Вопросы очень злободневные и своевременные. Как правило, в этом случае рассматривается опыт западных банков, который сравнивают с действиями российских кредитных организаций. При этом особенно обращают внимание на уровень процентных ставок: действительно, в некоторых странах ставки по ипотеке составляют 5-7 процентов, а в России они сейчас начинаются от 11. Но мне кажется, что это не совсем корректное сравнение. Конечная стоимость кредита для потребителей не равна доходу, который получает банк. В процентной ставке заложены и стоимость привлечения денег для самого банка, и уровень рисков, и инфляционная составляющая, и какая-то маржа.

У нас был опыт, когда многие российские банки привлекали деньги в долларах и евро, и ставки по кредитам в этих валютах были очень привлекательными. Однако мы с вами отлично помним и другую ситуацию, когда люди пытались выйти из валютных кредитов из-за скачков курса. Поэтому ссылка на иностранный опыт может быть корректна с точки зрения расширения кругозора, но с точки зрения привязки к конечной стоимости кредитов — нет.

В стоимость кредита обязательно заложена рисковая составляющая. Посмотрите: все банки на сегодняшний момент показывают свою отчетность за 2008-2009 годы, из которой видно, что уровень просроченных и проблемных кредитов существенно вырос по сравнению с 2007 годом. Это и есть отражение рисков банков. То есть если уровень просрочки по физическим лицам у основных российских банков составляет от 4 до 8 процентов, то нужно понимать, что банки учитывают этот фактор в процентной ставке по кредитам.

Но все-таки сейчас время нестабильности в экономике и на финансовых рынках подходит к концу, поэтому уже сегодня у ряда банков ставки по ипотечным кредитам снизились до 11-12 процентов, а по автокредитам — до 10-12 процентов. Думаю, что тенденция к снижению ставок продолжится и во второй половине года.

1. О таком опыте я ни разу не слышал. Теоретически это может быть возможным, если вы являетесь одновременно и гражданином той страны, в которой будете обращаться в банк, или если вы работаете и покупаете недвижимость в той стране. Но вряд ли возможна ситуация, при которой гражданин Российской Федерации покупает недвижимость в нашей стране, занимая в банке другой страны, который даже не имеет здесь правового поля для своей деятельности.

2. Как и у всех банков, у нас размер ставки по ипотечным кредитам сильно зависит от сроков кредитования и от суммы первоначального взноса. На сегодняшний день по ряду регионов есть программы, по которым мы предоставляем кредит под эффективную ставку в 11 процентов годовых в рублях на 10 лет с первоначальным взносом 30 процентов.

Мы уже немного касались темы ценообразования. Как вы помните, основные центральные банки мира боролись с кризисными явлениями, понижая ставку рефинансирования. А у нас была обратная ситуация, наш Центральный банк в острой фазе кризиса повышал ставку рефинансирования. Увеличение ставок коммерческими банками в России было закономерным следствием действий регулятора. Сейчас, когда ставка рефинансирования в нашей стране серьезно уменьшилась из-за стабилизации экономики и уменьшения инфляции, банки также снизили ставки по депозитам и кредитам. Это взаимосвязанные вещи.

1. Банки и так обязаны указывать эффективную ставку во всех кредитных договорах. Это требование законодательства.

2. Без сомнения, это незаконно, в одностороннем порядке изменить кредитный договор невозможно. Но все-таки я хотел бы порекомендовать внимательно читать свой кредитный договор еще до того, как вы его подпишете. И если вы видите в нем такую оговорку, то, конечно, имеет смысл обратиться к сотруднику банка с просьбой исключить этот пункт. Это, наверное, первая и самая простая позиция.

Если же вас с этим банком связывают какие-то нормальные отношения (зарплатный проект или еще что-то, что позволяет взять кредит проще и дешевле), выбор, возможно, немного более сложен. Но за весь период кризиса я знаю всего одну ситуацию, когда российский банк действительно прибег к одностороннему повышению ставок по кредитам, и это несмотря на то, что банкам было "больно" и дорого обслуживать клиентов по докризисным ставкам.

Ситуация с автокредитами с начала года достаточно сильно изменилась. Пару месяцев назад, отвечая на аналогичные вопросы, я говорил, что автокредиты — это драйвер рынка, что на них будет огромный спрос на выгодных условиях. И сейчас наступила ситуация, подобная той, что у нас была в 2005-2006 годах, когда за популярными машинами выстроились очереди. Уже есть случаи, когда в очереди приходится стоять год. У нас как у банка есть довольно значительное число автокредитов, которые одобрены, но пока не выданы только потому, что люди ждут машину.

Ставка по автокредитам уже сегодня находится на достаточно привлекательном уровне: порядка 13,5-14 процентов в рублях на три года. Кроме того, как и до кризиса, на рынке снова появились продукты без первоначального взноса. Существует и множество специальных предложений банков и автопроизводителей, в которых часть процентной ставки по кредиту клиенту компенсирует автопроизводитель. Думаю, что до конца года эта тенденция продолжится, и ставки еще снизятся.

Цена - это не определяющая позиция при выборе клиентом того или иного банка. Где-то можно взять кредит на один процент дешевле, но при этом простоять в очереди 5 дней, где-то можно взять кредит дешевле на 2 процента, но при этом 10 дней собирать необходимые справки, а где-то можно взять кредит в день обращения через час после подачи заявления, но отчетливо понимать, что заплатишь дороже. Поэтому государственное регулирование - это, конечно, хорошо, только, к сожалению, в таком виде - это не рыночная экономика. Ценой должны управлять спрос и предложение.

Это не чисто российский вопрос, он в том или ином виде касается всех развитых стран. Но если соотнести такие показатели как общее количество выданных кредитов, их сумму, средний доход населения и количество жителей в нашей стране, то получится, что россияне в среднем раза в три меньше закредитованы, чем жители европейских стран или США. Более того, у россиян немного другой менталитет: наши люди очень настороженно относятся к кредитам. Например, европейские клиенты банков обычно не торопятся досрочно отдавать кредит, а у нас обратная ситуация: если проанализировать кредиты сроком от трех лет и выше, то средний срок их погашения составляет 1,8 года. То есть россиянин хочет поскорей вернуть кредит, так как по своей натуре не любит быть должен.

Сейчас на рынке действительно появились продвинутые кредитные продукты, которые позволяют, если вы финансово грамотны и вовремя выполняете свои обязательства, не платить проценты за взятый кредит. Кредитные карты с льготным периодом кредитования — из их числа. В среднем по рынку льготный период по таким картам составляет 50-55 дней. У нас в банке он может доходить и до 60 дней. Но дело в том, что люди имеют склонность к непунктуальности. И даже зная о финансовых преимуществах такого кредита, определенная часть заемщиков все равно выходят за срок действия льготного периода кредитования. Это их выбор. Но те, кто вовремя выполняет свои обязательства, действительно могут ничего не платить при использовании заемных средств по кредитной карте.

Конечно, человек, допустивший один раз просрочку на две недели, вряд ли может называться недобросовестным заемщиком. Мы четко понимаем, что бывают такие жизненные ситуации, когда у человека просто физически нет возможности вовремя исполнить свои обязательства: например, когда ему нужно срочно уехать навестить заболевшего родственника. При этом заемщик не скрывается от банка, а по возвращении выражает готовность к погашению задолженности. Я бы не относил такого клиента к числу ненадежных. Действительно жаль, если вас причислили именно к такой категории клиентов, я считаю, что это недоразумение. Наверное, через какое-то время ваш банк извинится за то, что так получилось.

Другая сторона вопроса, это то, что банк по договору с Бюро кредитных историй должен уведомлять его обо всех просрочках на определенную дату. А данные Бюро кредитных историй используются для определения надежности заемщика при получении им нового кредита. Но тут нужен здравый смысл со стороны банков. Если из данных Бюро кредитных историй видно, что в дальнейшем человек платил исправно и полностью рассчитался, если у него нет просроченной задолженности, то, конечно, такой заемщик не может считаться недобросовестным.

Кстати, многие банки в этом плане пошли на определенные послабления, учитывая те жизненные ситуации, которые случались у клиентов в период кризиса. Большинство крупнейших банков внесли определенные изменения в свои кредитные политики, чтобы по формальным основаниям не отсекать таких вполне добросовестных заемщиков.

Например, что касается нашего банка, то если в кризис человек терял работу, у него была возможность обратиться с заявлением в банк, показать трудовую книжку, где указано, что его сократили, и сообщить, что он в течение двух месяцев обязуется найти работу. Два месяца проходит, на третий человек получает первую зарплату и начинает входить в график платежей по кредиту, а дальше — вовремя все погашает. Три месяца - по сути, это тот срок, за который нормальный активный среднестатистический человек может найти новую работу. Сейчас мы просто не учитываем такого рода просрочки при оценке возможности выдачи новых кредитов.

Такой опыт в России уже был. В свое время подобные кредитные продукты предлагали иностранные банки. Но на мой взгляд, мультивалютный кредит — это не совсем классический кредит, его скорее можно приравнять к некой игре акциями или на Форексе. По сути — это управление долгом, когда тебе дают финансовое плечо, и в рамках этого финансового плеча ты проводишь какие-то операции. Ты можешь как проиграть, так и выиграть. Конечно, люди настроены позитивно, на выигрыш. Но при этом надо понимать, что деньги шуток не любят, а ситуации случаются всякие. В случае с депозитами ты управляешь своими деньгами, а в случае с кредитом ты управляешь долгом. И в какой-то момент он может максимально увеличиться. Поэтому большой популярностью такие кредиты, к счастью, не пользовались, и банки просто перестали их предлагать.

Выгода для банков не может определяться только финансовой составляющей. Скажем, ипотечный кредит можно рассматривать с той позиции, что теперь 30 лет человек будет платить тебе проценты, а ты будешь на них жить. А можно смотреть на это по-другому — ты помог человеку улучшить свои жилищные условия, у него родятся дети, будет крепче семья.

Социальные банковские продукты в первую очередь нужны для людей, которые хотят реально помочь окружающим, особенно обездоленным категориям наших сограждан. Представьте ситуацию: мы знаем, что где-то в детском доме живут дети без опеки родителей, и как нормальные люди, готовы чем-то им помочь. Но если нам скажут, что для этого надо оформить платежку, зайти в банк, который работает только в определенные часы, отстоять очередь, чтобы перевести средства и так далее? Желание помочь есть, но технически для многих неудобна сама процедура.

А есть другая ситуация, когда вы приходите в тот банк, в котором обслуживаетесь, и узнаете о том, что там есть депозиты или пластиковые карты, которые позволяют помогать детям. И в этом случае вы понимаете, что делаете вроде бы то же самое: совершаете привычные операции, платежи, пользуетесь картой, но при этом еще и помогаете детям.

У нас в банке есть вклад "Достойный дом детям!", полпроцента от суммы которого перечисляется в Детский фонд "Виктория". Есть одноименные карты, по которым мы полпроцента от каждой покупки в магазине отдаем в помощь детским учреждениям. Оборот по этим картам в три раза выше, чем по обычным картам. Это означает, что люди, которые открывают такие карты, целенаправленно хотят помогать детям.