Семейная ипотека в 2026 году: как получить, новые условия

До конца 2030 года у российских семей с детьми есть возможность купить жилье по льготной программе «Семейная ипотека». «Лента.ру» разбиралась, кто и на каких условиях может оформить такой кредит в 2026 году, какое жилье по семейной ипотеке можно взять и насколько это выгодно.

• Что такое программа «Семейная ипотека»
• Кто может оформить семейную ипотеку
• Условия оформления семейной ипотеки в 2026 году
• На какие цели можно оформить семейную ипотеку
• Документы для семейной ипотеки
• Как оформить семейную ипотеку: пошаговая инструкция
• Как рефинансировать другой жилищный кредит по программе «Семейная ипотека»
• В каких банках можно подать заявку на семейную ипотеку
• Нововведения
• Почему могут не выдать семейную ипотеку

Что такое программа «Семейная ипотека»

«Семейная ипотека» — это федеральная программа господдержки, которая помогает российским семьям с детьми взять ипотеку по сниженной ставке — всего 6 процентов. Разницу между льготной и рыночной ставками компенсирует государство.

Программу запустили в 2018 году. За все время более 1,5 миллиона российских семей смогли приобрести новое жилье, подсчитали в Минфине. На компенсацию процентов по семейной ипотеке из государственного бюджета уже выделили более 1,3 триллиона рублей.

Действует программа до конца 2030 года — на такой срок ее продлили в июле 2024 года.

Кто может оформить семейную ипотеку

• Семьи хотя бы с одним ребенком в возрасте до 6 лет включительно или с ребенком-инвалидом до 18 лет.
• Семьи с двумя детьми до 17 лет из малых городов с населением не более 50 тысяч человек.
• Семьи с двумя несовершеннолетними детьми, живущие в регионах с низким объемом строительства или с индивидуальной программой развития.

Заявку могут подать как супруги, которые состоят в официальном браке и воспитывают как минимум одного ребенка, так и россияне, которые не узаконили брак или уже развелись, рассказал в беседе с «Лентой.ру» управляющий партнер консалтинговой компании «2Б Диалог» Борис Богоутдинов. «Могут быть одобрены и заявки, поданные родителями-одиночками, которые не состоят в браке, а также родителями, чьи дети родились в повторном браке», — подчеркнул он.

Кровное родство тоже не играет роли — усыновители имеют те же права, что и родители.

Условия оформления семейной ипотеки в 2026 году

• Ставка — 6 процентов. Распространяется на все виды жилья и все субъекты России.
• Минимальный первоначальный взнос — 20 процентов от стоимости квартиры.
• Срок кредита — до 30 лет.
• Максимальная сумма кредита — 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. В других регионах — 6 миллионов рублей.

Если жилье стоит дороже, на оставшуюся часть суммы можно взять ипотеку по рыночной ставке или по региональной программе. Тогда лимиты по размеру кредита вырастут.

На какую сумму можно взять ипотеку при условии совмещения семейной программы с обычной:

• 30 миллионов рублей — в Москве, Санкт-Петербурге, а также в Московской и Ленинградской областях;
• 15 миллионов рублей — в остальных регионах России.

Например, если семья из Москвы с двухлетним ребенком хочет купить квартиру за 15 миллионов рублей, можно получить 12 миллионов по ставке 6 процентов, а еще 3 миллиона — по актуальной ставке в соответствии с рыночными условиями.

Средства материнского капитала можно использовать в качестве первого взноса по семейной ипотеке. Некоторые банки позволяют применять его при досрочном погашении ипотеки, но тратить его на ежемесячные платежи нельзя.

На какие цели можно оформить семейную ипотеку

• Покупка квартиры или частного дома от застройщика по договору долевого участия (ДДУ) или купли-продажи.
• Покупка квартиры или дома у ЗПИФ или Фонда развития территорий по договору купли-продажи.
• Строительство частного дома на собственном или купленном в ипотеку земельном участке. При этом подрядчиком должно быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. В сделке должен использоваться эскроу-счет.
• Покупка жилья на вторичном рынке у физических лиц. Это условие распространяется только на семьи с детьми-инвалидами до 18 лет, если в регионах их проживания, по данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС), нет строящихся многоквартирных домов. А также на семьи с детьми до 6 лет, если они проживают в городах, где строится не больше двух таких домов.

Кроме того, нельзя покупать жилье у близкой родни: родителей, мужа или жены, сестры, брата и так далее.

Документы для семейной ипотеки

Прежде чем подавать заявку на семейную ипотеку, нужно собрать пакет документов. Перечень может отличаться в зависимости от банка, но обычно включает следующие бумаги:

• заявление-анкета;
• паспорт заемщика;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке или разводе;
• свидетельства о рождении детей;
• трудовая книжка и документ, подтверждающий доход — 2-НДФЛ или выписка с портала «Госуслуги»;
• сертификат на материнский капитал (при наличии);
• военный билет (для мужчин);
• справка об инвалидности ребенка (при наличии).

Как оформить семейную ипотеку: пошаговая инструкция

1. Выберите банк. Условия в разных кредитных организациях могут отличаться: некоторые не дают кредиты родителям моложе 21 года, в некоторых первоначальный взнос превышает 20 процентов.
2. Соберите документы по списку от банка.
3. Подайте заявку в банк: лично или онлайн.
4. Выберите жилье и пришлите информацию о нем банку — кредитная организация должна одобрить объект для сделки.
5. Подпишите договор с застройщиком или продавцом, пришлите документ банку. На этом этапе кредитор может запросить дополнительные документы. А если вы покупаете квартиру в новостройке, после подписания договора банк откроет эскроу-счет — деньги будут храниться там, пока застройщик не выполнит свои обязательства.
6. Оплатите первоначальный взнос.
7. Подпишите договор на ипотечный кредит.

Как рефинансировать другой жилищный кредит по программе «Семейная ипотека»

В отличие от других федеральных программ, «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий кредит по льготной ставке, рассказал «Ленте.ру» исполнительный директор Клуба инвесторов Москвы Владислав Преображенский. Воспользоваться этой льготой могут семьи с ребенком до 6 лет включительно или с ребенком-инвалидом до 18 лет.

Не получится перекредитоваться и если прошлая ипотека взята на покупку вторичного жилья.

В каких банках можно подать заявку на семейную ипотеку

Список банков-участников программы «Семейная ипотека» формирует оператор проекта «ДОМ.РФ». В конце 2025 года в перечень включено более 60 кредитных организаций — как федеральных, так и региональных. Среди них:

1. Сбербанк;
2. ВТБ;
3. Альфа-банк;
4. Банк ДОМ.РФ;
5. ПСБ;
6. Совкомбанк;
7. Абсолют Банк;
8. Банк «АК Барс»;
9. Уралсиб;
10. Банк «Санкт-Петербург»;
11. Металлинвестбанк;
12. Банк ГПБ;
13. Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ);
14. Московский кредитный банк (МКБ);
15. Банк «Центр-инвест»;
16. Банк «Россия»;
17. Банк СНГБ;
18. Банк «Левобережный»;
19. Банк ВБР;
20. МТС-Банк;
21. Кубань Кредит;
22. Банк СГБ;
23. УБРиР;
24. Почта Банк;
25. Россельхозбанк.

Нововведения

Семейную ипотеку можно оформить на вторичное жилье

С 1 апреля 2025 года программа распространяется на рынок вторичной недвижимости в городах с низким темпом строительства нового жилья — где строится не более двух многоквартирных домов. Условия такие:

• получатели — семьи, где воспитывается хотя бы один ребенок до 6 лет; семьи с ребенком-инвалидом;
• ставка — до 6 процентов годовых;
• максимальная сумма кредита — 6 миллионов рублей;
• первоначальный взнос — 20 процентов, можно использовать маткапитал;
• сколько раз можно купить жилье по льготе — один раз;
• какой должен быть дом — многоквартирный, не старше 20 лет, не признанный аварийным;
• нельзя купить квартиру у взаимозависимых лиц, например, у родственников.

Оформить такую ипотеку можно в городах 83 регионов. Не участвуют Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область. Список городов ведет и пересматривает раз в полгода «ДОМ.РФ», проверить свой город можно на сайте.

Супруги должны будут выступать созаемщиками

С 1 февраля 2026 года при оформлении льготной семейной ипотеки супруги должны будут выступать созаемщиками. Такие нововведения в октябре 2025 года анонсировал Минфин.

Раньше муж и жена могли оформить разные договоры по программе «Семейная ипотека» и, соответственно, взять два отдельных льготных кредита. Теперь же будет действовать правило «один кредит на одну семью».

При этом у супругов сохранится возможность привлечь третьих лиц к кредитному договору, если им не будет хватать дохода для получения ипотеки.

Появится возможность снизить ставку по комбинированному кредиту

По программе «Семейная ипотека» граждане могут оформить комбинированный кредит — по льготной ставке в пределах лимита и по рыночной ставке на сумму сверх лимита. Когда снижаются ключевая ставка и ставки по рыночной ипотеке, будет возможность уменьшить процент и по своему кредиту.

На практике это означает, что семьи смогут заменить кредитора и снизить платежи по рыночной части ипотеки.

Почему могут не выдать семейную ипотеку

Семейную ипотеку не одобрят, если заемщик или объект, на покупку которого он собирается взять кредит, не отвечают требованиям программы. Причины отказа могут быть следующими:

• высокая долговая нагрузка. Если более 50 процентов дохода потенциального заемщика уже уходит на погашение кредита, ипотеку ему не одобрят;
• низкий уровень дохода. Если банк посчитает, что дохода заемщика недостаточно для выплаты ипотеки, кредит не одобрят;
• жилье не подходит под требования. Дому более 20 лет или он признан аварийным;
• исчерпание лимитов. У каждого банка есть свой лимит на выдачу семейной ипотеки. Если лимиты банка в этом году исчерпаны, он может перестать выдавать льготные кредиты.