Полгода до дефолта

В 2015 году сотни тысяч россиян могут стать банкротами

Фото: Сергей Бобылев / «Коммерсантъ»

Закон о банкротстве физлиц вступает в силу летом 2015 года. Между тем, просроченная задолженность россиян по кредитам с начала года увеличилась более чем на 50 процентов и продолжает расти рекордными темпами. На фоне разгорающегося финансового кризиса клиенты банков не могут обслуживать свои долги. Реальные доходы людей падают, деньги нужны на покупку товаров первой необходимости — тут уж не до погашения займов. «Лента.ру» выясняла, поможет ли новый закон рассчитаться с кредитной организацией и при этом не лишиться всего имущества.

Летнее банкротство

19 декабря Госдума приняла закон о банкротстве физлиц в третьем чтении. Документ вступает в силу 1 июля 2015 года. Ранее планировалось, что россияне смогут объявлять себя банкротами только с 2016 года. Но вмешался финансовый кризис, обострившийся с началом зимы. Депутаты опасаются, что сложная экономическая ситуация приведет к росту социальной напряженности. Поэтому и нужно как можно скорее запустить механизм банкротства граждан, набравших кредитов и не способных их обслуживать.

Это особенно актуально для тех, кто умудрился оформить заем в иностранной валюте (ипотеку, например). Курсовые колебания превратили обязательства этих клиентов в невыполнимые. В некоторых случаях и так немаленький ежемесячный платеж вырос в несколько раз. Люди не понимают, как им быть в такой ситуации, и уповают на помощь государства. Но правительство и Центробанк подготовят комплекс мер поддержки пострадавших валютных ипотечников только к марту 2015 года. В ближайшие месяцы заемщики остаются один на один со своими непомерными долгами.

Спасение занимающих

Тем не менее у них появился шанс. Если не на спасение, то на выход из кредитного кошмара с наименьшими потерями. Для начала несколько слов о самом законе. В первом чтении его приняли еще в 2012 году, когда казалось, что рубль — надежная валюта, а Россия — островок стабильности в море финансовых штормов. Сперва планировалось, что объявить себя банкротом сможет любой, у кого накопилось 50 тысяч рублей долгов. В финальной редакции порог увеличен до 500 тысяч.

Как же человек превращается в банкрота? Допустим, сумма ваших обязательств перед банком достигла 500 тысяч рублей. При этом вы не приходите в банк с деньгами уже на протяжении трех месяцев. Два этих условия (сумма и срок) запускают процедуру банкротства. Вы должны обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства с заявлением о собственном банкротстве. Заявление может подать не только клиент, но и банк или уполномоченный орган (налоговая служба, к примеру).

Суд рассматривает документ и принимает решение о его обоснованности. Допустим, судья решил, что вы по праву считаете себя банкротом. К вам приставляют персонального финансового управляющего, который оценит ваше материальное благополучие. Кроме того, управляющий соберет требования кредиторов. Он также имеет право возражать против них и выступать в процессе от имени должника.

Следующий шаг — собрание совета кредиторов (тех, кто выдал вам злополучные займы). Они решат вашу судьбу. Тут возможно три сценария. Во-первых, реструктуризация кредитов. Устанавливается новый порядок их погашения. Условия смягчаются и превращаются в приемлемые (например, срок выплат растягивается и уменьшается ежемесячный платеж). Во-вторых, мировое соглашение. Должник и кредиторы приходят к определенному решению, процедура банкротства останавливается. Наконец, собственно банкротство. Значит, больше вы своим имуществом не распоряжаетесь. Этим занимается финансовый управляющий. Вещи оцениваются, а затем их продают. Разумеется, не все. Например, нельзя пустить с молотка квартиру должника, если ему больше негде жить. Вырученные средства идут на погашение долгов. Процедура банкротства заканчивается, даже если после распродажи имущества закрыты не все кредиты. Можно начинать жизнь с чистого листа.

Юрист компании «Некторов, Савельев и партнеры» Максим Белозеров в беседе с «Лентой.ру» отметил, что в следующие пять лет при подписании кредитных договоров человек обязуется указывать о прохождении через процедуру банкротства. Также в течение этих пяти лет его нельзя признать банкротом повторно. Кроме того, банкрот не сможет занимать руководящие должности на предприятиях в течение трех лет.

«До принятия закона в России фактически не было механизма урегулирования проблем должника», — говорит юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Екатерина Баглаева. Она пояснила «Ленте.ру», что ранее кредитор должен был возвращать деньги через закон об исполнительном производстве. В его рамках проводилась продажа имущества должника. Теперь появились и другие способы урегулирования проблемы. «Процедура реструктуризации долгов гражданина может оказаться очень полезной. Но только для тех, кто хотя бы частично платежеспособен. Для безнадежных должников и их кредиторов, по сути, ничего не поменяется», — считает юрист.

Разорительный потенциал

Для практического применения нового закона подготовлена плодородная почва. Она удобрена растущей просроченной задолженностью россиян перед банками. По данным ЦБ, к 1 декабря банки выдали клиентам 11,3 триллиона рублей. С января по ноябрь 2014 года объем выданных займов вырос почти на 14 процентов — на 1,4 триллиона рублей. При этом просроченная задолженность населения увеличилась с начала года на 52,8 процента и достигла 671,5 миллиарда рублей. За один только ноябрь прибавилось 3,8 процента или почти 25 миллиардов.

«Рост просроченных кредитов в основном происходит в секторе высокомаржинального потребительского необеспеченного кредитования», — рассказала «Ленте.ру» президент коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Она уточнила, что речь идет о кредитах наличными, кредитных картах и займах, выдаваемых в торговых точках. Просрочка растет прежде всего из-за снижения реальных доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с этим больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятых кредитов. «Нельзя не принимать во внимание также рост уровня безработицы — в 2015 году он прогнозируется на уровне 6 процентов», — отметила Елена Докучаева.

Аналитическая компания FICO (занимается в том числе оценкой кредитных рисков) специально для «Ленты.ру» подсчитала число заемщиков, которые летом 2015 года могут обанкротиться. «Мы оцениваем количество субъектов-физических лиц, имеющих действующую просроченную задолженность более 500 тысяч рублей и сроком свыше 120 дней, примерно в 300 тысяч человек», — сообщили в компании. В базе Национального бюро кредитных историй (партнер FICO) находятся 70 миллионов клиентов, и доля потенциальных банкротов составляет 0,4 процента их числа.

Их сгубил квартирный вопрос

Процедура банкротства запускается с долга в 500 тысяч рублей. Этот порог сразу отсекает массу мелких кредитов, которые клиенты по тем или иным причинам не могут погасить. Зато открывается путь для решения проблем ипотечных заемщиков, близких к дефолту. Это касается тех, кто брал кредиты в долларах, евро и даже в экзотических валютах.

«По моим скромным подсчетам, в Москве, области и в Питере минимум 100 тысяч валютных ипотечников», — заявил директор аналитического департамента инвестгруппы «Норд-Капитал» Владимир Рожанковский. Причем курсовые колебания, поставившие заемщиков на грань разорения, не выгодны и самим банкам. Залоговое имущество по данным кредитам оценивалось в валюте. За несколько лет оно резко подешевело. Даже если выгнать человека из квартиры и выставить недвижимость на рынок, ее продажа окажется невыгодной. Допустим, в 2008 году клиент купил квартиру стоимостью 100 тысяч долларов. По тогдашнему курсу это около 2,8 миллиона рублей. На сегодняшний день миллионы превратились в 51 тысячу долларов. То есть цена квартиры в долларовом выражении упала в два раза. «Банки понимают, что в этой ситуации они и заемщики связаны одной цепью», — комментирует аналитик.

В общем и целом подписанные договоры — ответственность и головная боль самих заемщиков. Понятно, что мы живем в условиях рынка. Понятно, что никто насильно не заставлял клиентов оформлять ипотеку в валюте. Однако мировая практика показывает, что государство не остается в стороне от подобных проблем. У властей есть несколько возможностей спасения финансово неграмотных банковских клиентов.

Первый вариант — пойти абсолютно нерыночным путем. В Венгрии, к примеру, несколько лет назад верили только в швейцарский франк. Многие оформили ипотеку именно в этой валюте, а зарплату продолжали получать в форинтах. Курс франка подскочил, заемщики остались у разбитого корыта. Но суд признал действия банков неправомерными. Клиентам компенсировали курсовую разницу. Похожая ситуация разворачивается сейчас на Украине — Нацбанк согласился на реструктуризацию проблемных долгов.

Интересная история произошла в Соединенных Штатах. В 2007 году она вылилась в полномасштабный ипотечный кризис. И опять злую шутку с заемщиками сыграл низкий уровень финансовой грамотности. Они подписывали договоры с плавающей ставкой. Вскоре ставка выросла, домовладельцы не смогли платить. Вашингтон пришел на выручку. В 2009 году президент США Барак Обама инициировал запуск плана по обеспечению стабильности домовладения. На эту программу потратили 73 миллиарда долларов. Кроме того, ипотечные агентства получили 200 миллиардов на выкуп кредитов и их рефинансирование.

Второй вариант — отказаться от нерыночного регулирования и использовать принятый закон о банкротстве физлиц. К 1 июля 2015 года большая часть ипотечных заемщиков обретет возможность подать в суд заявление о банкротстве. Это не значит, что у них сразу опишут имущество и все распродадут. Через суд можно начать цивилизованный диалог с банком и подумать над способами реструктуризации. Самое сложное здесь — найти приемлемый вариант как для заемщика, так и для кредитной организации.

Обсудить
Закат Запада
В Мюнхене самые влиятельные политики мира похоронили старый мировой порядок
People watch as India's Polar Satellite Launch Vehicle rocket takes off from the Satish Dhawan space center in Sriharikota, 90 kilometers (56 miles) north of Chennai, India, Monday, April 20, 2009. India on Monday launched the all-weather satellite to enhance its capability to monitor its sea and land borders and natural disasters, an official said. (AP Photo) ** INDIA OUT **Гонки на небесных ладьях
Азиатские державы рвутся в космос
Рекс ТиллерсонНовые лица, старые проблемы
Сергей Лавров на саммите G20 впервые встретился с новым главой Госдепа
Завтрак длиной в сто лет
Что ждет Россию и мир в XXII веке
Земля в разрезе (в представлении художника)Обратная задача
Математики решили главную проблему геофизики
Много чести
Кто кого заборет: викинг, рыцарь или самурай — обзор For Honor
Пенная вечеринка
Легендарная серия Half-Life обретает достойное продолжение: превью Prey
Инквизиторы допрашивают предполагаемых еретиковКарающая длань
Как мальтийская инквизиция наказывала христиан-вероотступников
«Он был мертвым при жизни»
Каким знаменитости запомнили Курта Кобейна, которому сегодня исполнилось бы 50
Любовники у психоаналитика
«Логан», китайский беспредел и развенчание любви на Берлинском фестивале
Бенисио дель ТороБенефис дель Торо
Самому опасному пуэрториканцу Голливуда исполняется 50 лет
«Мы очень весело и интересно ссорились»
Иза Высоцкая о Владимире Высоцком
Страна оленья
Почему Якутия — главное направление для путешествий в этом году
Четыре мачты парусов
Барку «Седов» в День всех влюбленных исполняется 96 лет
Дубай-Марина. ОАЭ
© Олег Жуков / Фотобанк ЛориНа границе моря и пустыни
Почему в Дубай стремятся сотни тысяч россиян
Не наше все
Страны, где не встретить путешественников из России
«Гелик» G65 против мотоцикла Ural
Путешествие американцев на Mercedes-AMG G65 и «Урале» с коляской
7 малоизвестных ландо Mercedes
Машины с кузовом «ландо», которые выглядят лучше, чем Maybach G650 Landaulet
7 неожиданно красивых «китайцев»
Кроссоверы из Поднебесной, которые вам точно захочется купить
История культовых тюнинг-ателье: Alpina
Гид по истории самого знаменитого тюнера BMW
Дворянское гнездо
Один из самых шикарных в мире домов нашли в диком лесу
Поставили баком
Англичане сделали идеальный дом из резервуара для воды
Под гербом золотым
Экскурсия по самому дорогому съемному коттеджу России
Купить по-русски
На приобретение загородных домов и участков остался месяц