Через две недели — 1 июля — в силу вступает закон о банкротстве физлиц. Документ подоспел вовремя: реальные доходы населения падают, просроченная задолженность по кредитам растет. Все больше россиян не в состоянии погашать долги. Финансовые организации тоже страдают от кризиса: их прибыль стремительно сокращается. Сможет ли новый закон спасти заемщиков и помочь банкам, выясняла «Лента.ру».
Спасительное банкротство
Закон о банкротстве физических лиц принимался парламентариями еще зимой и в большой спешке. В законотворческий процесс вмешался финансовый кризис. Реальные доходы населения упали, просрочки по кредитам стремительно росли. Это вынудило депутатов отредактировать положение, согласно которому закон должен был заработать только в 2016 году. Механизм банкротства оказался нужен здесь и сейчас.
Госдума также рассчитывала на то, что сумеет успокоить валютных ипотечников. Ведь сейчас у них появляется цивилизованный инструмент для выхода из непростой ситуации. Этим, по всей видимости, и обусловлены последние решения нижней палаты, — она последовательно отвергла несколько законопроектов, запрещающих кредиты в валюте.
И вот теперь все страждущие, оказавшиеся на дне долговой ямы, могут попытаться спастись. Процедура «кредитного очищения» будет болезненной и трудной, но она позволит забыть о конфликте с банком.
Три шага до свободы
Запустить процесс банкротства может как кредитная организация, так и сам заемщик. Банк имеет право обратиться с соответствующим заявлением в суд, если клиент задолжал ему более 500 тысяч рублей, а просрочка достигла трех месяцев. Должник, в свою очередь, может сделать то же самое в любое время и при любых условиях.
Банкротом стать нетрудно. Для этого нужно сделать всего три шага. Первый, и самый очевидный, — отправиться в суд общей юрисдикции по месту жительства. Суд рассмотрит обращение и примет решение о его обоснованности. Допустим, ваше обращение признано справедливым. К вам приставят личного финансового управляющего, который займется оценкой вашего материального состояния и встретится с представителями кредитной организации. В общем, его функции сводятся к урегулированию трений между банком и клиентом.
Второй шаг — собрание совета кредиторов, который будет решать вашу дальнейшую судьбу. Сперва совет попытается все уладить с помощью реструктуризации. Изменятся условия займа для клиента, они станут легче, и он продолжит платить. В этом случае процедура банкротства приостанавливается. Если реструктуризация не помогает, применяется крайняя мера.
Пикет заемщиков валютной ипотеки в Санкт-Петербурге
Фото: Сергей Николаев / ТАСС
Третий шаг — это и есть непосредственное банкротство. Теперь распоряжаться вашим имуществом будет финансовый управляющий. Вещи оцениваются, их пускают с молотка. Разумеется, превратить должника в бездомного нельзя. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская в беседе с «Лентой.ру» отметила, что существует перечень имущества, не подлежащего взысканию. Например, единственное жилье. «Другой вопрос, что этот список нуждается в доработке и конкретизации. Так, "единственное жилье" — слишком абстрактное понятие. В законе стоило бы определить условия, обязывающие должника сменить, к примеру, пятикомнатную квартиру на однокомнатную, а разницу от продажи недвижимости пускать на погашение кредита», — говорит юрист.
Не получится и раздеть заемщика, — его одежду или обувь не смогут изъять в счет уплаты долгов. Кроме того, банкиры не заберут у вас пчел, кроликов, оленей, племенной скот. Сараи тоже останутся нетронутыми. Так что фермеры могут спать спокойно.
В итоге все «разрешенное» имущество распродается, кредиторы получают деньги. Даже в том случае, если средств на исполнение всех обязательств не хватило, процедура банкротства завершается. В следующие пять лет при оформлении новых кредитов гражданин обязан сообщать об этом нелицеприятном факте биографии. В течение этого времени вы не сможете быть признаны банкротом повторно.
Армия банкротов
Новый закон вряд ли останется без применения. Просрочка по кредитам стремительно растет. Увеличивается и число тех, кто может влиться в стройные ряды банкротов. И в этом нет ничего удивительного. Важную роль здесь играет ухудшение благосостояния населения. По последним данным Росстата, за год реальные зарплаты россиян сократились на 13 процентов. В номинальном выражении они выросли всего на процент (годом ранее доходы увеличились почти на 11 процентов) — до 32 тысяч 805 рублей. В первом квартале уровень бедности в России достиг 16 процентов (в целом за 2014 год — 11 процентов). Эксперты полагают, что банкротами могут стать сотни тысяч людей.
«По нашим прогнозам, в течение полугода себя объявят банкротами не более 100 тысяч человек — 1,75 процента от общего числа должников», — сообщила «Ленте.ру» президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Она отметила, что существуют и другие, более смелые оценки, предполагающие банкротство около двух миллионов человек.
Елена Докучаева добавляет, что на 1 июня объем просроченной задолженности физлиц составляет 783,9 миллиарда рублей. С начала года он вырос на 17 процентов, за 12 месяцев — на 41,06 процента. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», на одного заемщика сейчас приходится в среднем два кредита (в 2014 году — 1,8; в 2013 — 1,7). При этом три кредита обслуживает 12 процентов клиентов, от четырех и более — 5 процентов.
Фото: Сергей Бобылев / «Коммерсантъ»
По мнению зампреда правления коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент» Александра Савинова, к концу 2015 года просрочка по кредитам вырастет на 60 процентов. Он полагает, что банкротами себя могут объявить около двух процентов россиян из числа тех, кто перестал платить по кредиту.
«Мы оцениваем количество потенциальных банкротств примерно в 300 тысяч. Именно столько людей имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 120 дней», — рассказал «Ленте.ру» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. За первые три месяца 2015 года НБКИ зафиксировало рекордный рост коэффициента просроченной задолженности (рассчитывается как отношение долгов, которые не выплачиваются более месяца, к общему объему выданных кредитов). На 1 апреля этот коэффициент был равен 6,5 процента, он вырос на 0,9 процентных пункта по сравнению с четвертым кварталом 2014-го — максимальное значение за все время наблюдений (с 2010 года).
О проблемах с неплатежеспособными клиентами говорят и в самих кредитных организациях. Начальник управления анализа кредитного риска Уральского банка реконструкции и развития Александр Трофимов докладывает, что доля проблемной задолженности выросла по сравнению с прошлым годом в полтора раза. В конечном счете было принято решение об ужесточении требований к клиентам. От трех до пяти процентов должников могут объявить себя банкротами, считает Александр Трофимов. В банке «Хоум Кредит» сообщили, что по итогам первого квартала просрочка в кредитном портфеле составила 15,1 процента (за весь 2014 год — 15,6 процента).
Дефолт на фоне кризиса
Механизм банкротства физлиц способен не только решать проблемы с погашением кредитов. Он может изменить всю сложившуюся практику взаимоотношений банков и неплательщиков. Сейчас финансовые организации взимают долги напрямую через суд, используя силу принуждения в виде судебных приставов. Теперь же появилась возможность банкротить клиентов. Вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов уверен, что инициатива в применении этого закона будет принадлежать именно банкам.
Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр в беседе с «Лентой.ру» сказал, что кредитная организация планирует инициировать процедуру банкротства клиентов, чей средний долг равен миллиону рублей: «Это будут залоговые кредиты. По ним либо есть обеспечение, либо сведения об имуществе, стоимость которого может удовлетворить наши требования. Всего у нас в зоне риска находятся порядка тысячи должников».
Судебный пристав за работой
Фото: Константин Чалабов / РИА Новости
Так или иначе, закон о банкротстве физлиц вступает в силу в очень трудное время. Оно не щадит ни население (о падении доходов мы уже рассказали), ни сами банки. Выдача займов в России сокращается, рынок кредитования охлаждается. Согласно информации Объединенного кредитного бюро, в апреле банки сумели «одолжить» населению только 153 миллиарда рублей — почти в три раза меньше, чем годом ранее (423 миллиарда).
В некоторых регионах классическая банковская схема (привлечение вкладов населения — выдача кредитов) становится все менее рентабельной. В Южном федеральном округе средний размер депозита на одного человека в 2014 году достигал 75 тысяч 901 рубля, займа — 66 тысяч 359 рублей, в Северо-Кавказском — 29 тысяч 29 рублей и 32 тысяч 126 рублей соответственно (данные Научно-исследовательского финансового института Минфина, опубликованы в журнале «Банковское дело» за июнь). В целом по России размер вклада равен 127 тысячам 732 рублям (с 2010 года вырос в 1,8 раза), кредита — 77 тысячам 220 рублям (увеличился уже в 2,7 раза). Не исключено, что кризис банковской системы в ближайшие месяцы только обострится.
Падение общего объема кредитования бьет по прибыли финансовых организаций. А она и так очень сильно просела. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 8 июня сказала, что с января по май всем банкам России удалось получить только 9 миллиардов рублей. Для сравнения: в 2014 году прибыль кредитных организаций составила 589 миллиардов. Падение прибыли вызвано необходимостью создавать резервы под возможные потери, а потери эти могут быть вызваны как раз «плохими» кредитами. Конечно, государство выделит крупным банкам триллион рублей. Но спасет ли это ситуацию?
Закон о банкротстве физлиц вряд ли сильно улучшит здоровье финансовой системы. Да, он позволит многим заемщикам вырваться из замкнутого кредитного круга. Да, часть банков сумеет получить деньги. Но кредитные организации сейчас находятся в крупнейшем за последние годы кризисе. Им лучше размышлять о том, как избежать собственного банкротства.