Глава Сбербанка Герман Греф предрек кардинальные трансформации в финансовой сфере благодаря шеринговой экономике. В течение трех-пяти лет традиционный банковский сектор полностью преобразится, считает глава крупнейшей российской кредитной организации. «Лента.ру» выясняла, как новая экономическая модель изменит мир.
Без посредников
«Будет сломлен полностью банковский сектор в ближайшие годы. Не в 10 лет, в три года, в пять лет», — спрогнозировал глава Сбербанка. Он пояснил, что это связано с гигантскими изменениями в банковской системе: «Мы сейчас обсуждаем так называемую шеринговую экономику, или экономику по требованию — on demand. И это сломает очень многие привычные сферы и отрасли».
Финансовый сектор, по словам Грефа, переживает «серьезный сдвиг парадигмы». «На этом переломе можно оказаться наверху, а можно оказаться сметенным этой волной», — предупредил президент Сбербанка.
С похожим прогнозом 21 июля выступил глава департамента финансовых технологий Банка России Вадим Калухов. Он считает, что из-за внедрения новых технологий половина отделений банков по всему миру закроется в течение ближайших 10 лет, а их сотрудники останутся без работы.
В апреле вице-президент Сбербанка Андрей Шаров говорил, что к 2026 году банки исчезнут из-за развития технологий. «Через 10 лет, боюсь, банков не будет, и мне некуда будет идти на работу. Сейчас активно развиваются платформы рeer-to-peer кредитования (выдача займов без посредника в лице банка или иной кредитной организации — прим. «Ленты.ру»), технологии платежей, основанные на blockchain (блочная цепь, распределенная база данных — прим. «Ленты.ру»)», — отмечал он. А ведь криптотехнологии — также часть шеринговой экономики.
Многие россияне сталкиваются с ней практически каждый день. Вспомним: еще совсем недавно поездка на такси была весьма недешевым удовольствием. Ведь водителю приходилось ждать заказ, ехать к клиенту, везти его до пункта назначения, затем ехать туда, где получение нового заказа наиболее вероятно. Много времени тратилось зря. Теперь же благодаря новым технологиям машина приезжает в течение нескольких минут, и поездка дешевеет. Услуга предоставляется по требованию.
Разумеется, шеринговая модель распространяется не только на пассажироперевозки. Различные интернет-площадки предлагают размещать объявления о покупке или продаже разнообразных товаров, позволяют арендовать или покупать недвижимость и так далее.
Герман Греф снова говорит о революциях в финансовом секторе
Фото: Глеб Щелкунов / «Коммерсантъ»
Основной принцип шеринговой экономики — как можно ближе и удобнее связать частный спрос с частным же предложением. Сервисов, позволяющих людям делиться, арендовать, одалживать или дарить товары и услуги, — тысячи.
Журнал The Economist оценил мировой рынок шеринговой экономики в интернете в 26 миллиардов долларов. Ежегодно этот сектор растет темпами в 20-25 процентов.
«Экономика по требованию» все активнее влияет на традиционные отрасли и вызывает все больше интереса со стороны компаний, встраивающих элементы шеринга в свои бизнес-модели.
В привычной модели экономики, к которой все мы привыкли, клиент получает услугу или покупает товар у корпорации, специализирующейся именно на этих товарах или услугах. Компании контролируют качество продукции, сами регулируются законом о защите прав потребителей. В случае чего им можно предъявить претензии.
В шеринговой экономике ситуация принципиально иная. Шеринговые площадки не контролируют качество продукции или услуги, предоставляемой пользователями. Разумеется, определенные контрольные механизмы существуют, но они несравнимы со степенью ответственностью компаний. В общем, риски, которые берет на себя покупатель товаров или потребитель услуг, не грозят самой площадке. Она не владеет производственными мощностями и не нанимает сотрудников. Максимум, что она может сделать, — ввести рейтингование предлагаемых продуктов и пользователей-продавцов, подобно тому, как на бирже есть котировальные листы различных уровней. Хочешь быть в категории «А» — выполняй определенные требования биржи, не соответствуешь — будь добр, котируйся в листе рангом ниже.
И все же, несмотря на риски, шеринг распространяется и набирает популярность, причем не только среди молодых людей, но и среди старшего поколения. Что это означает для финансовой сферы? С одной стороны, удобный сервис обмена товарами и услугами, а также прямая связь продавца и покупателя означают меньшую потребность в посредниках, в том числе финансовых. То есть банков. С другой стороны, так ли стремительно развивается новая система потребления, что способна перекроить всю банковскую систему?
Технологии позволяют людям совершать сделки без посредников, финансовые операции — без банков
Фото: Christian Hartmann / Reuters
Секонд-хэнд в кредит
Параллельно с развитием шеринговых технологий меняется и процесс кредитования. В долг предлагают взять даже подержанные вещи. По крайней мере, автокредит на уже использованную машину получить вполне реально. Тем не менее новые явления и технологии, входя в нашу жизнь, необязательно вытесняют старые.
Советник по макроэкономике гендиректора «Открытие Брокер» Сергей Хестанов считает, что, хотя шеринговая экономика быстро распространяется, не стоит преувеличивать ее мощь.
«Нововведения развиваются медленнее, чем нам кажется. Наиболее яркий пример — наличные деньги. Безналичные расчеты существуют уже более 60 лет. Однако "наличка" никуда не ушла, напротив, широко используется даже в странах с очень развитыми технологиями безналичных платежей», — сказал он в беседе с «Лентой.ру».
Разумеется, оборот наличных денег в связи с распространением пластиковых карточек и электронных платежей сильно сократился, но это не убило наличные.
«Полная реорганизация банковской системы из-за развития шеринговых схем за три-пять лет — фантастика, — считает Хестанов. — Финансовый сектор консервативен, кроме того, многое зависит от позиции регулятора».
Впрочем, время, за которое новое становится массовым, стремительно сокращается. Чтобы набрать 50 миллионов пользователей, радио потребовалось 30 лет, телевидению — 20, интернету — 8.
Чисто теоретически шеринговые технологии могут привести к возникновению площадок, где напрямую сводятся кредитор и заемщик. Однако рискованность таких нововведений очевидна. Одно дело — банк, который выдает тысячи кредитов с небольшим процентом невозврата. И совсем иное — физическое лицо, выдавшее один кредит. Для него невозврат крайне болезнен.
По мнению Хестанова, с шерингом в финансовой сфере раньше, чем через пять лет, какие-то прогнозы делать бессмысленно.
Экономика постепенно меняется, позволяя нам расходовать деньги более рационально. Это значит, что самих сделок между людьми будет больше. Но посреднический бизнес не исчезнет полностью. А банки остаются главными посредниками в финансовом мире, и за пять лет это вряд ли изменится.