Новым законом о банкротстве физлиц воспользуются сотни тысяч россиян, считают эксперты. Заемщики смогут сбросить долговое бремя и начать жизнь с чистого листа. На другой стороне этого процесса — банки, качество кредитных портфелей которых ухудшается. Массовые судебные обращения клиентов способны ускорить наступление полноценного финансового кризиса.
Долгожданное банкротство
С 1 октября в России начинает действовать закон о банкротстве физлиц. Он был принят Госдумой еще 17 декабря 2014 года на фоне обвала рубля и сокращения реальных доходов населения из-за ускоряющейся инфляции. Валютным заемщикам, серьезно пострадавшим от девальвации, нужен был способ выйти из замкнутого круга, говорили парламентарии и призывали как можно скорее ввести в действие механизм банкротства. Предполагалось, что документ вступит в силу в июле.
На совещании в администрации президента приняли решение отложить закон на три месяца. Его положения изменились: если раньше дефолтами россиян должны были заниматься суды общей юрисдикции, то теперь эту обязанность переложили на арбитраж. Отсрочка связана с тем, что арбитражным судам нужно было «подготовиться к работе в должной степени», пояснял глава комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.
В остальном пункты закона остались прежними. Для запуска процедуры банкротства долг клиента должен превышать 500 тысяч рублей, а срок невыплаты по нему — три месяца. Инициировать судебное разбирательство может как сам заемщик, так и банк.
Первый шаг на пути к банкротству — обращение в суд. Если судья решит, что заявление о финансовой несостоятельности обосновано и справедливо, начинается оценка материального состояния должника. Персональным аудитом занимается уполномоченный управляющий. В его функции также входит посредничество между банком и клиентом.
Закон о банкротстве физлиц должен был вступить в силу 1 июля, но его отложили на три месяца
Фото: Сергей Бобылев / «Коммерсантъ»
Далее собирается совет кредиторов. Те, кто выдавал деньги заемщику, решают, как быть с ним дальше. Они могут предложить реструктуризацию долга, и тогда человек продолжит платить по кредиту, избежав банкротства. Если клиент совсем не в состоянии обслуживать свои обязательства, предлагается другой сценарий: финансовый управляющий оценивает стоимость его вещей, и их пускают с молотка. Важно отметить, что банкрота не оставят на улице — единственное жилье и жизненно важное имущество останутся при нем (одежда, обувь и даже пчелы, кролики, олени и племенной скот — то, что кормит, например, фермеров).
Денег, вырученных на аукционе, может не хватить на погашение долга. Тем не менее процесс банкротства подходит к концу. Должник начинает с чистого листа. Правда, в следующие пять лет гражданин должен будет сообщать об этом факте своей биографии при оформлении новых займов. Кроме того, в течение этих пяти лет нельзя еще раз стать банкротом.
Закон вступает в силу в самый подходящий для клиентов момент. У них появляется реальная альтернатива для урегулирования конфликта с кредитными организациями — вместо долгих и бесплодных препирательств можно воспользоваться цивилизованным методом разрешения спора.
С другой стороны, массовое обращение россиян с заявлениями о банкротстве может ударить по банковской системе. Банкрот приносит не так много денег, как неаккуратный заемщик (последний хоть и тянет с выплатами, но все же отдает деньги), — стоимость его имущества может быть крайне мала. При этом просрочка по кредитам растет, в портфелях финансовых структур увеличивается доля безнадежных долгов, а это значит, что им придется наращивать резервы под возможные потери за счет прибыли и ужесточать требования к будущим клиентам.
Плохие долги
За первые семь месяцев 2015 года банки передали коллекторам долгов на 245 миллиардов рублей — рекордный показатель за последние три года, сообщили «Ленте.ру» в коллекторском агентстве «Секвойя кредит консолидейшн». Это безнадежные кредиты, на возврат которых финансовые организации уже не рассчитывают. Часть таких займов застревает на балансе банков — 40 процентов от выставленной на продажу «просрочки» остается невостребованной (для сравнения: в 2014 году эта доля не превышала 25 процентов). Примечательно, что средняя сумма долга на один проблемный кредит за год удвоилась: с 50 тысяч до 99,5 тысячи рублей.
Решить проблему плохих долгов россиян поможет новый закон. «По разным оценкам, к декабрю 2015 года банкротами себя могут объявить от 100 тысяч до 2 миллионов россиян», — сообщила «Ленте.ру» президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. По ее словам, один заемщик в России тратит 40-45 процентов своего дохода на ежемесячный платеж банку. Критическим считается показатель в 50 процентов. Основная причина роста долговой нагрузки — неблагоприятная экономическая ситуация в стране. Согласно опросу, проведенному агентством среди недисциплинированных должников, 43 процента клиентов перестали платить из-за резкого ухудшения материального положения (в 2014-м так отвечали 20 процентов респондентов, в 2013-м — 15 процентов, годом ранее — 10 процентов). 22 процента пожаловались на потерю работы.
Долги россиян растут из-за ухудшения экономической ситуации в стране
Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»
И если сотни тысяч россиян теперь получают возможность обратиться в арбитражный суд и закончить таким образом отношения с банком, то сами кредитные организации остаются в затруднительном положении. Доля безнадежных ссуд в их портфелях нарастает. Выданные деньги все труднее вернуть. При стабильном состоянии экономики банки могли бы и дальше спокойно оформлять кредиты, но теперь им приходится отсеивать многих клиентов, так как нет уверенности в их платежеспособности. В итоге банкиры упускают прибыль — деньги идут мимо них.
С января по июль 2015 года объем выданной ипотеки обвалился на 40 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (до 557,5 миллиарда рублей). В конце июня в ЦБ предупредили, что уровень потребительского кредитования в этому году упадет на 10 процентов. По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за первое полугодие банки предоставили россиянам 870 миллиардов рублей — в 2,5 раза меньше, чем годом ранее.
Директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов рассказал «Ленте.ру», что на сегодняшний день общий размер просроченной задолженности составляет 1,04 триллиона рублей (11,6 процента от всех выданных кредитов). Триллион из них — безнадежные долги, по которым не платят более 90 дней (чтобы запустить процедуру банкротства, нужно не делать взносы как раз три месяца). «До конца 2015 года объем таких кредитов вырастет на 20-25 процентов», — предсказывает Ахломов. Один заемщик в среднем должен 227 тысяч рублей; у 40 процентов банковских клиентов два и более оформленных кредита — именно такие заемщики, по его мнению, попадают в группу риска: «При малейшем ухудшении макроэкономической ситуации они первыми начнут испытывать сложности с платежной дисциплиной».
Сектор без прибыли
С января по август кредитные организации сумели заработать 76 миллиардов рублей против 592 миллиардов за аналогичный период 2014 года, свидетельствует статистика регулятора. Показатель упал почти в восемь раз. Директор департамента финансовой стабильности Банка России предсказывал, что в 2015 году прибыль банковского сектора составит около 200 миллиардов рублей (трехкратное падение за год).
Одновременно выросли резервы под возможные потери — на 939 миллиардов рублей, или на 23,2 процента. Банки вынуждены направлять часть прибыли на создание «подушки безопасности», чтобы подстраховаться на случай роста плохих долгов. Как мы уже увидели, их объем будет расти. В том числе и в результате вступления в силу закона о банкротстве физлиц. Как следствие — прибыль сократится еще сильней. Очевидно, что создать достаточные резервы под силу далеко не всем кредитным организациям.
ЦБ ждет, что объем выданных потребительских кредитов в 2015 году упадет на 10 процентов
Фото: Григорий Собченко / «Коммерсантъ»
«Основной объем проблемных долгов сконцентрирован в сегменте необеспеченных займов (потребительские кредиты и кредитные карты). Сегодня мы наблюдаем реализацию рисков, взятых на себя банками во время бурного роста этих сегментов в 2012-2013 годах», — утверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Гендиректор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель отметил, что теоретически банковский кризис может разразиться, если объем невозвратных кредитов станет критическим. «В первую очередь такой кризис мог бы коснуться монолайнеров — организаций, которые специализируются исключительно на розничном кредитовании», — указывает Михмель.
Да, закон о банкротстве физлиц — не главная причина будущих кризисных явлений в банковском секторе. Но он способен негативно сказаться на качестве кредитного портфеля финансовых организаций и стать дополнительным фактором снижения их доходов. Еще в мае вице-премьер правительства Игорь Шувалов предупреждал, что российские банки в обозримой перспективе не увидят прибыли. Похоже, его пессимистичный прогноз становится все ближе к реальности.