» Маршал Голдсмит и Марк Рейтер. Они нашли способ соединить привычные реакции с осознанным выбором. Между этапами «предпосылка/триггер» и «поведение» они предлагают внедрить систему «импульс — осознание — выбор», которая позволяет перестраивать шаблоны привычек и управлять своим поведением более осознанно. Кстати, подобные схемы в отношении страхования используют представители малого и среднего бизнеса (МСБ) — предприниматели, склонные анализировать риски, искать альтернативные варианты и выбирать оптимальные решения. Аналитики «Ингосстраха» отмечают, что в кризисный период уровень интереса бизнесменов к страхованию всегда растет, клиенты чаще обращаются к страховщику за профессиональной помощью. Эффективность такого подхода можно оценить на примере страховой программы «Ингобизнес», она представляет собой синтезированный пакет опций, защищающий предпринимателя от тех рисков, которыми он не может управлять напрямую. В первую очередь речь идет о защите имущества МСБ.
У таких компаний довольно мало собственных активов, а те, что есть, представляют особую ценность, обычно это дорогостоящее производственное или IT-оборудование. Страховая стоимость рассчитывается с учетом рыночных цен, это позволяет в случае ЧП заново приобрести утраченные объекты полностью за счет страховщика. Защитить активы можно на любую сумму в пределах 30 миллионов рублей.
Фото: Влад Некрасов / Коммерсантъ
Ответственность за других
Еще один непредсказуемый риск, который успешно компенсируется за счет другой страховой программы, связан с ущербом третьим лицам при проведении отделочных и других строительно-монтажных работ в арендуемых нежилых помещениях в офисно-деловых, торгово-развлекательных или мультифункциональных центрах, что актуально, если владелец бизнеса ремонтирует помещение или меняет инженерные системы (отопление, освещение, электроснабжение). В таком случае арендаторы соседних офисов могут пострадать от ошибок, допущенных ремонтной бригадой, протечек, возгорания и так далее.
Часто в таком случае дело заканчивается судебными исками и долгими финансовыми разбирательствами, которые вредят бизнесу. Наличие страховки позволяет избежать внеплановых юридических расходов и убытков, мешающих компании развиваться, и справиться с форс-мажором без ощутимых потерь.
Управление рисками
Отдельно стоит сказать о страховых случаях. Полис срабатывает в ситуации пожара, залива, удара молнии, стихийных бедствий, взрыва, злоумышленных действий третьих лиц (взлом, кража, грабеж), покрывает риски терактов, народных волнений, массовых беспорядков, забастовок и локаутов. А также компенсирует расходы, связанные со страховым случаем (замена замков и ключей, эвакуация транспортных средств, расчистка территории и так далее).
Если обычные потребители реагируют на кризисы и нештатные ситуации постфактум, когда проблема уже заявила о себе, то бизнесмены по роду своей деятельности учатся управлять форс-мажором и действовать превентивно, подстраиваясь под меняющиеся условия. По сути, разница между первыми и вторыми — в уровне осознанности и навыках управления рисками. Используя подход предпринимателей, можно сформировать нужные для финансовых дел навыки, расширить свое понимание «неизбежного» и понять, что пугающими рисками можно управлять, а многие и вовсе исключить из своей жизни с помощью страхования.
Такое понимание превращает покупку полиса в выгодную инвестицию, которая гарантирует стабильность и позволяет приобрести реальную уверенность в будущем. Согласитесь, ощущать себя хозяином собственных финансов приятно. А иметь устойчивую привычку страховой защиты от актуальных рисков — еще и довольно прибыльно. С такими шаблонами осознанного поведения никакие кризисы не страшны.